Комментарий к ФЗ от 29.07.2004 г. N 96-ФЗ О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе о

в иностранных валютах. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида. Депозитные счета судов,

подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов,

правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством РФ деятельности и в установленных законодательством РФ случаях.

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Таким образом, в отношении вкладов граждан речь идет о трех видов вкладов. Это расчетные счета ИП, текущие счета, и счета по вкладам (депозитам). При соблюдении всех прочих условий, которые отражены в положениях других статей комментируемого закона,

выплаты по вкладам физическим лицам не могут производиться в отношении определенной категории вкладов. Таким образом, часть счетов физических лиц все равно не подпадает под действие рассматриваемого закона. Рассмотрим подробнее данные виды вкладов,

приведенные в ч. 2 комментируемой статьи.

В первую очередь, это счета граждан-физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, т.е.

индивидуальных предпринимателей (далее по тексту – ИП). Если счет открыт как раз для обслуживания деятельности ИП его предпринимательской деятельности, то на такой счет не распространяют свое действие положения комментируемой статьи. Получается что расчетные счета ИП уже выходят из нашего списка, остаются только текущие счета граждан и счета по вкладам (депозитам). Все остальные требования (виды вкладов, а не счетов),

которые приведены в ч.2 рассматриваемой статьи уже относятся не к счетам, а к вкладам.

Следовательно, физические лица среди счетов, открытых в банках и иных кредитных организациях, могут рассчитывать на получение компенсации в порядке предусмотренном настоящим законом по двум видам счетов, это текущий счет физического лица и счет по вкладам (депозитам) физического лица. Текущий счет гражданам могут открыть просто при

22

наличии паспорта и ИНН (если есть). На лицо банк заведет карточку с образцами подписи и после чего счетом можно пользоваться. Счет по обслуживанию вклада (депозит) открывается гражданам тогда, когда у них есть соответствующий вклад в банке и они будут посредством данного депозита получать выплату определенных сумм процентов, которые причитаются им по договору банковского вклада. Для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк

представляются:

документ, удостоверяющий личность физического лица;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии), т.е. ИНН.

Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления

расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам). В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются документы,

подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

Все остальные требования ч. 2 рассматриваемой статьи касаются вкладов. Согласно ст. 837 ГК РФ, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. На те виды вкладов, которые относятся к вкладам до востребования действие настоящего закона не распространяется согласно п.2 ч.2

рассматриваемой статьи.

Согласно ст. 5 закона «О банках и банковской деятельности», банк может осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическим и юридическими лицами. Статья 1012 ГК РФ указывает, что по

договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления)

передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица

(выгодоприобретателя). Передача имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему. Осуществляя доверительное

23

управление имуществом, доверительный управляющий вправе совершать в отношении этого имущества в соответствии с договором доверительного управления любые юридические и фактические действия в интересах выгодоприобретателя. Таким образом в правоотношениях по доверительному управлению средствами физического лица по вкладу в банке, само физическое лицо выступает как учредитель управления, а может одновременно и как выгодоприобретатель, банк выступает в качестве доверительного управляющего. В настоящее время данные правоотношения более подробно урегулированы Приказом ЦБ РФ от 2 июля 1997г. № 02-287 «Об утверждении инструкции «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации». Объектами доверительного управления для кредитной организации, выступающей в качестве доверительного управляющего, могут быть денежные средства в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте, ценные бумаги, природные драгоценные камни и драгоценные металлы, производные финансовые инструменты, принадлежащие резидентам Российской Федерации на правах собственности.

Такие виды вкладов денежных средств, в которых граждане выступают так же и учредителями доверительного управления — не могут воспользоваться правом на получение компенсации от ЦБ РФ, согласно п. 3 ч. 2 рассматриваемой статьи.

Пункт 4 ч. 2 рассматриваемой статьи предусматривает так же вне зависимости от вида вклада, отсутствие у его собственника прав на получение компенсации по вкладу в том случае, если вклад сделан пусть и в банке РФ (т.е. за рубежом только филиал либо представительство такого банка), но само отделение банка, где производился вклад, находится за пределами РФ.

Таким образом, при соблюдении всех прочих требований и условий (процедур подачи заявления и участия в процессе по банкротству) физические лица могут рассчитывать на получение компенсаций только по определенным видам вкладов и счетов. Среди счетов это счет текущий физического лица и счет, открытый для облуживания (выплаты процентов) по вкладу. В отношении вкладов, положения рассматриваемого закона распространяются на все виды срочных вкладов, кроме вклада до востребования.

