Агентство по страхованию вкладов как субъект банковского права. Монография

Однако даже перечисленный список, на первый взгляд — достаточно полный и разносторонний, не исключает факты сокрытия забалансовых вкладов. Специалисты ГК АСВ указывают на креативный характер мошеннических действий, на то, что в последнее время число их использования в банках увеличивается, а сами схемы становятся все более разнообразными и изощренными310. В связи с этим логично предположить, что каждый следующий случай выявления в банке забалансовых вкладов может добавить новые признаки в указанный выше перечень. Практики банковского дела объединяют иные особенности единой характеристикой. Так, по мнению директора департамента розничного бизнеса «Росгосстрах-банка» А. Борискина, забалансовые случаи происходят преимущественно в тех банках, которым грозит отзыв лицензии311. Нельзя не поддержать данную точку зрения. Действительно: случаи вывода активов из банка, формирования забалансовых вкладов и иных незаконных действий со стороны банка характеризуются именно стремлением сохранить денежные средства, не передавая их обратно вкладчикам по заключенному договору. Поэтому в список попадающих под подозрение кредитных организаций разумно добавить те, к отчетности которых у Банка России ранее уже имелись претензии. Вместе с тем, учитывая тот факт, что далеко не все банки с отозванными лицензиями в итоге действительно являются уличенными в формировании забалансовых вкладов, использовать данный критерий категорично и однозначно нельзя312.

Таким образом, представленные выше доводы подтверждают тезис о проблемном и актуальном характере рассматриваемого вопроса. Позиция Банка России относительно создания единого реестра вкладчиков, как уже отмечалось, подвергается критике, поскольку не вполне эффективно решает проблему. Поэтому справедливым будет рассмотреть иные возможные способы борьбы с забалансовыми вкладами.

Нельзя не согласиться с позицией Д. Шевченко, который отмечает, что основополагающая роль в данном вопросе должна отводиться Банку России как мегарегулятору и центральному элементу национальной банковской системы313. Именно Банк России имеет полномочия в отношении всех кредитных организаций на территории страны, соответственно, только он может аккумули-

310 Забалансовые вклады: как защитить свои права [Электронный ресурс] URL: http://www.vkladvbanke.ru/novosti/zabalansovie-vklady.html.

311 Дубровская А. Квест вкладчика: что делать, если ваш вклад пропал [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8915085.

312 Забалансовые вклады: как защитить свои права [Электронный ресурс] URL: http://www.vkladvbanke.ru/novosti/zabalansovie-vklady.html.

313 Шевченко Д. Как бороться с забалансовыми вкладами // Деловой Петербург. 20.11.2016. [Электрон-

ный ресурс] URL: https://www.dp.ru/a/2016/11/20/Kak_borotsja_s_tetradochn.

101

ровать поступающую от них информацию и отчетность, проанализировать ее и выполнить прогностические функции.

Во-первых, нельзя целиком отказываться от идеи создания единого реестра вкладчиков банков. Даже если учитывать несовершенство и техническую сложность воспроизведения идеи, то ее реализация в любом случае поможет сделать шаг вперед в борьбе с формированием забалансовых вкладов. Так, будет проведена первая попытка создания единой системы, включающей в себя информацию обо всех вкладчиках. Большинство банков, находясь теперь по сути под контролем не только Банка России, но и собственных вкладчиков, которые больше регулятора заинтересованы в чистоте и надежности банка, откажутся от намерений создавать забалансовые вклады. Если допустить, что часть кредитных организаций продолжит формировать на своих счетах неучтенные вклады, то с появлением единого реестра их будет проще выявить — появится более четкая и точная основа для сравнения предоставляемой банком документации и той информации, которая есть в реальности. Ведь сам Банк России отмечает, что многие банки ведут недостоверный реестр объема вкладов. Также здесь наблюдается выполнение превентивной функции. Уличение одного или нескольких банков в нарушении прав своих вкладчиков с помощью данного реестра может предотвратить совершение незаконных действий со стороны других кредитных организаций, которые, например, ранее не воспринимали деятельность системы всерьез. Таким образом, в целом создание реестра в значительной мере способно помочь в работе против формирования забалансовых вкладов.

