Агентство по страхованию вкладов как субъект банковского права. Монография

А. Я. Курбатов125, также соглашаясь с мнением о принадлежности ГК АСВ к категории «юридическое лицо публичного права». Рассмотрим далее каждую из особенностей публично-правовой природы Агентства более подробно.

Во-первых, ГК АСВ учреждается Российской Федерацией и создается на основании Федерального закона. Это стандартный способ образования для всех государственных корпораций (как показывает практика — и для российских, и для зарубежных), в том числе и ГК АСВ. Таким образом, решение о создании ГК АСВ было принято в 2003 году на федеральном уровне в рамках реализации Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»126. Данным нормативно-правовым актом устанавливалось создание в России нового образования — системы страхования банковских вкладов. ГК АСВ рассматривался не только как центральный субъект данной системы, но и как преемник ГК АРКО. На федеральном уровне был установлен правовой статус ГК АСВ: определялись его функции и полномочия, организационная и имущественная основы, формы взаимодействия с Банком России, Правительством Российской Федерации и кредитными организациями. Тем же Федеральным законом установлены цели и задачи деятельности системы страхования вкладов и ГК АСВ, за рамки которых субъект не имеет права выходить. Таким образом, главная особенность здесь — строгое и четкое соответствие организации и функционирования ГК АСВ тем положениям, которые установлены Федеральным законом об учреждении государственной корпорации.

Дополнительно стоит отметить, что значительную часть имущественной основы ГК АСВ составляет первоначальный денежный взнос Российской Федерации. Кроме того, не исключаются и последующие вливания из федерального бюджета, направленные на финансирование деятельности ГК АСВ и создание особых структур — фонда обязательного страхования вкладов и фонда гарантирования пенсионных накоплений, из средств которых впоследствии происходит выплата страховых возмещений вкладчикам банков и участникам системы гарантирования пенсионных накоплений при наступлении страхового случая. Некоторую часть бюджета ГК АСВ также составляют страховые взносы кредитных организаций, негосударственных пенсионных фондов и иные законные поступления, однако роль государства в формировании имущественной основы значительна. Российская Федерация участвует путем внесения едино-

125Курбатов А. Я. Государственная корпорация как организационно-правовая форма юридического лица // Хозяйство и право. 2008. № 4. С. 105–124.

126Федеральный закон от 23.12.2003 № 177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Российская газета. 27.12.2003. № 261.

41

временного денежного взноса в размере 3 млрд руб. в фонд обязательного страхования вкладов. Указанная сумма распределяется непосредственно на страховые выплаты для вкладчиков (основная цель деятельности ФОСВ) и на формирование источников расходов ГК АСВ. Дополнительно ГК АСВ может быть выделена некоторая сумма в качестве материальной поддержки из федерального бюджета для устранения недостаточности капитала организации127.

Во-вторых, признаком ГК АСВ как публично-правового субъекта справедливо выделяют наличие у него полномочий властного характера. Прежде всего, имеются в виду полномочия ГК АСВ в отношении кредитных организаций. Так, банки — участники системы страхования вкладов обязаны уплачивать страховые взносы, ставки и контроль за уплатой которых устанавливает и осуществляет ГК АСВ. ГК АСВ имеет право требования уплаты страховых взносов и начисления пени за их несвоевременную уплату. Также корпорация вправе обратиться в Банк России с предложением о применении мер ответственности к конкретным кредитным организациям, в чьих действиях увидит нарушение норм, регулирующих деятельность системы страхования вкладов. По требованию ГК АСВ банки должны размещать информацию о действии данной системы и помещениях банка, где осуществляется обслуживание вкладчиков. Кроме того, ГК АСВ самостоятельно либо вместе с Банком России принимает ряд актов, обязательных для исполнения банками — участниками системы. Например, это порядок расчета страховых взносов, порядок конкурсного отбора банков-агентов и т.д. При участии ГК АСВ Банк России издает нормативные акты, связанные с деятельностью системы страхования вкладов128.

