Комментарий к ФЗ от 29.07.2004 г. N 96-ФЗ О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе о

Батяев А.А.

КОММЕНТАРИЙ к Федеральному закону от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ

«О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов

физических лиц в банках Российской Федерации»

2009

1

Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона

Целями настоящего Федерального закона являются установление правовых, финансовых и организационных основ для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации.

Комментарий к статье 1

Норма комментируемой статьи содержит в себе общий принцип, распространяющийся на деятельность банков страны. Это не регулятивная норма, или правило, а общее начало, отражающее саму основную идею принятия рассматриваемого закона, его цель. Цель достаточно четко отражена и состоит в том, что бы повысить уровень доверия населения, а закон распространяется именно на вклады физических лиц, к банковской системе страны. Распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006г. № 38 — р, утверждена программа социально-экономического развития страны на среднесрочную перспективу в период с 2006 и по 2008 г. Согласно п. 7 данной программы, в целях устранения факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, и решения вопросов по эффективному аккумулированию банками денежных средств для их дальнейшей трансформации в инвестиции, а также усиления защиты интересов кредиторов банков и предотвращения использования банков в недобросовестной коммерческой и противоправной деятельности Правительство РФ направит свои усилия на решение следующих задач:

обеспечение дальнейшего развития системы страхования вкладов;

повышение требований к размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций;

обеспечение открытости в деятельности кредитных организаций;

3

 совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков.

Для реализации данных задач необходимо в том числе и гарантия хотя бы частичного возврата вкладов гражданам из тех банков, которые не участвуют в системе страхования вкладов.

Обратная сторона задачи, которую ставит перед собой законодатель при содействии повышению уровня доверия населения к банкам страны состоит и в том, что гражданам предоставляются некие финансовые гарантии того, что даже если банк, которому они доверили свои денежные средства, будет признан банкротом, то какая-то часть средств будет им возвращена Банком России.

Как указано в тексте статьи, законодатель создает финансовые, организационные и правовые основы для урегулирования правоотношений по выплатам, производимым ЦБ РФ тем вкладчикам, которые доверили свои денежные средства банкам, признанным банкротами и не участвующими в системе страхования вкладов. Содержание правовых основ состоит в том, что практически весь текст комментируемого закона составляют правовые нормы,

которыми и урегулированы рассматриваемые правоотношения. Весь закон одновременно составляет и правовую основу. Вместе с тем, сами по себе правовые нормы комментируемого закона различны не только по содержанию, но и характеру (направленности) правового регулирования. Так, положения ст. 2 и 3 комментируемого закона можно рассматривать как собственно основы правового регулирования комментируемых правоотношений. В

содержании их норм приводятся общие понятия терминов, которые законодатель использует при регламентации всех правоотношений настоящего закона. В том числе законодатель указывает на те правоотношения, которые и выступают объектом правового регулирования. К

организационным основам рассматриваемых правоотношений можно отнести содержание норм статей с 5 по 8 комментируемого закона. В нормах данных статей подробно описан порядок обращения с заявлением в ЦБ РФ для получения выплат по вкладам, порядок и сроки получения данных выплат, определение их размера и т.д. Порядок определения суммы выплаты вкладчику, еѐ перечисление и выплата банком-агентом и будет являться финансовой основой правоотношений.

Согласно ст. 3 Закона о страховании вкладов основными принципами системы

страхования вкладов являются:

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4

накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

При анализе приведенных принципов в первую очередь возникает вопрос о защите интересов вкладчиков и обеспечении возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов.

Интерес представляет ситуация, при которой у кредитной организации, не внесенной

вреестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, отзывается лицензия. В таком случае с целью укрепления доверия к банковской системе государство в определенных случаях в лице Банка России осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования. Выплаты осуществляются по вкладам, размещенным в банках-банкротах, в размере, порядке и при наличии условий, которые установлены в рассматриваемом законе.

Принятие рассматриваемого законодательного акта стало крайне необходимым условием повышения уровня доверия со стороны граждан к банковской системе страны. Рассматриваемый закон принимался одновременно с внесением изменений в ряд других законодательных актов на федеральном уровне. Изменения в целом направлены на то, что бы создать новый институт банковского законодательства и в частности на изменение положения

вбанковской сфере. 2003 и 2004 годы стали тем периодом времени, когда руководство страны стало предпринимать кардинальные попытки изменить ситуацию в банковской сфере. После кризиса финансовой системы в 1998 г. состояние рынка финансовых услуг, банковского сектора экономики страны практически не изменилось.

Изменения стали происходить посредством создания системы обязательного страхования вкладов граждан. 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Целями данного закона стала защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ. Данный Федеральный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Федеральный закон от 20 июля 2004 г. № 67-ФЗ «О внесении изменений в статью 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

5

долларах в чулке у себя матрасом, но не в банке. Для восстановления прежнего авторитета банков (доверия к ним граждан) было принято ряд мер, в том числе и правовых. Так в декабре 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ. Сам по себе вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. В настоящее время около 18 действующих банков страны не входят в систему страхования вкладов. В основном это местные, региональные банки.