Во-вторых, актуальным вопросом по-прежнему остается повышение правовой и финансовой грамотности населения. Так, зачастую забалансовый вклад можно обнаружить самостоятельно, анализируя предоставленные банком для вкладчика документы. Например, партнер компании «Деловой фарватер», член независимого экспертного центра «Общественная Дума» С. Варламов отмечает, что на неучет вклада в реестре, в частности, указывает отсутствие печати кредитной организации и подписи руководителя подразделения банка на полученных вкладчиком от банка документах314. Равно негативным итогом может стать и то, что вкладчик не сохранил документы, подтверждающие факт существования договора банковского вклада с кредитной организацией. Специалисты советуют внимательно читать договор перед тем, как его подписать, а также проверить полномочия сотрудника банка, оформляющего вклад. Многие вкладчики

314 Дубровская А. Квест вкладчика: что делать, если ваш вклад пропал [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8915085.

102

не обращают внимание на наличие приходно-кассового ордера, однако именно этот документ подтверждает факт внесения наличных денежных средств вкладчика в кассу банка. В некоторых случаях не проверяются реквизиты такого документа, но именно в них и может быть заключена случайная или намеренная ошибка.

Если проанализировать судебную практику по договорам банковского вклада, то можно обнаружить закономерность: зачастую вкладчики не могут доказать факт заключения такого договора, внесения денежных средств в банк или какие-либо другие факты, связанные со спорным соглашением, так как у них нет документарного подтверждения своих доводов315. Поскольку, согласно гражданскому процессуальному законодательству, бремя доказывания обстоятельств дела возлагается на того, кто приводит данные доводы в подтверждение своей позиции, суд отказывает вкладчикам в удовлетворении требований на основании недоказанности316. Таким образом, логично сделать вывод, что в данной ситуации качественно оформленные в соответствии с законодательством документы играют серьезную роль, в том числе и для выявления забалансовых вкладов317. Однако недостаточная внимательность, осмотрительность, а также незнание правовых и финансовых основ приводят к тому, что в итоге вкладчик по собственной вине не может получить страховое возмещение318. Отмечается, что на практике именно из-за неспособности предоставить весь пакет документов по спорному договору вкладчики банков, у которых отозвали лицензию, не могут получить возмещение319. Таким образом, в очередной раз актуализируется проблема повышения правовой и финансовой грамотности населения, работу, над решением которой необходимо вести только в системном и комплексном составе. Один из способов ликвидации неграмотности конкретно в данном случае — внесение дополнений в гл. 44 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, содержащей основные положения правового регулирования договора банковского вклада. Речь о правовом закреплении перечня документов, которые банк обязан выдать в качестве подтверждения заключения договора и внесения денежных средств в наличной либо безналичной форме. Кроме прочего, такое закрепление упростит привлечение к ответственности недобросовестных банков, нару-

315Осколкова Н. А. Договор банковского вклада: сущность, особенности, проблемы // Банковское дело. 2016. № 10. С. 82-86.

316Осколкова Н. А. Проблемы правового статуса вкладчика кредитной организации // Банковское дело. 2017. № 1. С. 42-46.

317Алешкина Т. Две тысячи неучтенных // Газета РБК. 13.05.2016. № 082 (2338).

318Елина Л. А. Меры предосторожности для частных вкладчиков [Электронный ресурс] URL: www.lexandbusiness.ru/view-article.php?id=7611.

319Героева А. Исповедь забалансового вкладчика: частный случай взаимодействия с проблемными банками // Ведомости. 30.09.2016. № 4172.

103

шающих права своих клиентов. Так, по мнению автора настоящего исследования, в ч. 1 ст. 836 ч. 2 Гражданского кодекса РФ допустимо внести следующие положения: «При заключении договора банковского вклада вкладчик обязан получить документы, подтверждающие факт заключения: типовой договор банковского вклада, тарифы, платежные документы (платежное поручение, приходно-кассовый ордер, иные), заявление о приеме денежных средств во вклад, а также дополнительно иные документы, предусмотренные банком в качестве таковых». Отмечается, что вышеперечисленные документы являются наиболее распространенными в банковской практике как документы, подтверждающие заключение договора банковского вклада, наряду с законодательно установленными сберегательной книжкой и депозитным сертификатом320. Вместе с тем, строгий перечень таких документов законодательно не закреплен, следовательно, допустима выдача банками других документов, которые впоследствии, в том числе и в судебном порядке, признаются надлежащим подтверждением факта заключения договора321. Это указывает на то, что закрепление закрытого перечня таких документов может негативно повлиять на банковскую практику отдельных кредитных организаций. Вместе с тем, расширение законодательного перечня положительно скажется в том числе и на борьбе с формированием банками забалансовых вкладов на счетах.