Помимо прочего, ГК АСВ имеет ряд властных полномочий и в отношении вкладчиков. Так, именно государственная корпорация решает, обладает вкладчик правом на получение страховой выплаты или нет. Например, при намеренном дроблении вкладов для получения страховой выплаты по каждому из них или при заключении фиктивного договора банковского вклада опять же с целью получения страховой выплаты в период, когда у банка имелись признаки для грядущего наступления страхового случая, ГК АСВ отказывает в выплате. Впоследствии при обжаловании данного решения суды встают на сторо-

127Осколкова Н. А. Государственные корпорации в банковской системе России: вопросы теории и практики // Фундаментальные и прикладные вопросы науки и образования. Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции 30 сентября 2016 г. Ч. 2. Смоленск: ООО «Новаленсо», 2016. С. 153–160.

128Завода Е. А. Агентство по страхованию вкладов как юридическое лицо публичного права // Банковское право. 2008. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

42

ну ГК АСВ, тем самым признавая факт нарушения со стороны вкладчика, и данные судебной практики это подтверждают129.

Кроме того, ГК АСВ входит в число субъектов, которые имеют право доступа к коммерческой, служебной и банковской тайне банков — участников системы страхования вкладов, в отношении которых наступил страховой случай, что также относится к их особенным властным полномочиям. Дополнительно некоторые специалисты уделяют внимание исключительно императивному способу регулирования общественных отношений в системе страхования вкладов. Так, за нарушение установленных правил к банкам применяются меры ответственности в виде запрета на осуществление банковской деятельности в виде привлечения вкладов, а также иные меры административной и финансовой публично-правовой ответственности. Все вышеперечисленное подчеркивает особый статус ГК АСВ, которая не является органом государственной власти,

но, тем не менее, имеет достаточно серьезные полномочия над подконтрольными субъектами130.

В-третьих, признаком публично-правовой природы ГК АСВ является характер осуществляемых ей полномочий. Отмечается, что основная цель создания и деятельности ГК АСВ — защита прав и законных интересов вкладчиков, а также укрепление доверия к национальной банковской системе, стимулирование привлечения сбережений населения и, как следствие, укрепление и развитие российской экономики. Прежде всего, это социальные цели, важные для государства, общества и отдельного гражданина. Согласно Конституции Российской Федерации, именно эти права и законные интересы — наивысшая ценность российского государства, то, что нужно максимально возможно охранять и защищать131. Вместе с тем, ГК АСВ выступает гарантом того, что государство защищает интересы гражданина, так как обеспечивает сохранность денежных средств, переданных на хранение в банк по договору банковского вклада. Наличие субъекта с такими функциями и полномочиями повышает доверие граждан и уровень их правовой и финансовой грамотности, что впоследствии приводит к увеличению доли доверия ко всей национальной банковской системе в целом, а значит, к совершению гражданами действий, направленных на

129Интервью с председателем Комиссии Ассоциации юристов России по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков, генеральным директором ГК «Агентство по страхованию вкладов» доктором юридических наук Александром Владимировичем Турбановым // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

130Кряжков А. В. Публично-правовые и частно-правовые начала в деятельности Агентства по страхованию вкладов // Журнал российского права. 2013. № 1. С. 17–20.

131Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (принята всенародным голосованием) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6–ФКЗ, от 30.12.2008

№ 7–ФКЗ, от 05.02.2014 № 2–ФКЗ, от 21.07.2014 № 11–ФКЗ). Собрание законодательства. 04.08.2014. № 31. Ст. 4398.

43

укрепление и развитие российской экономики. Таким образом, цели, которые в своей деятельности преследует ГК АСВ, являются публичными, не имеют ин- дивидуально-определенного характера, не привязаны к конкретной личности и защищают любого вкладчика банка — участника системы страхования вкладов на территории России, если в этом банке наступил страховой случай, и вкладчик обратился за соответствующей помощью к банку-агенту или в ГК АСВ. В общем контексте данная цель определена в Федеральном законе как обеспечение функционирования системы страхования вкладов, т.е. как со стороны государства, так и со стороны кредитных организаций и самих вкладчиков. Сюда же стоит отнести и наличие у ГК АСВ специальной правоспособности — целевой, преследующей достижение общественно значимых задач, а не решение проблем и частных интересов членов данной организации132.