3. Отдельно следует обратить внимание на норму, содержащуюся в ч. 3 рассматриваемой статьи. Положение ч. 3 комментируемой статьи можно рассматривать как ограничение гражданских прав граждан. В данном случае речь идет о запрете на перевод права требования вкладчика к банку по договору банковского счета или банковского вклада. В тех случаях, когда вкладчик передал свое право требования к банку о возврате ему денежных средств по вкладу (счету) к третьему лицу, которое с банком ни в какие гражданско-правовые отношения и не вступало, предусмотрено одно условие, при котором

24

такой переход права требования будет иметь юридическую силу. Переход права требования возможен только до момента, когда ЦБ РФ отзовет лицензию у банка. В гражданском законодательстве есть положение главы 24 § 1 ч. 1 ГК РФ, регулирующих правоотношения по переходу прав кредитора к другому лицу. В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование),

принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника (банка), если иное не предусмотрено законом или договором. Комментируемый закон не требует согласия банка,

но запрещает переход права требования в случае, когда он состоялся уже после отзыва у должника (банка) лицензии на осуществление банковской деятельности ЦБ РФ. Однако получается, что сам договор банковского вклада или счета так же может содержать в себе условие, запрещающее переход права требования вкладчика к третьему лицу (цессию) и до наступления случая, когда ЦБ РФ отзовет лицензию у банка. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Положения ст. 383 и 384 ГК РФ несколько противоречат комментируемому положению. Переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в

частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Получается, что закон (ГК РФ) в каких-либо других случаях не запрещает осуществлять переход права требования. Данные положения ст. 383 ГК РФ не содержат в себе формулировки «если иное не предусмотрено законом или договором»,

следовательно возникает конфликт в содержании правовых норм применительно к правоотношениям цессии.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права,

обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в

том числе право на неуплаченные проценты.

Комментируемая норма запрещает какую-либо возможность перехода права требования вкладчика на получение выплаты от ЦБ РФ за банк, у которого еще до совершения сделки по переходу прав требования ЦБ РФ отобрал лицензию. Фактически после того, как у банка отобрали лицензию, он уже является юридическим лицом, которое является действующим, но ограничено в правоспособности. При других вариантах

25

мировое соглашение, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности

(банкротстве)», не применяются.

Согласно ст. 50.16 закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства. Конкурсное производство вводится сроком на один год. Срок конкурсного производства может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, не более чем на шесть месяцев.

Определение арбитражного суда о продлении срока конкурсного производства подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в порядке, установленном п. 3 ст. 61

Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Данное определение может быть обжаловано в апелляционном порядке не позднее чем через четырнадцать дней со дня его принятия. По результатам рассмотрения жалобы суд апелляционной инстанции не позднее чем через четырнадцать дней принимает постановление, которое является окончательным.

Обжалование таких определений в апелляционной инстанции не является препятствием для совершения процессуальных действий по делу о банкротстве и основанием для приостановления их действия.

Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной

организации банкротом и об открытии конкурсного производства:

продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные ст. 20 Федерального закона

«О банках и банковской деятельности», в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации такой лицензии;

сведения о финансовом состоянии кредитной организации не относятся к сведениям,

признанным конфиденциальными или составляющими коммерческую тайну;

совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицам во владение и пользование,

допускается исключительно в порядке, предусмотренном законом «О

несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением требований о признании права собственности, о компенсации морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании сделок недействительными, о

применении последствий их недействительности, а также требований по текущим

27

обязательствам, предусмотренным статьей 50.27 «О несостоятельности (банкротстве)

кредитных организаций», могут быть предъявлены только в порядке установленном

данным законом;

исполнительные документы, исполнение по которым прекратилось, подлежат передаче судебными приставами-исполнителями, а также органами и организациями,

исполняющими требования судебных актов и актов других органов, конкурсному управляющему;

снимаются ранее наложенные аресты на имущество кредитной организации и иные ограничения распоряжения имуществом кредитной организации. Основанием для снятия ареста на имущество кредитной организации является решение арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Наложение новых арестов на имущество кредитной организации и иных ограничений распоряжения ее имуществом не допускается;

исполнение обязательств кредитной организации осуществляется в случаях и порядке,

которые установлены законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных

организаций».

Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства прекращаются полномочия руководителя кредитной организации, иных ее органов управления, за исключением полномочий органов управления в части принятия решения о заключении соглашений об условиях предоставления денежных средств третьими лицами для исполнения обязательств кредитной организации.

