Основные условия и факторы роста экономики страны. Монография

2. Обеспечение устойчивой и надежной работы банковской системы страны, банков...

Таблица 2.2

Количество банков на 1 млн человек в ряде стран [20]

21

Основные условия и факторы роста экономики страны

При рассмотрении и анализе приведенных данных в табл. 2.2 необходимо отметить аномальный показатель по США, которые на протяжении всего XX века и двадцати лет XXI века традиционно были, если так можно выразиться, самой банковской страной, так же как и Швейцария, Люксембург, Лихтенштейн,

впоследние десятилетия Сингапур и Гонконг, в которых при малочисленном населении было сосредоточено сверхбольшое количество банков и КО.

Резюмируя все вышеизложенное, можно прогнозировать, что по мере преодоления пандемии коронавируса, нормализации геополитической ситуации, по мере успешного завершения военной операции по демилитаризации и денацификации Украины, преодоления­ негативных последствий введенных санкций,

вближайшие три-четыре года количество банков в России составит около 300 с возможным последующим сокращением их количества до 250 банков, т.е. таким образом будет в основном реализована задача по оптимизации количества банков в России.

Для анализа проблемы рационального размещения и функционирования банков в стране рассмотрим их размещение по регионам страны.

Втабл. 2.3 приведена динамика количества банков в России и их размещение по федеральным округам России за последнее десятилетие, таблица сформирована с использованием данных, приведенных в [21–23].

При анализе проблем оптимизации количества банков и их территориального размещения видно, что эта работа, начатая ЦБ РФ примерно с 2004 года, особенно усилилась в последнее

22

2. Обеспечение устойчивой и надежной работы банковской системы страны, банков...

десятилетие, в первую очередь в банковской системе г. Москвы. Создание непропорционально большого количества мелких банков и КО в Москве было обусловлено тем, что Москва традиционно является крупнейшим финансовым центром страны, где вместе с Московской областью проживает более 20 млн человек (более 14% населения страны). В Москве формируются, аккумулируются и апробируются самые большие и значительные финансовые и банковские операции, договоры и сделки в стране, разрабатываются и осуществляются мероприятия по совершенствованию и организации банковской деятельности (работы), новые прогрессивные банковские продукты и банковские услуги и т.д. Также в столице сосредоточены большинство головных офисов и представительств крупнейших отечественных и зарубежных компаний, концернов, корпораций, объединений, предприятий, предпринимательских структур и некоторых хозяйствующих структур в стране, осуществляется подготовка и переподготовка специалистов для работы в финансовой

ибанковской сферах по всей стране и т.д. В силу этих и некоторых других обстоятельств в Москве было создано более половины всех банков и КО страны. Удельный вес банков столицы в общем количестве банков колебался от 44,09% по состоянию на 01.01.2001 года до 53,96% по состоянию на 01.01.2015 года, при этом этот показатель превышал 49% в течение семи лет

и50% в течение 12 лет из анализируемых 22 лет, т.е. практически был более 50%. Общее количество банков в Москве снизилось с 2001 по 2022 год немногим более чем в 3,05 раза, в то время как по стране, как было отмечено ранее, снижение в 3,54 раза, т.е. имеются резервы по повышению уровня показателя до уровня страны, т.е. сокращения количества банков.

Из представленной табл. 2.3 наглядно видно, что наибольшее количество банков располагается в Европейской части страны, меньше всего банков в Дальневосточном, Сибирском и Уральском федеральных округах, на территориях которых располагается основной природно-ресурсный потенциал страны, поэтому требуется очень внимательно рассматривать и принимать решения по оптимизации количества банков и их размещения на тер-

23

2. Обеспечение устойчивой и надежной работы банковской системы страны, банков...

риториях этих федеральных округов для содействия эффективному экономическому развитию этих регионов.

При анализе данных таблицы можно рассчитать сокращение количества банков по федеральным округам за последние годы: с 01.01.2011 по 01.01.2022 года.

1. Самое большое сокращение произошло по СКФО — в 8,1 раза, что можно объяснить созданием большого количества банков до 2011 года, в последние три года количество банков стабилизировалось и, возможно, сохранится на достигнутом уровне.

2.СФО — в 2,8 раза (также стабилизировалось).

3.ЦФО — в 2,79 раза (возможно сокращение).

4.ЮФО — в 2,61 раза (также стабилизировалось).