Наиболее ярко характеризуют ГК АСВ как публично-правовой субъект ее органы управления. Так, в Совет директоров ГК АСВ в обязательном порядке входит семь представителей Правительства Российской Федерации и пять представителей Банка России. На назначение председателя Совета директоров максимальное влияние оказывает Правительство Российской Федерации, по чьему представлению избирается данный субъект. Совет директоров осуществляет формирование другого органа управления ГК АСВ — правления, а также генерального директора. Иными словами, организационную структуру ГК АСВ в полной мере определяют члены Правительства Российской Федерации и должностные лица Центрального банка, что отмечает особый способ ее формирования, отличный от других юридических лиц, а также, соответственно, особый статус ее участников и перечень осуществляемых ими полномочий. Кроме того, можно выделить такую особенность функционирования ГК АСВ, как ее взаимодействие с государственными органами и Банком России. В Федеральном законе этому посвящена отдельная глава. Например, устанавливается порядок совместной координации деятельности ГК АСВ и Банком России, их обоюдное информирование по вопросам осуществления мероприятий по страхованию банковских вкладов133.

Участие ГК АСВ в деле о банкротстве кредитной организации — еще одна составляющая ее публично-правового статуса. Отмечается, что институт банкротства, в том числе и его более узкое направление — банкротство бан-

132Завода Е. А. Агентство по страхованию вкладов как юридическое лицо публичного права // Банковское право. 2008. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

133Осколкова Н. А. Государственные корпорации в банковской системе России: вопросы теории и практики // Фундаментальные и прикладные вопросы науки и образования. Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции 30 сентября 2016 г. Ч. 2. Смоленск: ООО «Новаленсо», 2016. С. 153–160.

44

ков, — не может быть отнесен строго к какой-либо отрасли. Комплексный институт, сочетающий в себе как частноправовые, так и публично-правовые начала, находится на стыке частного и публичного, что сказывается и на деятельности ГК АСВ в качестве конкурсного управляющего. Так, Агентству вменяется обязанность одновременно соблюдать интересы как частных, так и публичных субъектов: интересы вкладчиков, кредиторов, самих банков, а также интересы общества и государства в целом134. Аналогичное сочетание частного и правового наблюдается в процедуре санации банков, при которой одновременно защищаются и интересы вкладчиков, и стабильность и устойчивость банковской системы. Таким образом, через отдельные элементы выполняемых ГК АСВ функций также наблюдается его публично-правовая природа.

Дополнительно стоит отметить особое положение ГК АСВ среди иных российских юридических лиц публичного права. Действительно: ряд кардинальных отличий не позволяет поставить ее на одну ступеньку, например, с государственными органами. Так, Агентство не входит в разветвленную систему государственного аппарата, не является официальным представителем государства, не находится в административном подчинении других органов, имеет право использовать частноправовые методы для осуществления публичных функций, участвует в имущественном обороте не только для совершения сделок, направленных на обеспечение его внутрихозяйственной деятельности, и т.д135.

В целом, действительно: рассматривать ГК АСВ исключительно как публичный субъект будет неразумно, учитывая, насколько значительную роль в защите прав вкладчиков — физических и юридических лиц — выполняет данная организация. Опять же, о преследовании только частных интересов речи также не идет, поскольку для банковской системы и экономики страны в целом существование системы страхования вкладов и ГК АСВ неоценимо важно и необходимо для ее устойчивого и стабильного положения в настоящем и планомерного развития в будущем. При этом, если рассматривать ГК АСВ как комплекс частноправовых и публично-правовых начал, стоит отметить, что последние занимают превалирующее положение над первыми. Это логично, если учитывать особенности правового положения государственных корпораций в Российской Федерации — большинство из вышеперечисленных особенностей накладывает на Агентство именно его принадлежность к данной группе юридических лиц. Относимость ГК АСВ к новой категории юридических лиц публич-

134Кряжков А. В. Публично-правовые и частноправовые начала в деятельности Агентства по страхованию вкладов // Журнал российского права. 2013. № 1. С. 17–20.

