Основные условия и факторы роста экономики страны. Монография

1. Основные факторы, направленные на обеспечение роста экономики страны

сто [7]; в 2017 году — 13 место [8]; в 2018, 2019, 2020 и 2021 гг. — 11 место [9]. При этом необходимо отметить такой примечательный факт, что Россию, занимавшую 11 место по размеру ВВП, опережали по этому показателю и входили в ТОП-10: США, Китай, Япония, Германия, Великобритания, Индия, Франция, Италия, Канада и Южная Корея. В связи с этим необходимо отметить некоторые следующие обстоятельства: в майском 2018 года Указе Президента РФ1 была поставлена цель вхождения России в ТОП-5 ведущих экономик мира к 2024 году, однако в июльском 2020 года Указе Президента РФ2 уже не ставится этой цели и проблема в сфере экономики сформулирована следующим образом: обеспечение темпа роста ВВП выше среднемирового уровня при сохранении макроэкономической стабильности, обеспечение устойчивого роста доходов населения и уровня пенсионного обеспечения не ниже инфляции.

Таким образом, дефолт 1998 года, мировой экономический кризис 2008–2009 гг., также распространившийся и коснувшийся непосредственно и экономики России, геополитическая напряженность, связанная с присоединением Крыма и событиями в Донбассе в 2014–2015 гг., пандемия коронавируса, разразившаяся в 2020–2021 гг., осложнившаяся геополитическая напряженность в конце 2021 года, начало с 24 февраля 2022 года военной операции по демилитаризации и денацификации Украины, введение большого пакета особо жестких и объемных последних санкций приводили в каждом из перечисленных случаев к сокращению величины ВВП России, падению курса российского рубля, возрастанию уровня инфляции, не способствовали чувствительному росту реально располагаемых денежных доходов граждан России, приводили к росту затрат и цен (в первую оче-

1Указ Президента РФ от 7 мая 2018 г. № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 14 мая 2018 г. — № 20. — Ст. 2817.

2Указ Президента РФ от 21 июля 2020 г. № 474 «О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 27 июля 2020 г. — № 30. — Ст. 4884.

11

Основные условия и факторы роста экономики страны

редь розничных) на продукцию, товары и изделия (в большей степени на продовольственные товары), осложнениям в отдельных случаях по положительному решению назревших и актуальных социальных проблем и т.д.

Для обеспечения стабильного роста экономики страны (в первую очередь ВВП) с учетом необходимости преодоления негативного воздействия и последствий введенных в начале 2022 года более чем тридцатью странами в отношении России объемных и жестких санкций и контрсанкций, необходимо обеспечение практической реализации в кратчайшие сроки комплекса мероприятий и факторов, обеспечивающих ускорение роста экономики страны, поднятия благосостояния и благополучия граждан России, снижения уровня бедности и численности бедных россиян, положительного решения социальных проблем.

12

Глава 2. ОБЕСПЕЧЕНИЕ УСТОЙЧИВОЙ

И НАДЕЖНОЙ РАБОТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАНЫ, БАНКОВ И КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Одной из самых главных общегосударственных исторических задач новейшей России является обеспечение неуклонного (роста экономики страны с непременным превышением мировых показателей роста. Так, начиная с 2013 года, в течение последующих девяти лет ежегодный рост экономики России в среднем составил 0,90%, в то время как мировые показатели, как правило, превышали 3–3,50%. В последние два года на величину этих показателей также весьма негативно повлияла разразившаяся пандемия коронавируса и ее последствия. Необходимо особо отметить, что на всех этапах для обеспечения успешной реализации этой общегосударственной задачи важнейшую роль играет устойчивая и надежная работа всей банковской системы страны, банков и кредитных организаций (КО), оптимизация количества банков и их рациональное территориальное размещение в стране.