В-третьих, качественным плюсом в разрешении данной проблемы станет и ужесточение юридической ответственности за совершение подобных преступлений. Данная категория характеризуется повышенной общественной опасностью, умышленной формой вины, зачастую совершается в форме соучастия группой лиц по предварительному сговору, с использованием доверия, оказанного в силу служебного положения или договора. Перечисленные признаки преступления подтверждают необходимость применения наиболее строгих санкций к нарушителям. В частности, приемлемым является увеличение штрафов. Как уже указывалось ранее, ущерб от деятельности недобросовестных банкиров может исчисляться миллиардами, в то время как потолок уголовного наказания завершается планкой в 1 млн руб. Также под вопрос в данном случае ставится эффективность таких разновидностей наказаний, как исправительные, принудительные и обязательные работы, высокий процент наличия которых можно наблюдать в посвященных мошенничеству статьях. Вместе с

320См.: Ротко С. В., Тимошенко Д. А. Сберегательная книжка на предъявителя: понятие, правовая природа и трансформация признака транзитивности в практической деятельности // Нотариус. 2008. № 6. Доступ из СПС «КонсультантПлюс»; Курбатов А. Я. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. № 8. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

321Дубровская А. Квест вкладчика: что делать, если ваш вклад пропал [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8915085.

104

тем, установленные сроки лишения свободы в качестве применимых наказаний представляются адекватными и достойно выполняющими карательную и превентивную функции уголовного наказания.

Дополнительно здесь актуализируется вопрос о введении уголовной ответственности за заключение фиктивных сделок. Также допустимо применение конфискации имущества виновных в совершении преступления лиц. В настоящее время ни одна из статей Уголовного кодекса РФ, посвященных мошенничеству, в главе о конфискации имущества не упоминается. Однако очевидным является тот факт, что большую часть из незаконно приобретенных денежных средств преступники тратят на приобретение движимого и/ или недвижимого имущества, которое в том числе оформляют в качестве личной собственности.

Таким образом, проблема существования забалансовых вкладов на счетах банков в настоящее время действительно актуальна и требует принятия мер по ее решению. К сожалению, выявление подобных фактов чаще всего случается уже после отзыва лицензии у банка, когда вкладчики сталкиваются с проблемой невозможности восстановить свои денежные средства через страховое возмещение ГК АСВ. Иногда встречаются достаточно серьезные суммы неучтенных вкладов — например, «Мособлбанк», «Мико-банк», «Кроссинвестбанк», «Стелла-банк» и некоторые другие примеры громких случаев существования «тетрадочных» накоплений. Банк России также подчеркивает актуальность данной проблемы и отмечает необходимость принятия серьезных мер на законодательном уровне, направленных на борьбу с забалансовыми вкладами.

Кроме того, для наиболее эффективной и результативной борьбы с формированием забалансовых вкладов необходимо ужесточение надзорной политики Банка России с целью усиления мер профилактики и выявления высокорискованных действий руководителей кредитных организаций, доведение до совершенства имеющегося механизма создания банками резервных копий баз данных и реестров вкладчиков322.

322 См.: Забалансовые вклады: как защитить свои права [Электронный ресурс] URL: http://www.vkladvbanke.ru/novosti/zabalansovie-vklady.html; Дубровская А. Квест вкладчика: что делать, если ваш вклад пропал [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8915085.

105

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Прежде всего, нужно сказать, что сложно оспаривать важность и необходимость существования такого субъекта национальной банковской системы, как государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Его отсутствие ставит под угрозу стабильность, устойчивость, перспективы дальнейшего развития экономики, а некоторые отдельные ее сектора и вовсе парализует. Проведенный в настоящей работе подробный анализ функций и полномочий Агентства подтверждает высказанные тезисы. Кроме того, об этом говорит активное и успешное использование подобных субъектов в зарубежных странах, о чем также вкратце упоминается в настоящей работе.