135Подмаркова А. С. Частноправовые и публично-правовые особенности статуса Агентства по страхо-

ванию вкладов как юридического лица публичного права // Юридические науки. 2012. № 4 (56). С. 75–80.

45

ного права (по закону — публично-правовые компании) подтверждается как в теории, так и на практике, а сочетание публично-правовых и частноправовых элементов позволяет ГК АСВ максимально действенно и эффективно выполнять свои задачи и функции136.

§ 2. Функции Агентства по страхованию вкладов

Изначально ГК АСВ создавалась для защиты прав и законных интересов вкладчиков, а именно — для выплаты им страхового возмещения в результате наступления страхового случая137. В Федеральном законе эта цель отмечена как «обеспечение функционирования системы страхования вкладов»138. Необходимость публичного осуществления данной функции возникла еще в середине 90- х годов XX века, когда институт страхования банковских вкладов пытались реализовать исключительно в рамках гражданского права. Позднее к первоначальной функции добавились производные: деятельность ГК АСВ как конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций, функции по финансовому оздоровлению (санации) банков (предупреждение банкротства). С 2014 года ГК АСВ также участвует в системе гарантирования пенсионных накоплений, администратором которой, собственно, и является139. ГК АСВ с недавнего времени отвечает и за ликвидацию негосударственных пенсионных фондов. С 2016 года Агентство также занимается и конкурсным производством в отношении страховых организаций, т.е. отвечает за процедуры их банкротства и ликвидации140. В планах ГК АСВ дальнейшее расширение полномочий и компетенции, например, на рынок ценных бумаг — своеобразная разгрузка Банка России и дарение ему возможности сосредоточиться на решении иных, более серьезных и важных для российской банковской системы и экономики задач141.

136 Подмаркова А. С. Частноправовые и публично-правовые особенности статуса Агентства по страхованию вкладов как юридического лица публичного права // Юридические науки. 2012. № 4 (56). С. 75–80.

137 Акрамов Т. Р. Система страхования вкладов как элемент обеспечения устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. 2013. № 6. С. 55–58.

138Федеральный закон от 23.12.2003 № 177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Российская газета. 27.12.2003. № 261.

139Федеральный закон от 28.12.2013 № 422–ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений». Российская газета. 2013. № 295.

140Федеральный закон от 23.06.2016 № 222–ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Российская газета. 2016. № 139.

141Осколкова Н. А. Система страхования вкладов как гарантия стабильности осуществления банковской деятельности // Финансы и кредит. 2016. № 10. С. 23–32.

46

Первая и главная из перечисленных функций ГК АСВ — управление системой страхования банковских вкладов. Прежде всего, сущность этой функции выражается в страховании денежных средств вкладчика — стороны по договору банковского вклада, — которые он передал в рамках заключенного договора банку142. Данная кредитная организация является участником системы страхования вкладов (в противном случае она не имела бы права на привлечение вкладов от населения), платит страховые взносы, а также выполняет иные, обязательные для банка — участника системы, требования (информационные, от- четно-учетные, иные). Вместе с тем, необходимо отметить, что далеко не все банковские вклады попадают под действие системы страхования вкладов143. Так, не подлежат страхованию вклады, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление, размещенные во вклады в находящихся за пределами Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации, электронные денежные средства и иные, полный перечень которых прописан в ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Федерального закона «О страховании вкладов»)144. Таким образом, деятельность российской системы страхования вкладов осуществляется с некоторыми ограничениями: не все банки в нее входят, не все вклады страхуются ГК АСВ. Однако банки, не являющиеся участниками системы, тем не менее, также находятся под защитой государства. Особенности получения страховых выплат при наступлении страхового случая в таких банках регламентируются отдельным Федеральным законом145. Согласно статистическим данным, представленным на официальном сайте государственной корпорации, в настоящее время участниками системы являются 819 банков, а за весь период функционирования системы страхования вкладов наступило 320 страховых случаев с общей суммой страховых выплат более 882 млрд руб. Помощь получили более 2,25 млн вкладчиков, что в очередной раз свидетельствует об эффективности деятельности ГК АСВ в России146; 147.