Актуальность и крайняя необходимость успешной реализации этих проблем также обусловливаются теми обстоятельствами, что банки должны обеспечивать россиян, предприятия, компании, корпорации, концерны, фирмы, предпринимателей и предпринимательские структуры (другие хозяйствующие субъекты и организации) доступными и приемлемыми кредитными финансовыми ресурсами, средствами, ссудами и денежными средствами по приемлемым, доступным и выгодным кредитным (процентным) ставкам в силу того, что не бывает стабильного экономического роста без долгосрочного кредита [10].

Также необходимо отметить, что оптимизация количества банков в стране порождает у россиян уверенность в стабильности действующей банковской системы страны, так как на рынке остаются только надежные банки и КО, способные полноценно

13

Основные условия и факторы роста экономики страны

выполнять свои обязательства перед клиентами, ЦБ РФ и обеспечивать выполнение требований законодательных и норма- тивно-правовых документов и актов.

Втабл. 2.1 приведена динамика количества банков в России

иМоскве [11].

Таблица 2.1

Динамика количества банков в России и Москве

14

2. Обеспечение устойчивой и надежной работы банковской системы страны, банков...

Втабл. 2.1 приведена динамика сокращения количества банков в России и Москве, с удельным весом банков в Москве. При этом общее количество банков с 2001 по 2022 г. снизилось более чем в 3,54 раза (с 1311 до 370). Наибольшее сокращение количества банков в России произошло в следующие годы:

в2014 году — 89 банков; в 2015 г. — 101; в 2016 г. — 110, т.е. количество банков за эти три года сократилось на 300. В 2017 году количество банков сократилось на 62; в 2018 г. — 77; в 2019 г. — 42; в 2020 г. — 36 и в 2021 г. — на 36 банков. Здесь также необходимо отметить одно знаменательное событие: 29 марта 2018 года был преодолен рубеж, по которому в России осталось менее 500 банков в результате отзыва лицензий у Самарского «Авто Капитал банка» и московского «Лайтбанка» [12].

Вкачестве замечания к табл. 2.1 необходимо отметить, что в ней не приведены данные по количеству банков в России за предыдущие годы, так как количество банков в 1990-е годы составляло примерно около 2 тысяч, из которых подавляющее большинство были мелкие банки, они создавались, но фактически вообще не функционировали и в течение достаточно короткого времени самоликвидировались или ликвидировались по решению судебных органов.

Всвязи с пандемией коронавируса и возникшими сложностями в развитии и росте экономики, финансовой и банковской систем страны произошло определенное торможение в оптимизации количества банков в стране, однако следует полагать, что это временное торможение.

Необходимо отметить, что мощными и действенными инструментами оптимизации количества банков и КО в стране и их рационального территориального размещения в регионах стра-

15

Основные условия и факторы роста экономики страны

ны явились своевременные и качественные отзывы лицензий у банков-нарушителей, санации банков за счет их финансового оздоровления и консолидации (продажи, поглощения, укрупнения, слияния, дробления), самоликвидации и ликвидации по решениям судебных органов [13].

Анализ причин нарушений, упущений и злоупотреблений при выполнении банковской деятельности банками и КО обусловили необходимость широкого и действенного использования и применения ЦБ РФ в качестве инструмента по пресечению деятельности банков-нарушителей в подавляющем большинстве случаев отзывов лицензий.

В определенной степени процессу оптимизации количества банков и их территориального размещения (дислокации) в банковской сети страны способствовали принятые Госдумой два Федеральных закона по совершенствованию функционирования банковской системы страны [14]. Первый — Федеральный закон от 1 мая 2017 г. № 84-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»1 определяет новую схему санации банков с использованием финансовых средств созданного Фонда консолидации банковского сектора; второй — Федеральный закон от 01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»2 — о разделении банков по перечню разрешенных операций в зависимости от их лицензий: банки имеют право получать универсальные и базовые лицензии в зависимости от размеров их собственных средств (капитала). Принятие и практическая реализация этих двух Федеральных законов в определенной степени способствовало положительному решению рассматриваемых целей.

