Комментарий к ФЗ от 29.07.2004 г. N 96-ФЗ О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе о

(вклады).

3.Конкурсный управляющий обязан в 10-дневный срок со дня истечения установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди представить в Банк России отчет о проведении предварительных выплат кредиторам первой очереди, реестр требований кредиторов первой очереди для целей осуществления предварительных выплат и иные документы и сведения, необходимые для осуществления Банком России расчета размера указанных выплат в порядке, установленном Банком России.

4.Конкурсный управляющий обязан не менее чем за один месяц уведомить Банк России о сроках начала расчетов с кредиторами первой очереди.

5.Порядок расчета размера выплат Банка России устанавливается Банком России.

Комментарий к статье 6

1.Ранее действовавшая редакция данной статьи предусматривала, что максимальная сумма выплаты, которую может осуществить ЦБ РФ вкладчикам не может превышать 100 000 рублей. Так же данная сумма определялась исходя из 100% суммы признанных требований вкладчика, за минусом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, которые осуществил конкурсный управляющий. Положение о том, что сумма выплаты определяется как 90% от суммы, превышающий лимит в 100 000 рублей, но не более 400 000 рублей в общей совокупности, ранее не было. Нормы рассматриваемой статьи определяют порядок определения той суммы, которую ЦБ РФ должен оплатить вкладчику. Базовый размер суммы денежного требования, исходя из которого и будет определен размер требований вкладчика к банку должен определяться исходя из 100% от суммы требования вкладчика, которая определяется согласно положениям законодательства о банкротстве. В настоящее время можно отметить несколько нормативных и ненормативных актов, в том числе и законодательного уровня, которые регулируют правоотношения по банкротству кредитных организаций (банков):

Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

Письмо ЦБР от 22 мая 1996 г. № 283 «О порядке обращения в арбитражный суд»;

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 августа

41

управляющий не вправе вносить изменения в формулировки вопросов повестки собрания кредиторов, созываемого по требованию комитета кредиторов, конкурсных кредиторов и

(или) уполномоченных органов. Собрание кредиторов по требованию комитета кредиторов,

конкурсных кредиторов и (или) уполномоченных органов проводится арбитражным управляющим не позднее чем в течение трех недель с даты получения арбитражным управляющим требования комитета кредиторов, конкурсных кредиторов и (или)

уполномоченных органов о проведении собрания кредиторов.

Собрание кредиторов проводится по месту нахождения должника или органов управления должника, если иное не установлено собранием кредиторов. При невозможности проведения собрания кредиторов по месту нахождения должника или органов управления должника место проведения собрания кредиторов определяется арбитражным управляющим.

Дата, время и место проведения собрания кредиторов не должны препятствовать участию в таком собрании кредиторам или их представителям, а также иным лицам, имеющим право принимать участие в собрании кредиторов.

Решения собрания кредиторов по вопросам, поставленным на голосование,

принимаются большинством голосов от числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, присутствующих на собрании кредиторов. Большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов собранием кредиторов принимаются решения:

об образовании комитета кредиторов, определении количественного состава и полномочий комитета кредиторов, избрании его членов;

о досрочном прекращении полномочий комитета кредиторов и об избрании нового состава комитета кредиторов;

о введении финансового оздоровления, об изменении срока его проведения и об обращении с соответствующим ходатайством в арбитражный суд;

об утверждении графика погашения задолженности;

о введении и продлении внешнего управления и об обращении с соответствующим ходатайством в арбитражный суд;

об утверждении плана внешнего управления;

об обращении в арбитражный суд с ходатайством о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства;

о выборе саморегулируемой организации, из членов которой арбитражный суд утверждает арбитражного управляющего;

об обращении в арбитражный суд с ходатайством об отстранении арбитражного управляющего;

43

о включении в повестку дня собрания кредиторов дополнительных вопросов и принимаемых по ним решениях;

о заключении мирового соглашения.

Вслучае, если решение собрания кредиторов нарушает права и законные интересы лиц, участвующих в деле о банкротстве, лиц, участвующих в арбитражном процессе по делу

обанкротстве, третьих лиц либо принято с нарушением установленных законом пределов компетенции собрания кредиторов, такое решение может быть признано недействительным арбитражным судом, рассматривающим дело о банкротстве, по заявлению лиц, участвующих в деле о банкротстве, лиц, участвующих в арбитражном процессе по делу о банкротстве, или третьих лиц. Заявление о признании решения собрания кредиторов недействительным может быть подано лицом, уведомленным надлежащим образом о проведении собрания кредиторов,

принявшего такое решение, в течение двадцати дней с даты принятия такого решения.

