Антикризисное управление финансами банковского сектора экономики. Учебное пособие

Конституция Российской Федерации 1993 г. содержит основополагающие нормы и принципы, которые распространяются на регулирование всех видов экономических отношений. Как отмечается в издании, подготовленном Институтом законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации: «Конституция выступает мощным организационным фактором законотворчества. Она стала неким катализатором обновления российской правовой системы, развития всех отраслей законодательства».

Цифровая производственная модель позволяет регулировать состояние активов и оборудования, внедрять автоматическое управление производством, повышать рентабельность производства, реализации продукта; налаживать процессы оптимизации производственных систем, проводить интеграцию инфраструктуры предприятия в единую информационную систему с партнерами, покупателями, заказчиками, поставщиками продукции, работ, услуг, что дает возможность совместного использования производственных потенциалов и инфраструктуры, баз данных партнеров с целью оптимизации ресурсов и повышения производительности труда.

Экономически прорывным элементом оцифровывания процессов производства является встраивание интеллектуальных систем в создаваемый продукт и реализация продукта как единой системы, которая объединяет сам физический продукт и все процессы по производству, продаже и эксплуатации продукта. Это позволяет проектировать продуктово-интеллектуальную систему в соответствии с требованиями отдельных сегментов рынка.

В последнее время привычным стало использование облачных платформ в отношении как дорогостоящей, так и массово используемой техники, в частности, это автоматизированное управление, техническое обслуживание оборудования, управление логистикой поставки запасных частей, передача заданий обслуживающим компаниям по ремонту и т.д. Зачастую внешняя форма производимой продукции с использованием цифровых технологий намного упрощается, что объясняется программируемыми функциями внутри создаваемого продукта и возможностями аддитивного производства изделий. Используемый парк оборудования для производства продукции, как правило, имеет функции постоянной модификациис помощьюпрограммныхпродуктов.

Данные факторы влияют на минимизацию человеческого фактора в процессе производства за счет роботизации и всеобщего автоматического контроля всех этапов жизненного цикла продукта, удаленного отслеживания режимов использования и эксплуатации оборудования. Это определяет точно-спроектированные функциональные, тех-

61

нические характеристики создаваемого продукта и с учетом изменений требований рыночной конъюнктуры.

Эффективная модель по использованию производственных мощностей предприятий должна строиться с учетом нового технического уровня контроля качества создаваемой продукции, поддерживая высокий уровень загрузки производственных возможностей предприятия.

Таким образом, решение основных проблем цифровизации производства основывается на повышении конкурентоспособности и снижении удельной себестоимости продукции, минимизации человеческого фактора, повышении качества распределения заказов и уровня сервисной поддержки, обеспечении высокого качества производства. Сервисные облачные платформы с использованием технологий предварительной аналитики производственных ресурсов должны выполнять функции координатора потоков информации при выполнении производственных заданий, определении экономических и технических параметров учетно-производственных систем.

К основным преимуществам цифровизации технологий в различных отраслях экономики можно отнести:

–использование сетевых технологий, которые меняют механизм формирования стоимости продукции на базе новых моделей ведения бизнеса;

–преодоление территориальных ограничений при реализации продукции в соответствии с потребностями потребителей;

–обработка больших объемов информации в целях снижения

издержек предприятий и организации договорной работы;

– участие потребителя продукции в процессе создания потребительной стоимости с учетом модели открытости инновационных разработок.

Основой такого управления технологиями является интеллектуальный труд, программное обеспечение и цифровые технологии в различных областях хозяйственной деятельности, средства коммуникации, консалтинговые и образовательно-исследовательские услуги.

Таким образом, в настоящее время развитие экономики основывается на абсолютно новых факторах роста, прорывных технологических изменениях в условиях высокой степени неопределенности и рисков; новых стратегиях, программах развития, философии принятия управленческих решений. Это позволяет преобразовывать экономические угрозы в новые возможности развития информационного общества. Системный подход к инновационной деятельности является основополагающим при формировании цифровой экономики.

62

РФ должна занять достойное место в формирующемся цифровом пространстве на основе новых бизнес-моделей, информационных цифровых технологий, как следствие максимизируя прибыль, снижая затраты на производство, обеспечивая равновесие в производстве и потреблении продукции, работ, услуг.

Подобные тенденции привели к изменению системы антикризисного управления в банковском секторе, а именно переходу на новую схему санации (табл. 6).