1Федеральный закон от 1 мая 2017 г. № 84-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1 мая 2017 г. — № 18. — Ст. 2661.

2Федеральный закон от 1. мая 2017 г. № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1 мая 2017 г. — № 18. — Ст. 2669.

16

2. Обеспечение устойчивой и надежной работы банковской системы страны, банков...

При этом необходимо особо отметить, что ЦБ РФ последовательно и эффективно поддерживает и обеспечивает успешное выполнение этого курса, несмотря на порой ожесточенную критику ряда руководителей-финансистов, экономистов, чиновников, банкиров, научных работников, ученых, специалистов и др.

В этой связи целесообразно обобщить и привести перечень наиболее весомых и существенных нарушений банками и КО законодательных и нормативно-правовых документов и актов, положений, правил, инструкций и требований ЦБ РФ, определяющих и регламентирующих порядок, критерии и показатели ведения банковской деятельности (работы).

ЦБ РФ в направляемых каждому банку сообщениях по отзыву лицензии неизменно приводит перечень допущенных нарушений и сообщает о принятом решении — о отзыве лицензии с публикацией содержания сообщения в СМИ.

Суммируя все эти сообщения ЦБ РФ, следует сказать, что основными причинами отзывов лицензий у банков-нарушителей являются следующие:

—неоднократные нарушения банками в течение одного года требований статей 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона РФ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [15];

—невыполнение требований, предусмотренных Федеральным законом «О центральном банке Российской Федерации» [16], создающим угрозы интересам вкладчиков и кредиторов;

—не обеспечение соответствия правил внутреннего контроля банков требованиям ЦБ РФ в представлении достоверной информации об операциях, подлежащих обязательному контролю, в уполномоченный орган;

—снижение капиталов банков ниже минимального значения (2%) уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации;

—существенные искажения в отчетности банков информации о качестве и величине активов и обязательств, про-

17

Основные условия и факторы роста экономики страны

тиводействию отмыванию доходов, полученных преступным путем;

—проведение банками высокорискованной кредитной политики, связанной с размещением денежных средств

внизкокачественные активы и несозданием вследствие этого резервов, адекватных принятым рискам, с утратой полностью собственных средств (капитала);

—вовлечение банков в проведение сомнительных операций,

втом числе транзитных, для вывода денежных средств за рубеж в крупных размерах;

—создание в работе банков-нарушителей условий для отмывания криминальных финансовых средств и личного обогащения нечистоплотных банкиров и владельцев коммерческих банков с последующим выводом преступно нажитых финансовых средств в зарубежные финансово-кредитные структуры, приобретением дорогостоящих предметов роскоши и объектов недвижимости и поспешным бегством за рубеж самих владельцев банков и банковских руководителей и менеджеров, причастных к хищениям и махинациям;

—введение некоторыми банками незаконных ограничений (полное блокирование выдачи) по выдаче вкладов (депозитов) и прекращение выполнения платежных обязательств перед кредиторами;

—неспособность банков выполнять обязательства перед кредиторами из-за неудовлетворительного качества активов, необеспечение генерирования достаточных денежных потоков, размножения и увеличения доли токсичных активов и невозвратных (плохих) долгов;

—существенное несоответствие (дисбаланс) между величинами фактических активов и обязательств в некоторых банках, что не позволяет произвести их оздоровление с помощью Агентства по страхованию вкладов и кредитов на допустимых «разумных экономических условиях»;

—попытки ряда владельцев и руководителей коммерческих банков заняться незаконной лоббистской деятельностью, а в некоторых случаях политикантством;

18

2.Обеспечение устойчивой и надежной работы банковской системы страны, банков...