Заявление о признании решения собрания кредиторов недействительным может быть подано лицом, не уведомленным надлежащим образом о проведении собрания кредиторов,

принявшего такое решение, в течение двадцати дней с даты, когда такое лицо узнало или должно было узнать о решениях, принятых данным собранием кредиторов. Определение арбитражного суда о признании недействительным решения собрания кредиторов или об отказе в признании недействительным решения собрания кредиторов подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано.

Реестр требований кредиторов ведет арбитражный управляющий или реестродержатель. Реестр требований кредиторов в качестве реестродержателя ведется профессиональными участниками рынка ценных бумаг, осуществляющими деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг. Реестродержатель обязан осуществлять свою деятельность в соответствии с общими правилами деятельности арбитражного управляющего, касающимися содержания и порядка ведения реестра требований кредиторов и утверждаемыми Правительством РФ. Решение о привлечении реестродержателя к ведению реестра требований кредиторов и выборе реестродержателя принимается собранием кредиторов. До даты проведения первого собрания кредиторов решение о привлечении реестродержателя к ведению реестра требований кредиторов и выборе реестродержателя принимается временным управляющим. Решение собрания кредиторов о выборе реестродержателя должно содержать согласованный с реестродержателем размер оплаты услуг реестродержателя.

Не позднее чем через пять дней с даты выбора собранием кредиторов реестродержателя арбитражный управляющий обязан заключить с реестродержателем соответствующий договор. Договор с реестродержателем может быть заключен только при

44

наличии у него договора страхования ответственности на случай причинения убытков лицам,

участвующим в деле о банкротстве. Информация о реестродержателе должна быть представлена арбитражным управляющим в арбитражный суд не позднее чем через пять дней с даты заключения договора. Оплата услуг реестродержателя осуществляется за счет средств должника, если собранием кредиторов не установлен иной источник оплаты услуг реестродержателя. Реестродержатель обязан возместить убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей. В случае, если ведение реестра требований кредиторов передано реестродержателю, арбитражный управляющий не несет ответственность за правильность ведения реестра требований кредиторов и не отвечает за совершение реестродержателем иных действий (бездействие), которые причиняют или могут причинить ущерб должнику и его кредиторам.

В реестре требований кредиторов учет требований кредиторов ведется в валюте РФ.

Состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей определяются на дату подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом. Состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей, возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и заявленных после принятия арбитражным судом такого заявления и до принятия решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, определяются на дату введения каждой процедуры банкротства, следующей после наступления срока исполнения соответствующего обязательства. Состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей, возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и заявленных после принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, определяются на дату открытия конкурсного производства. Состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей, выраженных в иностранной валюте, определяются в рублях по курсу,

установленному ЦБ РФ, на дату введения каждой процедуры банкротства, следующей после наступления срока исполнения соответствующего обязательства.

Требования кредиторов включаются в реестр требований кредиторов и исключаются из него арбитражным управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов, устанавливающих их состав и размер, если иное не определено настоящим пунктом. Требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, включаются в реестр требований кредиторов арбитражным управляющим или реестродержателем по представлению арбитражного управляющего. Требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, исключаются из реестра требований кредиторов арбитражным

45

управляющим или реестродержателем исключительно на основании вступивших в силу судебных актов. В случае, если ведение реестра требований кредиторов осуществляется реестродержателем, судебные акты, устанавливающие размер требований кредиторов,

направляются арбитражным судом реестродержателю для включения соответствующих требований в реестр требований кредиторов.

В реестре требований кредиторов указываются сведения о каждом кредиторе, о

размере его требований к должнику, об очередности удовлетворения каждого требования кредитора, а также основания возникновения требований кредиторов. При заявлении требований кредитор обязан указать сведения о себе, в том числе фамилию, имя, отчество,

паспортные данные (для физического лица), наименование, место нахождения (для юридического лица), а также банковские реквизиты (при их наличии). Лицо, требования которого включены в реестр требований кредиторов, обязано своевременно информировать арбитражного управляющего или реестродержателя об изменении сведений. В случае непредставления таких сведений или несвоевременного их представления арбитражный управляющий или реестродержатель и должник не несут ответственность за причиненные в связи с этим убытки.