Если банк, вклады граждан в который были застрахованы, будет впоследствии признан банкротом, то такие вкладчики смогут получить потерянные деньги по тем условиям, которые приведены в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Однако если вклады граждан в банке не были застрахованы, то его вкладчики смогут получить частичное возмещение своих потерь на тех условиях, которые приведены в комментируемом законе.

Комментируемый закон, таким образом, регулирует правоотношения по возврату денежных средств, которые были внесены физическими лицами в качестве вклада в банк, после того, как банк был признан в установленном законом порядке банкротом. Вклад возвращает Центральный Банк России. Согласно ст. 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ, под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Под

обязанностью кредитной организации по уплате обязательных платежей понимается обязанность кредитной организации как самостоятельного налогоплательщика по уплате обязательных платежей в соответствующие бюджеты, которые определены в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», а также обязанность кредитной организации по исполнению поручений (распоряжений) о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты. Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате

7

обязательных платежей.

Рассматриваемый закон регулирует группу правоотношений возникающею между ЦБ РФ и банком, признанным банкротом (далее — банком-должником). Поскольку к ЦБ РФ после произведенных возмещений по вкладам граждан переходят права требования

(регрессное право) в отношении банка-должника.

2. Часть 2 комментируемой статьи определяет систему правового регулирования в рассматриваемой области правоотношений. Правоотношения по возвращению вкладов гражданами-вкладчиками из банков, признанных банкротами и не участвующих в системе обязательного страхования вкладов, урегулирован комментируемым законом. Именно рассматриваемый законодательный акт в первую очередь определяет правовое регулирование заданной области правоотношений. Другие законодательные акты, в том числе и ГК РФ,

могут применяться лишь в той части содержания правовых норм, в которой они не противоречат правовым нормам, изложенным в комментируемом законе. Помимо правовых норм рассматриваемого закона, правоотношения между ЦБ РФ и вкладчиками по возвращению вкладов из обанкротившихся банков (тех которые не участвуют в системе обязательного страхования вкладов населения), урегулированы и подзаконными нормативными правовыми актами. Правда такие подзаконные нормативные правовые акты могут приниматься только на федеральном уровне. На уровне субъектов федерации их быть не может, поскольку банковское право, согласно Конституции РФ, находится в исключительной компетенции РФ.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте,

размещаемые физическими лицами в банке, не участвующем в системе страхования вкладов, на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

2)вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;

3)выплата Банка России - денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом в размере, порядке и при наличии условий, которые установлены настоящим Федеральным законом;

4)банк, не участвующий в системе страхования вкладов, - банк, не внесенный на дату отзыва

8

лицензии на осуществление банковских операций в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N

177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Комментарий к статье 3

1.Положения рассматриваемой статьи устанавливают содержание тех терминов, которые используются законодателем при урегулировании правоотношений настоящего закона. Другим федеральным законодательством страны так же устанавливается содержание многих определений, которые активно используются законодателем при урегулировании правоотношений в банковской сфере, поэтому мы будем анализировать содержание определений, приведенных в настоящей статье с использованием других терминов и определений банковского законодательства страны.

2.Вклад представляет собой денежные средства в валюте нашей страны (рубли) или в валюте иностранного государства. О том, что такое валюта РФ и что относится к валюте иностранного государства подробно говорится в Федеральном законе от 10 декабря 2003г. №

173 — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Статья 1 данного закона

указывает на то, что к валюте РФ относится:

денежные знаки в виде банкнот и монеты ЦБ РФ, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории РФ, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

средства на банковских счетах и в банковских вкладах.

Киностранной валюте относятся:

денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах

иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах. Согласно ст. 36, 37 Федерального закона от 2 декабря 1990г. № 395 — 1 «О банках и

банковской деятельности», вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или

9

иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

3. При определении содержания понятия «вкладчика» законодатель пользуется двумя категориями (правовыми институтами). Прежде всего, вкладчиком может быть гражданин РФ, иностранный гражданин, а так же лицо без гражданства. Фактически часть определения объясняется законодателем через правовую связь физического лица с Российской Федерацией, т.е. через институт гражданства.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 31 мая 2002г. № 62-ФЗ «О гражданстве Российской Федерации», иностранным гражданином будет являться лицо, не являющееся гражданином Российской Федерации и имеющее гражданство (подданство) иностранного государства. Под лицом без гражданства следует понимать лицо, не являющееся гражданином Российской Федерации и не имеющее доказательства наличия гражданства иностранного государства.

Гражданами Российской Федерации являются:

лица, имеющие гражданство РФ на день вступления в силу Федерального закона «О гражданстве Российской Федерации»;

лица, которые приобрели гражданство РФ в соответствии с Федеральным законом «О

10