Отдельно законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» урегулирован вопрос о правах и обязанностях кредиторов в процессе процедуры банкротства кредитной организации, установления размера требований кредиторов. Согласно ст. 50.25

Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» кредиторы кредитной организации обладают правами, предусмотренными Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». При проведении процедуры банкротства законные интересы конкурсных кредиторов и уполномоченных органов представляют

собрание кредиторов или комитет кредиторов, которые действуют в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Статья 12 закона «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает правовой статус собрания кредиторов. Участниками собрания кредиторов с правом голоса являются конкурсные кредиторы и уполномоченные органы. В собрании кредиторов вправе участвовать без права голоса представитель работников должника, представитель

28

учредителей (участников) должника, представитель собственника имущества должника -

унитарного предприятия, которые вправе выступать по вопросам повестки собрания кредиторов. В случаях, если в деле о банкротстве участвует единственный конкурсный кредитор или уполномоченный орган, решения, относящиеся к компетенции собрания кредиторов, принимает такой кредитор или уполномоченный орган.

Организация и проведение собрания кредиторов осуществляются арбитражным управляющим. К исключительной компетенции собрания кредиторов относятся:

принятие решения о введении и об изменении срока проведения финансового оздоровления, внешнего управления и об обращении с соответствующим ходатайством в арбитражный суд;

утверждение и изменение плана внешнего управления;

утверждение плана финансового оздоровления и графика погашения задолженности;

утверждение требований к кандидатурам административного управляющего,

внешнего управляющего, конкурсного управляющего;

выбор саморегулируемой организации для представления в арбитражный суд кандидатур административного управляющего, внешнего управляющего, конкурсного управляющего;

выбор реестродержателя из числа аккредитованных саморегулируемой организацией;

принятие решения о заключении мирового соглашения;

принятие решения об обращении в арбитражный суд с ходатайством о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства;

принятие решений об образовании комитета кредиторов, определении количественного состава, избрании членов комитета кредиторов и о досрочном прекращении полномочий комитета кредиторов;

отнесение к компетенции комитета кредиторов принятия решений, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом принимаются собранием кредиторов или комитетом кредиторов;

избрание представителя собрания кредиторов.

Конкурсный кредитор, уполномоченный орган обладают на собрании кредиторов

числом голосов, пропорциональным размеру их требований к общей сумме требований по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, включенных в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов. Подлежащие применению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойки (штрафы, пени),

проценты за просрочку платежа, убытки, подлежащие возмещению за неисполнение обязательства, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, в том числе за

29

неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей, для целей определения числа голосов на собрании кредиторов не учитываются.

Собрание кредиторов правомочно в случае, если на нем присутствовали конкурсные кредиторы и уполномоченные органы, включенные в реестр требований кредиторов и обладающие более чем половиной голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов. Повторно созванное собрание кредиторов правомочно в случае, если на нем присутствовали конкурсные кредиторы и уполномоченные органы, включенные в реестр требований кредиторов и обладающие более чем тридцатью процентами голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов, при условии, что о времени и месте проведения собрания кредиторов конкурсные кредиторы и уполномоченные органы были надлежащим образом уведомлены.

По решению собрания кредиторов или временного управляющего реестродержатель,

ведущий реестр требований кредиторов, при проведении собрания кредиторов может осуществлять следующие функции:

проверять полномочия и регистрировать лиц, участвующих в собрании кредиторов;

обеспечивать установленный порядок голосования;

подсчитывать голоса;

составлять протокол об итогах голосования.

Протокол собрания кредиторов составляется в двух экземплярах, один из которых

направляется в арбитражный суд не позднее чем через пять дней с даты проведения собрания кредиторов. протокол собрания кредиторов может составляться и 3-х экземплярах, первый из которых направляется в арбитражный суд, второй - арбитражному управляющему не позднее чем через пять дней с даты проведения собрания кредиторов. Третий экземпляр протокола собрания кредиторов хранится у лица, проводившего собрание. К протоколу собрания кредиторов должны быть приложены копии:

реестра требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов;

бюллетеней для голосования;

документов, подтверждающих полномочия участников собрания;

материалов, представленных участникам собрания для ознакомления и (или)

утверждения;

документов, являющихся доказательствами, свидетельствующими о надлежащем уведомлении конкурсных кредиторов и уполномоченных органов о дате и месте проведения собрания кредиторов;

30