46. Международное страхование: материально-правовое и коллизионное регулирование

Материально-правовое регулирование: отсутствует

Коллизионное регулирование: ст.1210 ГК РФ (закон автономии воли сторон), ст. 1211 ГК РФ (закон наиболее тесной связи), ст. 1211 ГК РФ, ст. 418 КТМ РФ

Негосударственное регулирование:

"Международные правила толкования торговых терминов "Инкотермс" (публикация Международной торговой палаты 1990 г., N 460)

Порядок и условия страхования с участием иностранного элемента не регулируется международными соглашениями. Порядок и условия страхования регулируются национальным законодательством, как правило, законодательством страны страховщика. Иностранные страховщики включают в документацию, относящуюся к договору страхования, формулировку о подчинении их договора национальному праву страны страховщика. Если договоры страхования (перестрахования) не содержат условий о применимом праве, то в зарубежной практике зачастую обращаются к привязке «право, тесно связанное с договором», а также к доктрине «подразумеваемого» выбора сторонами применимого права.

В России согласно п. 3 ст. 1211 ГК РФ при отсутствии соглашения сторон о применимом праве применяется законодательство страны страховщика (в отношении морского страхования аналогичное правило закреплено в ст. 418 КТМ РФ). Правило о применении права страховщика относится и к договору перестрахования, так как в соответствии с ГК РФ к договору перестрахования применяются правила о страховании предпринимательского риска, а страховщик по договору страхования (основному договору) считается в договоре перестрахования страхователем (ст. 967). При суброгации, то есть переходе к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя к ответственному лицу (ст. 965 ГК), применяется право, регулирующее взаимоотношения сторон по основному договору

В рамках законодательства страны страховщика важную роль играют правила страхования, разработанные самими страховыми обществами. В практике международной торговли широко применяются Условия страхования грузов (Institute Cargo Clauses), разработанные Объединением лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters), основанным в 1884 г.

Пункты о страховании груза («Оговорки лондонских страховщиков») делятся на три категории - А, В и С. Минимальное страхование предусматривается оговоркой С, максимальное - оговоркой А.

Оговорка А покрывает все риски от потерь или ущерба застрахованному предмету.

Оговорка В покрывает, в частности, такие риски, как ущерб или утрата, вызванные пожаром, взрывом, выбросом на мель или потоплением судна, выбросом груза волной за борт, утратой груза при разгрузке или погрузке, сходом с рельсов состава, столкновением с посторонним предметом, землетрясением, ударом молнии и др.

Оговорка С не покрывает некоторые из рисков, перечисленные в оговорке В, например ущерб или утрату, вызванные землетрясением, ударом молнии, попаданием забортной воды.

Страховщики. Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке (п. 1 ст. 6). Статья 4 (п. 5) Закона прямо устанавливает, что на территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке. Данные положения Закона означают запрет для иностранных страховщиков осуществлять страховую деятельность в России путем прямого заключения договоров страхования или посредством своих филиалов. Вместе с тем, открытие иностранными страховщиками своих представительств в России не запрещено, поскольку в соответствии с законом (ст. 55 ГК РФ) представительства вправе заниматься лишь представительством и защитой интересов головной организации, но не оказанием страховых услуг.

Условия договора страхования и порядок его заключения. К существенным условиям договора имущественного страхования, при отсутствии которых договор считается незаключенным, закон относит объект страхования (имущество или имущественный интерес), страховой случай, размер страховой суммы, срок действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Гражданский кодекс РФ выделяет такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, предпринимательского риска, включая перестрахование, а также гражданская ответственность (ст. 930, 933, 967). Разновидностями страхования гражданской ответственности являются страхование деликтной ответственности (ст. 931) и страхование договорной ответственности (ст. 932).

Обязанности по заключению договора страхования предусматривают термины CIF и CIP согласно ИНКОТЕРМС-2000, в соответствии с которыми продавец должен осуществить страхование товара в пользу покупателя. Страхование по условиям CIF и CIP должно быть произведено у страховщика или в страховой компании, пользующихся хорошей репутацией, в соответствии с минимальным покрытием согласно Условиям страхования грузов, разработанным Объединением лондонских страховщиков, или условиям любого подобного сборника. При этом страхование должно покрывать как минимум предусмотренную в договоре купли-продажи цену плюс 10% (то есть 110%) и должно быть заключено в валюте договора купли-продажи. Отечественное законодательство не препятствует российским страховщикам и страхователям использовать Правила страхования, разработанные Институтом лондонских страховщиков, и подобные им сборники в своей практике. Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединениями страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования. По мнению специалистов, сочетание диспозитивных правил ст. 247 КТМ РФ с п. 3 ст. 421 ГК РФ позволяет российским страховщикам применять в своей практике условия страхования иностранных страховщиков, в частности условия Института лондонских страховщиков