—затруднения (невозможность) в размещении средств в доходные активы, перспективы утраты доступа к основному бизнесу, зависимость коммерческих банков от одного источника дохода, узкой группы клиентов, экономической конъюнктуры отдельного региона или отрасли, введение запрета на выдачу банковских гарантий по госконтрактам банками за счет введения требований по кредитному рейтингу [17];

—специализация некоторых маломощных банков на привлечении (дорогих) денежных средств от населения и их размещение в недорогие (дешевые) кредиты предприятиям и организациям, обороты по корреспондентским счетам в ЦБ РФ;

—непринятие банками своевременных профилактических

иэффективных мер по предотвращению несостоятельности (банкротства) с целью нормализации их деятельности;

—фальсификация обязательств перед вкладчиками с целью неправомерного получения ими страховых выплат за счет обязательств по страхованию вкладов;

—крупные фиктивные сделки с ценными бумагами, направленные на масштабные выводы активов, и т.д.

Процедуре отзыва лицензий преимущественно подвергались мелкие банки, допускавшие значительные и весомые нарушения при осуществлении своей деятельности. При этом отзывались лицензии и у достаточно крупных банков, таких как КБ «Интеркоммерцбанк», Внешторгбанк, Внешпромбанк, ПАО «Балтийский банк», ПАО Банк Югра, «Нота банк», Росинтербанк, «Роскомснаббанк», Росэнергобанк, Военно-промышленный банк, Балтика-банк, банк «БФГ-Кредит», Финансовый стандарт, «Евроситибанк», «Связной», «Старбанк», АКБ «Мастер Капитал», Русский ипотечный банк, «Тройка-Д Банк», «Миллениум банк», Универсальные финансы («Унифин»), «Урал Капитал Банк», РАМ банк, Еврокредит и др., подвергнуты санации такие крупные банки, как «Связьбанк», «Глобэкс», «Открытие», Бинбанк, Татфондбанк, Промсвязьбанк, Рост-банк, банк «Траст», Темир-банк и некоторые другие (эти банки занимали соответ-

19

Основные условия и факторы роста экономики страны

ственно 7, 40, 45, 66, 67, 88, 90, 99, 132, 135, 150, 162, 171 и т.д. места по активам в банковской системе России на момент отзыва лицензий и санации).

Впоследние три года начала проявляться тенденция добровольной сдачи лицензий с прекращением банковской деятельности некоторыми средними и мелкими банками, что может быть объяснено следующими причинами: отсутствие у этих банков перспектив развития бизнеса со стагнирующимся либо сокращающимся кредитным портфелем, вложениями в низкодоходные активы, низкой процентной маржой и убыточностью бизнеса, непреодолимыми трудностями в конкуренции с более крупными банками, неспособностью выдерживать возрастающие затраты и издержки, усталостью борьбы руководителей, менеджеров

ивладельцев проблемных банков за сохранение лицензий и продолжение своей банковской деятельности и т.д.

Втечение последних десяти-двенадцати лет между руководителями, владельцами и специалистами банковского сектора страны чиновниками, финансистами, экономистами, бизнесменами, учеными ведутся споры об оптимальном количестве банков для России: с предложениями по количеству банков в диапазоне от 200 до 500 банков (по нашему мнению, оптимальное количество банков 2020–2021 гг. должно было составить порядка 300–400 банков). При всех этих прогнозах

ипредположениях принималось во внимание, что общемировой тенденцией являлось снижение количества банков в большинстве стран.

Так, например, в США по состоянию на 1 января 2020 года было 5 177 банков, из которых 51 банк был отнесен к «проблемным». Для сравнения — после кризиса 2007–2008 гг. «проблемных» банков в США стало 884. На 1 января 2013 г. в США было всего 6 036 банков, 30 лет тому назад было 14 тыс. банков, на пике в середине 1980 годов насчитывалось 18 тыс. банков [18; 19]. В связи со всеми этими обстоятельствами заслуживает внимания приводимая далее информация о количестве банков на 1 млн человек населения в некоторых странах (табл. 2.2).

20