Можно выделить следующие особенности элементов трансформации конкуренции в банковской сфере:

1) новые игроки: сегментированные игроки на рынке в условиях глобализации банковского бизнеса;

63

2)новые правила: необходимость оценки и снижения банковских рисков на основе социальных ожиданий;

3)новая технология: инновации в банковской технологии, применение новых систем и технологий для банковской системы;

4)знающий клиент: индивидуальные банковские практики, повышенная прозрачность банковских услуг;

5)новые услуги: комплексная деловая практика и повышенная

зависимость от банков как поставщиков услуг;

6)изменение мышления: необходимость продвижения банковского бизнеса,инновационныеметодыдоступаиобслуживанияклиентов;

7)изменение навыков: изменение практики кадровых ресурсов в

банках, необходимость преодоления технологических изменений. Трансформацию в банковской сфере, влияющую на отраслевую

банковскуюконкуренциюможно представитьвследующемвиде(рис.3).

Рис. 3. Трансформации в банковской сфере, влияющие на отраслевую конкуренцию

Таким образом, банковский сектор является динамично развивающимся звеном экономики, подверженным как внутренним, так и внешним изменениям, связанным не только с платежеспособностью существующих и потенциальных клиентов банковских услуг, рентабельностью и ликвидностью коммерческих банков, но и со многими макроэкономическими факторами, которые оказывают как прямое, так и косвенное влияние на его состояние.

Контрольные вопросы

1. Новые производственные возможности для субъектов произ- водственно-хозяйственной и финансовой деятельности, способствующие появлению модернизированных экономических укладов в результате синергетических эффектов на экономику.

64

2.Тенденции оцифровывания отдельных отраслей народного хозяйства.

3.Нормативно-правовое регулирование оцифровывания отраслей экономики РФ.

4.Функциональные, технические характеристики создаваемого продукта и с учетом изменений требований рыночной конъюнктуры.

5.Особенности элементов трансформации конкуренции в бан-

ковской сфере.

6. Трансформация в банковской сфере, влияющая на отраслевую банковскую конкуренцию.

7. Оценка цифровой киберфизической экосистемы с учетом трансформации производственных отношений участников финансовой и хозяйственной деятельности, когда все элементы, продукты и экономические процессымогутрассматриватьсявкачествематематическихмоделей.

8.Анализ возможностей автоматического регулирования неограниченного масштабирования бизнес-процессов банков без потери рентабельности и экономической эффективности.

9.Особенности оцифровывания звеньев производственных биз- нес-процессов, информационных систем.

10.Возможности встраивания интеллектуальных систем в создаваемый продукт.

11.Анализ сервисных облачных платформ с использованием технологий предварительной аналитики производственных ресурсов.

12.Основные преимущества цифровизации технологий в раз-

личных отраслях экономики.

13.Методология создания новых сервисов по сбору и анализу данных различных экономических объектов.

14.Методика цифрового инжиниринга, искусственного интеллекта, производстваизапускасложногооборудованияиробототехники.

15.Инструменты цифровой производственной модели по регу-

лированию состояния активов и оборудования, внедрению автоматического управления производством.

ТЕМА 6. Тенденции банковского кредитования бизнеса и направления его развития

В результате изучения данной темы студент должен:

знать

–кризисные тенденции в российской экономике;

–потенциал малого бизнеса в России за последний период;

65

–понятия устойчивое функционирование предприятия; хорошая кредитная история; перспективность деятельности;

–особенности кредитования предприятий, производящих импортозамещаемые товары, диверсификации кредитного портфеля;

–мероприятия банковского финансирования предприятий малого бизнеса;

уметь

–анализировать малое предпринимательство как неотъемлемый элемент конкурентного механизма;

–оценивать сферу малого и среднего бизнеса как область высокорисковыхинвестицийсвысокойдолейликвидируемыхпредприятий;

–выявлять особенности развития сегмента микрофинансовых услуг для обслуживания малого и среднего бизнеса;

–определять перспективные направления для совершенствования политики коммерческих банков в сфере кредитования малого и среднего бизнеса;

–учитывать происходящие структурные изменения и тенденции на рынке кредитных услуг и способствовать минимизации риска невозврата ресурсов;

–оценивать проблемы развития рынка кредитования малого бизнеса в России, а также новшества, позволяющие оптимизировать работу с малым бизнесом;

владеть

–методологией рейтинга проблем кредитования малого и среднего бизнеса;

–методикой сплошного федерального статистического наблюдения за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства;

–механизмом стандартизации процедур с учетом клиентоориентированных принципов развития бизнеса банка;

–наиболее перспективными направлениями кредитования малого бизнеса.