Арбитражный управляющий или реестродержатель обязан по требованию кредитора или его уполномоченного представителя в течение пяти рабочих дней с даты получения такого требования направить данному кредитору или его уполномоченному представителю выписку из реестра требований кредиторов о размере, о составе и об очередности удовлетворения его требований, а в случае, если сумма задолженности кредитору составляет не менее чем один процент общей кредиторской задолженности, направить данному кредитору или его уполномоченному представителю заверенную арбитражным управляющим копию реестра требований кредиторов. Расходы на подготовку и направление такой выписки и копии реестра возлагаются на кредитора. Разногласия, возникающие между конкурсными кредиторами, уполномоченными органами и арбитражным управляющим, о

составе, о размере и об очередности удовлетворения требований кредиторов по денежным обязательствам или об уплате обязательных платежей, рассматриваются арбитражным судом.

Разногласия по требованиям кредиторов или уполномоченных органов, подтвержденным вступившим в законную силу решением суда в части их состава и размера, не подлежат рассмотрению арбитражным судом, а заявления о таких разногласиях подлежат возвращению без рассмотрения, за исключением разногласий, связанных с исполнением судебных актов или их пересмотром. Разногласия, возникающие между представителем работников должника и арбитражным управляющим и связанные с очередностью, составом и размером требований о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовым

46

договорам, рассматриваются арбитражным судом.

Расчет размера выплат Банка России осуществляется Банком России исключительно на основании представленных конкурсным управляющим сведений Реестра следующим образом. Если сумма требований вкладчика не превышает 100 000 рублей, то сумма всех установленных требований каждого физического лица по договорам банковского вклада или договорам банковского счета уменьшается на:

сумму встречных требований банка-банкрота к вкладчику;

сумму выплат по договорам банковского вклада или договорам банковского счета. Если сумма требований вкладчика превышает 100 000 рублей, то сумма 100 000

рублей увеличивается на меньшую из двух величин — 300 000 рублей или 90 процентов от суммы всех установленных требований каждого физического лица по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, превышающей 100 000 рублей, и уменьшается на:

сумму встречных требований банка-банкрота к вкладчику;

сумму выплат по договорам банковского вклада или договорам банковского счета.

3.В абз. 1 ч. 1 рассматриваемой статьи описан общий порядок определения суммы, которую ЦБ РФ должен оплатить вкладчику. В абз. 2 той же ч. 1 комментируемой статьи предусмотрен особый случай и порядок определения денежного обязательства банка к кредитору (вкладчику) при наступлении такого случая. Речь идет о зачете требований банка к вкладчику. Возможны и такие правоотношения, при которых не только сам банк будет обязан совершить определенные платежи по отношению к вкладчику, но и сам вкладчик выступает должником по какому-либо денежному требованию перед банком. Например, многие банки своим вкладчикам предлагают более льготные условия кредитования, для них предусмотрены более низкие процент по кредиту, отменяют комиссию, обычно взимаемую при обслуживании кредита и т.д. В таких случаях на основании положений ст. 410 — 412 ГК РФ возможно прекращение обязательства зачетом требований. Обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Заметим, что срок исполнения обязательства самого вкладчика перед банком должен уже наступить или быть определенным моментом востребования, только при соблюдении данных условий возможен зачет требования. В отношении порядка зачета требований есть обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований, направленный Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 декабря 2001 г. № 65. Вот один из примеров судебной практики, который относится к рассматриваемым нами правоотношениям:

47

Коммерческий банк обратился в арбитражный суд с иском о взыскании с должника невозвращенного кредита и процентов за пользование кредитом.

Возражая против иска, ответчик заявил о частичном прекращении его обязательства зачетом встречного однородного требования к банку.

Арбитражным судом было установлено, что размер имеющегося у ответчика встречного однородного требования к банку был достаточен для погашения лишь части всех возникших из кредитного договора требований истца.

Ответчик полагал, что имеет право самостоятельно определить, какие из требований кредитора подлежат прекращению зачетом. В своем письме банку он указал,

что зачетом погашаются его обязательства по возврату кредита, а также определенной части начисленных процентов за пользование им.

Истец в судебном заседании заявил, что ответчик не вправе был погашать зачетом в первую очередь требование о возврате самой суммы займа (капитальной суммы), поскольку

всоответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а

воставшейся части - основную сумму долга.