Вместе с тем, нельзя не упомянуть о некоторых проблемах, которые существуют в функционировании Агентства. Ряд наиболее актуальных из них, требующих немедленной реакции и разрешения, проанализирован во второй главе настоящего исследования. В частности, автором был сделан акцент на проблемных аспектах осуществления Агентством функций в сфере страхования банковских вкладов, санации и ликвидации кредитных организаций. По итогам проведенного исследования также нужно подчеркнуть, что каждая из представленных в работе проблем не является обособленной, не зависимой от других сфер деятельности Агентства. Более того, каждая из них является взаимосвязанной с другими, из-за чего существование какого-либо одного проблемного аспекта сразу порождает препятствия при осуществлении других функций. Например, обнаружение у кредитной организации, находящейся в стадии банкротства, так называемых забалансовых вкладов неизбежно влечет проблемы при получении вкладчиками страховых выплат. Это дополнительно свидетельствует о том, что работа с выявленными недостатками должна вестись в комплексном и системном режиме, с учетом возможного положительного либо отрицательного влияния изменений в одной сфере на другие аспекты функционирования ГК АСВ.

Кроме того, в работе исследованы и некоторые иные вопросы теоретикопрактического характера. Например, спорные тезисы об отнесении Агентства к частноправовым, либо публично-правовым, либо смешанным видам субъектов права. Однако основной акцент, безусловно, делается на проблемах практического осуществления Агентством своих функций.

Разрешение представленных в работе проблем предполагается возможным не только с помощью реформирования отдельных норм специального банковского законодательства. В частности, в ряде случаев для более эффективно-

106

го воздействия необходимо изменить или дополнить кодифицированные акты, регламентирующие гражданско-правовую или уголовно-правовую сферы. Например, речь идет о введении уголовной ответственности за заключение фиктивных сделок, т.е. о внесении дополнений в нормы Особенной части Уголовного кодекса РФ.

Кроме того, проведение реформ предполагается не точечными внедрениями изменений, но также с помощью глобальных правотворческих решений. В частности, это уже внедренная в российскую практику новая схема санации кредитных организаций, разработанная Банком России. Аналогичными по своему значению представляются планы мегарегулятора о введении единого реестра вкладчиков с целью минимизации проблемы существования забалансовых вкладов. Иными словами, в данных случаях речь идет в серьезных изменениях частнопубличных отношений национальной банковской системы.

Ряд рекомендаций и авторские выводы по теме проведенного исследования отражены в заключительной части каждого параграфа глав настоящей работы. Автор полагает, что дальнейшее развитие банковского законодательства будет направлено в большей степени на устранение существующих в настоящее время пробелов и противоречий, в том числе указанных в настоящей работе. В связи с чем необходимо отметить, что более широко и более подробно данные вопросы могут быть исследованы в будущем, в том числе с применением положений, представленных в настоящей работе.

107

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

1.Акт о корпорации по развитию новых городов 1985 г. (New Towns and Urban Development Act, 1985).

2.Меморандум от 02.12.2008 о взаимопонимании между Государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и Банком развития Бахрейна. Бюллетень международных договоров. 2008.

3.Соглашение между Правительством Российской Федерации и Советом Министров Республики Албании от 31.03.2011 об урегулировании финансовых обязательств Республики Албании перед Российской Федерацией по погашению сальдо расчетов по счетам государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» в Банке Албании. Бюллетень международных договоров. 2012. № 2. С. 49–50.

4.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности». Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 06.12.1990.

№27. Ст. 357.

5.Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (принята всенародным голосованием) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6–ФКЗ, от 30.12.2008 № 7–ФКЗ, от 05.02.2014

№2–ФКЗ, от 21.07.2014).

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51–ФЗ. Российская газета. 08.12.1994. № 238–239.

7.Федеральный закон от 12.01.1996 № 7–ФЗ «О некоммерческих организациях». Российская газета. 24.01.1996. № 14.

8.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14–ФЗ. Российская газета. 1996. № 23, 24, 25.

9.Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 года № 63–ФЗ. Российская газета. 1996. № 113, 114, 115, 118.

10.Распоряжение Правительства Российской Федерации от 20.11.1998

№1642–р «О создании Агентства по реструктуризации кредитных организаций». Российская газета. 25.11.1998. (утратил силу).