5.ПФО — в 2,57 раза (возможно сокращение).

6.УФО — в 2,31 раза ( возможно сокращение).

7.СЗФО — в 2,15 раза (возможно сокращение).

8.ДФО — в 1,8 раза (возможна как стабилизация, так и сокращение).

Вот те направления, по которым, на наш взгляд, необходимо продолжить работу по оптимизации территориального размещения банков в стране с непременным повышением роли и значения региональных банков.

Вкачестве одного из самых действенных, эффективных

исвоевременных мероприятий, которые реализуются в последние годы, следует назнать цифровизацию деятельности банковской системы страны, банков и КО. Это разработка и практическое внедрение самых передовых и современных технологий, массовое внедрение интернет-банкинга и мобильного банкинга, значительное сокращение бумажного документооборота за счет развития электронного документооборота, автоматизация и роботизация всех этих процессов и т.д. Как отмечается в сообщениях банков, ЦБ РФ и СМИ, подавляющее большинство клиентов банков и КО совершают переводы, платежи и другие банковские трансакции посредством цифровых каналов, при этом используются как онлайн-, так и офлайн-каналы, что приводит к цифровизации и сокращению количества отделений банков,

25

Основные условия и факторы роста экономики страны

снижению затрат банков на выполнение банковских операций, зарплаты сотрудникам и аренду офисов и помещений, расширению возможностей клиентов банков по эффективному использованию устройств самообслуживания, выполняющих сервисные функции, осуществляющие работу с наличными деньгами (наряду с этим необходимо отметить, что определенная прослойка клиентов, в первую очередь люди старшего и пожилого возраста нуждаются в живом общении с банковскими консультантами, операторами, специалистами, работниками), совершенствуются внутренние процессы, происходящие в банках, так как автоматизация отдельных или всех частей этих процессов способствует обеспечению их безопасности и т.д.

Резюмируя изложенное, следует признать, что ЦБ РФ за последние годы (в особенности за последнее двенадцатилетие) выполнил большой объем работы по очистке и оздоровлению банковской системы страны в целом и в регионах, а также банков

иКО, однако считать эти процессы завершенными преждевременно и эту сложную работу по оптимизации количества банков

иих территориального размещения в ряде федеральных округов

ив Москве необходимо продолжать с принятием реальных и эффективных мер по поднятию роли, значения и веса региональных банков, не ослаблять усилия по освоению и практическому широкому использованию новых достижений цифровизации процессов в банковской системе страны, в банках и КО, с целью повышения эффективности, устойчивости и надежности работы банковской системы страны, банков и КО.

26

Глава 3.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ХОЗЯЙСТВУЮЩИХ СУБЪЕКТОВ, ОРГАНИЗАЦИЙ И ПОТРЕБИТЕЛЕЙ КРЕДИТНЫМИ ФИНАНСОВЫМИ РЕСУРСАМИ И ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ

Для обеспечения ускорения роста экономики страны, стабильного повышения реально располагаемых денежных доходов россиян, снижения безработицы и бедности, поднятия благосостояния граждан страны, реализации эффективных мероприятий по постоянному улучшению социального положения россиян, Указов Президента РФ по реализации национальных проектов и целей, стратегических задач развития страны до 2024–2030 гг., важное значение имеет стабильное обеспечение банками своих клиентов, в первую очередь хозяйствующих субъектов и потребителей (гражданских лиц), кредитными финансовыми средствами и ресурсами, что в значительной степени зависит от величины кредитных (процентных) ставок, по которым банки и кредитные организации предоставляют кредиты и ссуды своим клиентам [13].

Для качественного решения этих и некоторых других проблем важное значение также имеют величины ключевой ставки, которые периодически в течение каждого года корректируется и устанавливаются Советом директоров ЦБ РФ. Общеизвестно, что ключевая ставка — это процентная (кредитная) ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг сроком на одну неделю и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Ключевая ставка также оказывает существенное влияние на величину инфляции и стоимости фондирования банков. В связи с имевшими место определенными затруднениями в финансовой сфере, экономике страны и в банковской деятельности в стране в сентябре 2013 года была введена ЦБ РФ ключевая ставка, предусматривающая также таргетирование инфляции и позднее — инфляционных рисков и ожиданий. C введением ЦБ РФ ключе-

27

Основные условия и факторы роста экономики страны

вой ставки с сентября 2013 года ее величина была установлена в размере 5,5% годовых и в течение последующих лет постоянно подвергалась колебаниям и уточнениям, как в сторону увеличения, так и снижения, что в определенной (зачастую в решающей) степени в свою очередь значительно влияло на величину инфляции, что наглядно видно из приводимых далее данных [24].