142Турбанов А. В. Система страхования банковских вкладов: современность и новые вызовы // Журнал российского права. 2011. № 1. С. 20–27.

143Ульянова В. А. Обеспечение прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций // Адвокат. 2012. № 3. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

144Федеральный закон от 23.12.2003 № 177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Российская газета. 27.12.2003. № 261.

145Федеральный закон от 29.07.2004 № 96–ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц

вбанках Российской Федерации». Российская газета. 2004. № 170.

146Интервью с председателем Комиссии Ассоциации юристов России по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков, генеральным директором ГК «Агентство по страхованию вкладов» доктором юридических наук Александром Владимировичем Турбановым // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

147Списки банков: официальный сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» [Электронный ресурс] URL: http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/.

47

Последовательность действий, подлежащих совершению вкладчиком при наступлении страхового случая, подробно и доступно прописана на официальном сайте ГК АСВ и регулируется Федеральным законом. Так, при наступлении страхового случая — отзыва (аннулирования) лицензии у банка либо введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — у вкладчика возникает право на возмещение. Законом установлен перечень лиц, которые не имеют такого права. Например, к таковым относятся лица, заключившие договор банковского вклада после наступления страхового случая. С заявлением и документами, удостоверяющими личность, вкладчик обращается

вГК АСВ в течение срока осуществления конкурсного производства в отношении банка или до дня окончания моратория на удовлетворение требований кредитора. В ответ вкладчику представляется выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками, в которой указан размер возмещения по его вкладам. ГК АСВ проверяет представленные вкладчиком документы, в итоге устанавливая, имеет ли вкладчик право на получение страховой выплаты или нет. По итогам вынесенного ГК АСВ решения производится выплата, а вкладчику предоставляется справка о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение148. Ее копия отправляется в банк. Выплата производится в валюте Российской Федерации как наличным, так и безналичным способом, а ее осуществление, как и весь процесс получения страховой выплаты от подачи заявления до непосредственно получения денежных средств, может производиться не через ГК АСВ, а через полномочный банк-агент149. Согласно материалам, представленным на официальном сайте государственной корпорации, в настоящее время в распоряжении ГК АСВ находится 74 банка-агента150.

При несогласии с размером полученной страховой выплаты или с отказом

вее произведении вкладчик имеет право обжаловать данное решение ГК АСВ как в досудебном, так и в судебном порядке151. При этом даже в случае получения страховой выплаты вкладчик по-прежнему сохраняет право требования к банку в сумме разницы между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему страхового возмещения. Удовлетворение таких требований вкладчика осуществляется в стандартной форме гражданского за-

148Иогансен Н. Дело спасения вкладов // Итоги. 21 декабря 2004. С. 40–43.

149Воробьев А. На что рассчитывать вкладчику? // ЭЖ-Юрист. 2015. № 33. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

150Списки банков: официальный сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» [Электронный ресурс] URL: http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/

151Осколкова Н.А. Принципы организации и функционирования системы страхования вкладов // Финансы и кредит. 2016. № 25. С. 33–42.

48

конодательства, оговаривающей способы обеспечения возврата банковского вклада.

Законом установлены некоторые особенности определения размера страховой выплаты, подлежащей перечислению вкладчику152. Верхний предел данной суммы — 1 млн 400 тыс. руб. Свыше этой суммы вкладчик возмещение не получит, даже если сумма его вклада превышает данную цифру. Если у вкладчика несколько вкладов в одном банке, то максимальный размер его страховой выплаты по-прежнему равен 1 млн 400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, то по каждому из них максимальный размер страховой выплаты устанавливается в размере 1 млн 400 тыс. руб. Данная сумма, как отмечают специалисты, достаточна для удовлетворения и защиты интересов массового вкладчика, хотя некоторую долю элитарных клиентов банка все же не учитывает153. Именно проблема учета интересов большинства населения страны актуальна при определении максимального размера страховой выплаты154. Он регулярно меняется, но в настоящее время, по мнению специалистов, учитывает мнение едва ли не всех 100 % вкладчиков155.