Арбитражный суд, удовлетворяя иск банка, указал, что отношения сторон по частичному зачету встречного денежного требования прямо не урегулированы законодательством, поэтому при отсутствии соответствующего соглашения сторон и применимого обычая делового оборота к отношениям истца и ответчика должно применяться законодательство, регулирующее сходные отношения (п. 1 ст. 6 ГК РФ).

Зачет встречного однородного требования (ст. 410 ГК РФ) и надлежащее исполнение (ст. 408 ГК РФ) представляют собой случаи прекращения обязательства.

Поэтому в данном деле к частичному зачету встречного денежного требования должны предъявляться такие же требования, как и к исполнению денежного обязательства.

Исполнение денежного обязательства при недостаточности произведенного платежа регулируется статьей 319 ГК РФ. Следовательно, при зачете части встречного денежного требования должны учитываться требования статьи 319 ГК РФ.

Таким образом, если иное не предусмотрено договором, при недостаточности встречного денежного требования заемщика для полного прекращения его денежного обязательства зачетом в первую очередь должны считаться прекращенными прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -

основная сумма долга.

Согласно ст. 411 ГК РФ зачет требований невозможен в следующих случаях:

48

если по заявлению другой стороны к требованию подлежит применению срок исковой давности и этот срок истек;

о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

о взыскании алиментов;

о пожизненном содержании;

в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, сам договор банковского вклада или иной договор с банком вкладчика

(предусматривающий однородные требования) может запрещать зачет требований. В случае уступки требования должник вправе зачесть против требования нового кредитора свое встречное требование к первоначальному кредитору. Зачет производится, если требование возникло по основанию, существовавшему к моменту получения должником уведомления об уступке требования, и срок требования наступил до его получения либо этот срок не указан или определен моментом востребования.

Помимо зачета требований, при расчете той суммы, которая подлежит выплате вкладчику, будут учитываться (отниматься от общей суммы) и те денежные средства, которые были выплачены вкладчику в качестве кредитора первой очереди.

Согласно ст. 50.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)

кредитных организаций», удовлетворение требований кредиторов первой очереди осуществляется в два этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончательных выплат. При этом в порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди той кредитной организации, которая на день отзыва у нее ЦБ РФ лицензии на осуществление банковских операций не являлась участником системы обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В порядке окончательных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, оставшиеся не удовлетворенными в порядке предварительных выплат. В порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, которые предъявлены в соответствии с настоящим Федеральным законом в срок до двух месяцев со дня первого опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Предварительные выплаты кредиторам первой очереди начинаются не позднее чем

через 30 дней со дня истечения указанного выше срока предъявления требований кредиторов для целей предварительных выплат и не ранее чем через 10 дней со дня опубликования объявления о порядке и об условиях проведения предварительных выплат кредиторам первой очереди и осуществляются в течение трех месяцев с указанной даты. На осуществление предварительных выплат кредиторам первой очереди направляется 70 процентов

49

денежных средств, находящихся на счетах кредитной организации на день истечения срока предъявления требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат.

При недостаточности денежных средств для удовлетворения в порядке предварительных выплат требований кредиторов первой очереди в полном объеме эти денежные средства распределяются пропорционально суммам требований, подлежащих удовлетворению. Отчет о проведении предварительных выплат кредиторам первой очереди представляется конкурсным управляющим в арбитражный суд и в ЦБ РФ в порядке, установленном ЦБ РФ,

не позднее чем через 10 дней со дня истечения срока для осуществления предварительных выплат.

Сумма требований кредиторов первой очереди подлежит уменьшению на сумму,

выплаченную им в порядке предварительных выплат, а также на сумму произведенных Агентством страховых выплат в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и выплат ЦБ РФ, осуществленных по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, и отражается в реестре требований кредиторов кредитной организации, признанной банкротом. Требования кредиторов первой очереди в размере, превышающем размер осуществленных предварительных выплат, а также требования, предъявленные после окончания срока предъявления требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат,

удовлетворяются в порядке окончательных выплат с соблюдением правил, предусмотренных ст. 50.40 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. В случае уклонения кредитора от принятия денежных средств эти денежные средства вносятся конкурсным управляющим в депозит нотариуса по месту нахождения кредитной организации (ее филиалов), о чем сообщается кредитору. При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований,

включенных в реестр требований кредиторов.

Требования кредиторов, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, удовлетворяются за счет имущества кредитной организации, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, предъявленных в установленный срок и включенных в реестр требований кредиторов. Расчеты с кредиторами по указанным требованиям производятся конкурсным управляющим. Требования кредиторов первой очереди, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, но до завершения

50