11.Федеральный закон от 08.07.1999 № 144–ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций». Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 28. Ст. 3477. (утратил силу).

108

12.Федеральный закон от 08.07.1999 № 140–ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О некоммерческих организациях». Российская газета. 14.07.1999. № 134.

13.Федеральный закон от 18.07.1999 № 183–ФЗ «Об экспортном контроле». Российская газета. 29.07.1999. № 146.

14.Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 № 197–ФЗ. Российская газета. 31.12.2001. № 256

15.Федеральный закон от 26.10.2002 «127–ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Российская газета. 2002. № 209–210.

16.Федеральный закон от 23.12.2003 № 177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Российская газета. 27.12.2003. № 261.

17.Федеральный закон от 28.07.2004 № 87–ФЗ «О признании утратившими силу Федерального закона “О реструктуризации кредитных организаций”

иотдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации “Агентство по реструктуризации кредитных организаций”». Российская газета. 31.07.2004. № 162.

18.Федеральный закон от 29.07.2004 № 96–ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Российская газета. 2004. № 170.

19.Концепция деятельности Государственной корпорации «Агентство по

страхованию вкладов» по реализации положений Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Вестник Банка России. 2005. № 4.

20.Федеральный закон от 17.05.2007 № 82–ФЗ «О банке развития». Российская газета. 24.05.2007. № 108.

21.Федеральный закон от 19.07.2007 № 139–ФЗ «О Российской корпорации нанотехнологий». Российская газета. 25.07.2007. № 159.

22.Федеральный закон от 21.07.2007 № 185–ФЗ «О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства». Российская газета. 27.07.2007. № 162.

23.Федеральный закон от 30.10.2007 № 238–ФЗ «О государственной корпорации по строительству олимпийских объектов и развитию города Сочи как горноклиматического курорта». Российская газета. 03.11.2007. № 247. (утратил силу).

109

24.Федеральный закон от 23.11.2007 № 270–ФЗ «О Государственной корпорации по содействию разработке, производству и экспорту высокотехнологичной промышленной продукции “Ростех”». Российская газета. 26.11.2007.

№163.

25.Федеральный закон от 01.12.2007 № 317–ФЗ «О Государственной корпорации по атомной энергии “Росатом”». Российская газета. 05.12.2007

№272.

26.Указ Президента РФ от 20.03.2008 № 369 «О мерах по созданию Государственной корпорации по атомной энергии “Росатом”». Собрание законодательства РФ. 24.03.2008. № 12. Ст. 1112.

27.Федеральный закон от 27.10.2008 № 175–ФЗ (утратил силу) «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». [Электронный ресурс] URL: https://rg.ru/2008/ 10/28/banki-mery-dok.html.

28.Федеральный закон от 25.12.2008 № 273–ФЗ «О противодействии коррупции». Российская газета. 30.12.2008. № 266.

29.Постановление Правительства РФ от 15.04.2009 № 324 «О мерах по реализации Указа Президента Российской Федерации от 06.03.2009 № 243 «О формировании имущества государственной корпорации по содействию разработке, производству и экспорту высокотехнологичной промышленной продукции “Ростехнологии”». Собрание законодательства РФ. 20.04.2009. № 16. Ст. 1942.

30.Постановление Правительства РФ от 03.12.2009 № 989 «Об утверждении Положения о ведомственной охране Государственной корпорации по атом-

ной энергии “Росатом”». Собрание законодательства РФ. 07.12.2009.

№49 (2 ч.). Ст. 5986.

31.Федеральный закон от 27.07.2010 № 211–ФЗ «О реорганизации Российской корпорации нанотехнологий». Российская газета. 30.07.2010. № 168.

32.Федеральный закон от 11.07.2011 № 190–ФЗ «Об обращении с радиоактивными отходами и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Российская газета. 15.07.2011. № 153.

33.Федеральный закон от 30.11. 2011 № 360–ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений». Российская газета.

2011. № 275.

34.Указ Президента РФ от 10.08.2012 № 1144 «Об использовании Государственного герба Российской Федерации в эмблеме Государственной корпорации по содействию разработке, производству и экспорту высокотехнологичной промышленной продукции “Ростехнологии”». Собрание законодательства РФ. 13.08.2012. № 33. Ст. 4631.

110