Развитие малого и среднего бизнеса имеет огромное значение для национальной экономики России, т.к. малое предпринимательство как неотъемлемый элемент конкурентного механизма обладает более гибкой, эффективной формой хозяйствования. Главные преимущества – небольшие сроки окупаемости инвестиций, способность гибко и оперативно реагировать на изменения конъюнктуры рынка, быстрая оборачиваемость ресурсов и т.д.

66

Таким образом, высокий уровень развития предприятий малого и среднего бизнеса способствует поддержанию конкуренции в экономике, развитию отраслей народного хозяйства, повышению занятости населения, насыщению рынка товарами народного потребления, приведению в соответствие структуры воспроизводства со структурой изменившихся потребностей потребителей и структурой внешней экономической среды.

В условиях социально-экономической нестабильности у предприятий всех форм собственности, как правило, возникает потребность в привлечении заемных ресурсов для осуществления непрерывной производственной деятельности. А сфера малого и среднего бизнеса представляет собой область высокорисковых инвестиций с высокой долей ликвидируемых предприятий.

Наиболее распространенной и доступной формой привлечения финансовых средств является получение банковской ссуды по кредитному договору. По данным Минэкономразвития РФ, потребность малых предприятий в кредитах оценивается в 30 млрд долл. ежегодно, а удовлетворяется лишь на 10–15 %. Общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в России 2018г.составил5,9 трлнруб.,что на0,9 %меньше,чемза прошлыйгод.

Необходимость стабильного и устойчивого развития малого и среднего бизнеса обусловлена следующими преимуществами данной сферы: гибкость и устойчивость к внешним изменениям, основной источник налоговых поступлений, создание новых рабочих мест, социальная стабилизация общества, создание дополнительного спроса на оборудование, материалы и сырье.

Кризисные тенденции в российской экономике с конца 2014 и начала 2015 г. были связаны с введенными санкциями, падением курса рубля, ростом ключевой банковской ставки, снижением кредитного рейтинга, ростом вывоза капитала. Резкий скачок ключевой ставки способствовал пересмотру кредитной политики многих банков, некоторые банки приостановили кредитование бизнеса.

Потенциал малого бизнеса в России за последний период времени остался нереализованным, т.к. существующие законодательные условия ограничивают его рост. Большая налоговая нагрузка и рост страховых взносов способствовали «заморозке» их деятельности или уходу в нелегальную сферу. В сложившихся на текущий момент условиях запрета ввоза продуктов из некоторых стран перед российскими предпринимателями открываются новые рыночные возможности. Соответственно, для переориентации своей деятельности или же для открытия нового бизнеса, позволяющего занять освободившуюся ры-

67

ночную нишу, появляется необходимость в денежных средствах, что способствует росту спроса на банковские кредиты.

Согласно данным ЦБ РФ, в 2020 г. ожидается увеличение структурного дефицита ликвидности банковского сектора на 0,3–0,8 трлн руб. В таких условиях кредитная политика банков будет менее рискованной, т.к. банки будут ориентированы на выдачу кредитов с надёжной гарантией их возвращения. Малые предприятия не всегда оказываются в состоянии предоставить надежное обеспечение кредита. Определяющими факторами выдачи кредитов будут являться устойчивое функционирование предприятия, хорошая кредитная история и перспективность деятельности, которой оно занимается.

Отсутствие доступных источников финансирования производственной деятельности, в том числе кредитных ресурсов, нельзя считать основной причиной, препятствующей развитию российского предпринимательства. Прежде всего негативно сказывается нестабильная экономическая и финансовая обстановка, высокий уровень инфляции, процентных ставок, спад производства реального сектора экономики, несовершенство правовой базы. Не менее значимый фактор – низкий уровень организационно-экономических и правовых знаний предпринимателей и несовершенство механизма государственной поддержки малого предпринимательства. Однако с помощью дополнительного финансирования, в том числе за счет заемных средств, можно сгладить негативное влияние вышеперечисленных факторов. Таким образом, обеспечение потребности малых предприятий в кредите является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.

В рейтинге проблем кредитования малого и среднего бизнеса на первом месте оказалось снижение прозрачности заемщиков. Многие фирмы для того, чтобы уйти от налогов, скрывают реальные масштабы деятельности. Официальная отчетность, являющаяся базой для оценки кредитоспособности заемщика, в этом случае не позволяет сделать правильные выводы о реальном финансовом состоянии заемщика.

На втором и третьем месте соответственно – отсутствие ликвидного залогового обеспечения или же его плохое качество. Большая часть обеспечения, которое могут предложить малые и средние предприятия – залог товара в обороте. Это говорит о том, что большая часть данных фирм занята в области торговли. Как правило, залогом выступают товары массового спроса. Только небольшое количество малых предприятий имеет недвижимость или же новое технологическое оборудование.