Устанавливаются особенности страхования вкладов по счету-эскроу. Для российской правовой действительности это новое явление — применение сче- та-эскроу впервые было регламентировано с 1 июля 2014 года156. Обычно такой счет используется для учета имущества, документов и денежных средств до наступления определенных обстоятельств или их выполнения. В мировой практике известен давно и широко используется наравне с инкассо, аккредитивом и векселем. Особенности страхования денежных средств на таком счете устанавливаются Федеральным законом «О страховании вкладов». Прежде всего, прописываются определенные сроки, в которые производится подобное страхование — с даты регистрации документов, поданных на государственную регистрацию права, и до истечения трех рабочих дней с даты государственной регистрации в ЕГРП, либо принятия решения об отказе, либо прекращения такой регистрации. Также устанавливаются особенности субъектного состава: к вкладчикам приравниваются физические лица — депонент и бенефициар по счету-эскроу. Соответственно, они имеют все стандартные права вкладчика.

152Федеральный закон от 23.12.2003 № 177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Российская газета. 27.12.2003. № 261.

153Мельников А. Г. К вопросу о размере страхового возмещения по вкладам // Банковское право. 2013.

№1. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

154Микульская М. П. Повышение эффективности механизма возмещений по вкладам, выплачиваемых Агентством по страхованию вкладов // Финансы и кредит. 2011. № 31 (463). С. 64–68.

155Турбанов А. В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

156Федеральный закон от 21.12.2013 № 379–ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Российская газета. 2013. № 291.

49

Отличный от традиционного и размер страхового возмещения: он равен 100 % суммы, находящейся в момент наступления страхового случая на счете-эскроу, но не более 10 млн руб. При наличии в одном банке нескольких счетов-эскроу у одного вкладчика, по которым суммарный размер обязательств банка перед вкладчиком превышает 10 млн руб., страховое возмещение выплачивается по каждому из них в пропорциональной форме157.

Особенности правовой формы счета-эскроу добавляют нового и в правовой статус ГК АСВ158. Так, к стандартным его обязанностям добавляется необходимость получения запроса в уполномоченном органе информации, подтверждающей факт проведения государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним по состоянию на день наступления страхового случая. В остальном порядок расчета и выплаты страхового возмещения стандартен и не отличается от традиционного.

Таким образом, созданная для обеспечения функционирования системы страхования вкладов, за весь период своей деятельности ГК АСВ доказала целесообразность такого решения и — что немаловажно — эффективность и стабильность своей работы. С задачами, поставленными перед ГК АСВ, Агентство успешно справляется и в настоящее время, особенно теперь, когда наблюдается явная тенденция к уменьшению числа кредитных организаций на российском банковском рынке, из общего списка удаляются недобросовестные и нарушающие законодательство банки. Однако существует значительный спектр вопросов, требующих решения. Так, специалисты активно выступают за расширение субъектного состава системы страхования вкладов — добавление в общий перечень некоммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей. Под вопросом находится и определение размера страховых ставок, а также иные актуальные проблемные и перспективные аспекты159.

В 2004 году к первоначальной функции ГК АСВ добавляется новая. С введением в российское правовое поле субъекта корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков160 его функции Федеральным законом были возложены на ГК АСВ. В настоящее время число ликвидационных проце-

157 Пуряев А. В. Номинальный счет (счет-эскроу) как способ исполнения обязательства // Вестник Волжского университета имени В. Н. Татищева. 2010. № 72.

158Новикова Н. А. Перспективы эскроу-счетов в российском законодательстве // Научный диалог. 2013.

№7 (19). С. 132–140.

159Турбанов А. В. Об изменении роли страховщиков депозитов // Банковское право. 2012. № 3. С. 3–5.

160Пахалина Т. А. Финансово-правовые элементы правоотношений, складывающихся в процессе реструктуризации обязательств кредитной организации // Финансовое право. 2003. № 1. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

50