Динамика изменения величины ключевой ставки, %

С12 декабря 2014 года по 15 декабря 2014 года — 10,50.

С16 декабря 2014 года по 1 февраля 2015 года — 17,00. Со 2 февраля 2015 года по 15 марта 2015 года — 15,00.

С14 июня 2016 года по 18 сентября 2016 года — 10,50.

С19 сентября 2016 года по 26 марта 2017 года — 10,00.

С18 сентября 2017 года по 29 октября 2017 года — 8,50.

С30 октября 2017 года по 17 декабря 2017 года — 8,25.

С18 декабря 2017 года по 11 февраля 2018 года — 7,75.

28

3.Обеспечение хозяйствующих субъектов, организаций и потребителей кредитными...

С28 октября 2019 года по 15 декабря 2019 года — 6,50.

С16 декабря 2019 года по 9 февраля 2019 года — 6,25.

С10 февраля 2019 года по 26 апреля 2019 года — 6,00.

С13 сентября 2021 года по 24 октября 2021 года — 6,75.

С25 октября 2021 года по 19 декабря 2021 года — 7,50.

С20 декабря 2021 года по 13 февраля 2022 года — 8,50.

С14 февраля 2022 года по 27 февраля 2022 года — 9,50.

С28 февраля 2022 года по 10 апреля 2022 года — 20,00.

Рассмотрим в первоочередном порядке динамику величины ключевой ставки за первые шесть месяцев 2022 года, обусловленную началом 24 февраля 2022 года операции по демилитаризации и денацификации Украины, т.е. воздействием в решающей степени внешних факторов на экономику нашей страны.

Совет директоров ЦБ РФ на своем внеочередном заседании 28 февраля 2022 года повысил величину ключевой ставки до рекордных 20,00% годовых с 9,50%, установленных Советом директоров ЦБ РФ с 14 февраля 2022 года.

На очередном заседании Совет директоров ЦБ РФ 18 марта 2022 года сохранил рекордную величину ключевой ставки на уровне 20,00% годовых.

На внеочередном заседании Совета директоров ЦБ РФ 8 апреля 2022 года ЦБ РФ снизил величину ключевой ставки с ранее установленных рекордных 20,00% годовых до 17% годовых c 11 апреля 2022 года.

29

Основные условия и факторы роста экономики страны

Такое значительное снижение величины ключевой ставки на 300 б. п. ЦБ РФ объяснил тем, что это решение отражает изменение баланса рисков роста потребительских цен, спада экономической активности и рисков для финансовой стабильности и тем, что дальнейшие решения по величине ключевой ставки будут приниматься из оценки рисков со стороны внешних и внутренних условий, реакции на них финансовых рынков и динамики инфляции и развития экономики страны на прогнозном горизонте1.

Совет директоров ЦБ РФ на своем очередном заседании 29 апреля 2022 года принял решение о снижении величины ключевой ставки с 17 до 14% годовых. В сообщении ЦБ РФ указывается, что снижение величины ключевой ставки на 300 б.п. обусловливаются теми обстоятельствами, что «внешние условия для российской экономики остаются сложными и значительно ограничивают экономическую деятельность, а также тем, что риски для ценовой и финансовой стабильности перестали нарастать, что последние недельные данные указывают на замедление текущих темпов роста цен за счет укрепления рубля и восстановления курса российской валюты до докризисных отметок и охлаждения потребительской активности» и что все эти, а также некоторые другие условия в совокупности создали возможность для такого значительного снижения величины ключевой ставки2.

Совет директоров ЦБ РФ на своем внеочередном заседании 26 мая 2022 года принял решение снизить величину ключевой ставки до 11% годовых, т.е. на 300 базисных пункта с 27 мая 2022 года. В своем сообщении ЦБ РФ такое значительное снижение величины ключевой ставки обосновал тем, что зафиксировано снижение инфляционных ожиданий населения в мае 2022 года, что риски для ценовой и финансовой стабильности перестали нарастать — темпы роста потребительских цен, по не-

1Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 300 б.п., до 17,00% годовых // URL: https://cbr.ru/press/PR/?file=08042022_ 114000key.htm.

2 Там же.

30