Банки не готовы нести более высокие риски в части обслуживания малого бизнеса, выгоднее кредитовать крупные предприятия, ко-

68

торые в качестве активов имеют недвижимость. Хотя в малом бизнесе и встречаются предприятия, которые могут предоставить банку ликвидное имущество в качестве залога, это происходит довольно редко.

Существуют и другие причины, как например, короткая кредитная история или ее полное отсутствие. Стоит отметить, что малый бизнес в нашей стране как таковой существует менее трех десятков лет, поэтому не всегда можно прояснить кредитную историю заёмщика и его репутацию. Малый бизнес представлен на рынке меньше, чем крупный, к тому же большинство из них не смогли пережить финансовые кризисы 90-х и 2000-х гг. Небольшая часть успешных малых и средних предприятий с устойчивой кредитной историей продолжили вести свою деятельность.

С начала 2019 г. устойчивыми темпами развивается сегмент микрофинансовых услуг для обслуживания малого и среднего бизнеса. Данная тенденция объясняется следующими причинами: малое кредитование позволяет получить денежные средства быстро и с минимальным набором документов. Отметим, что рынок микрофинансирования является относительно молодым и перспективным и в кризисные времена является более привлекательным, чем рынок стандартных банковских кредитов. Его устойчивость обусловлена ростом большим количеством отказов банков в выдаче кредитов в связи со снижением рискованности кредитных портфелей. В таких условиях программы микрофинансирования являются оптимальным решением для текущего финансирования оборотных средств малого бизнеса.

Учитывая современное кризисное состояние экономики России и основные тенденции, можно выделить следующие перспективные направления для совершенствования политики коммерческих банков в сфере кредитования малого и среднего бизнеса.

Кредитование предприятий, производящих импортозамещаемые товары

Перечень импортозамещения достаточно велик, поэтому необходимо также учитывать уровень спроса на данные товары, от которого будет зависеть жизнеспособность предприятий и возможность погашения полученных кредитов. Также необходимо учитывать, что государство окажет поддержку таким предприятиям согласно антикризисной политике. Наиболее востребованным в этом направлении остается агропромышленный комплекс. Актуальность кредитования предприятий, производящих данные виды товаров, обусловлена следующими причинами: существенного снижения спроса на данные виды товаров не произойдет, т.к. они являются необходимыми для жизни; предприятия, производящие данные виды продукции, развиты и кон-

69

курентоспособны на внутреннем государственном рынке, что обуславливает потенциал их роста.

Диверсификация кредитного портфеля

Банки должны ограничивать кредитование одного крупного заемщика или нескольких крупных заемщиков или предоставление крупного кредита группе взаимосвязанных заемщиков. В текущих условиях наиболее оптимальным будет выдача небольших сумм кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, что позволит в определённой мере нейтрализовать риск невозврата денежных средств. Таким образом, снижение сумм выдаваемых кредитов в рамках различных кредитных продуктов создаст благоприятные условия для диверсификации кредитного портфеля и стабилизирует банковскую ликвидность.

Ужесточение требований к обеспечению кредитов ликвидными залоговыми средствами и усиление контроля за платежеспособностью заемщика

Вкачестве основной ужесточающей меры по обеспечению кредита может быть уменьшение значения залогового коэффициента или же ограничение видов имущества, которые могут быть приняты в залог.

Увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленного комплекса

ВРФ сельское хозяйство достаточно развито, и жизнеспособность данных предприятий высока. Государство поддерживает кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей, что указано в «Государственной программе развития сельского хозяйства и регули-

рования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013–2020 гг.». Среднегодовой темп роста валовой продукции сельского хозяйства в период до 2020 г. должен составить не менее 2,4–2,5 %, производства пищевых продуктов – 4,3–5,0 %. Кредитование предприятий АПК должно оставаться быть увязанным с технологическим циклом и сезонностью производства, иначе риск невозврата может значительно увеличиться.

Таким образом, коммерческим банкам необходимо учитывать происходящие структурные изменения и тенденции на рынке кредитных услуг и способствовать минимизации риска невозврата ресурсов, только тогда возможна оптимизация кредитной политики и стабильное функционирование в сложившейся ситуации. Для развития банковского кредитования малого и среднего предпринимательства необходимо, во-первых, совершенствование кредитных технологий, упрощающих этапы рассмотрения заявок и технологии обслуживания; во-вторых, снижение процентных ставок при положительной кредитной истории заемщика или поручительстве.

70