Правовое регулирование рынка банковских услуг

1. Понятие банковской деятельности

БД – разновидность предпринимательской деят-ти. Осуществляют – кредитные организации.

Функции:

1) сберегательная - аккумулирование денежных средств

2) кредитная - размещение денежных средств

3) расчетная - осуществление расчетов

Классификация – по профессору Агаркову – пассивные и активные операции. Вышеперечисленные функции преломляются на активные операции (услуги, связанные с размещением денежных средств) и пассивные.

Выделяют и прочие услуги банков – информационные, консультационные услуги и т.п.

Экономический аспект

Отличие БД от других видов предприн. деят-ти связано с движением ссудных капиталов. Ссудный капиталист представляет в ссуду свой собственный капитал, банкиры же оперируют чужими капиталами.

Принцип банков – получение максимальной прибыли при наименьших вложениях. Банк использует чужие привлеченные денежные средства вкладчиков, которые он обязуется вернуть им с определенным приростом.

Для банка важна процентная доля его собственных средств во вложениях – она должна быть минимальной.

Банковский риск никогда не равен нулю.

2. Банковские операции

Термин БД присутствует кое-где, но определения понятия БД нет в законодательстве.

Все зависит от того, какие границы деят-ти банков мы устанавливаем.

БД – исключительный вид деят-ти, состоящий в осуществлении кредитными организациями и Банком России банковских операций.

Категория банковских операций – суть самой БД. В законодательстве нет определения банковской операции.

БО – основная категория для банкира. Для осуществления необходима лицензия.

В отсутствие определения дается исчерпывающий перечень БО – ст.5 ФЗ «О банках и БД»:

1) привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ во вклады – основная пассивная

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет – банковское кредитование

3) открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ

4) осуществление расчетов по этим счетам

5) инкассация денежных средств и ценностей и кассовое обслуживание ФЛ и ЮЛ

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме – нужна лицензия!!!

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

8) выдача банковских гарантий

9) осуществление переводов денежных средств п поручению клиентов без открытия счета

БО – что это? Очень много точек зрения. Агарков тоже думал об этом, его признаки: распространение режима банковской тайны на категорию БО; наличие специального источника права – оперативных правил банков. Но помимо оперативных правил есть и законодательство общее.

Точки зрения на БО:

1) как сделка/договор

2) фактические действия по реализации желаний клиента

3) в судебной практике – БО не 1 и не 2, это некий симбиоз между фактическими действиями и тем договором, которым оформлена операция

Признаки БО:

- не исчерпывается понятием сделки, которой она оформляется

- осуществление специфических, фактических юридических действий

- публично-правовой порядок

- порядок осуществления операций устанавливается законодательством и специальными правилами банков

- могут осуществлять только ограниченный круг субъектов. Существуют исключения из правил: Внешэкономбанк (банк развития) – нет лицензии.

Объекты БО:

- деньги

- ценные бумаги

- драгоценные металлы и драгоценные камни

На БО распространяется режим банковской тайны.

Определение БО выводится из признаков.

В ст. 5 ФЗ есть 2 части. 1-я – о банковских операциях. 2-я – иные сделки, которые может осуществлять кредитная организация, причем он не исчерпывающий. В частности, к таким сделкам относятся:

- выдача поручительств

- факторинг

-доверительное управление

- лизинговые операции

- предоставление в аренду различных помещений, сейфов

- некоторые операции по драгоценным металлам – невкладные операции

Это не единственные сделки, которые осуществляют банки. Например, им прямо разрешено осуществлять операции на рынке ценных бумаг.

Предпринимательская деят-ть банков: разрешенная (банковская деят-ть (БО) и иная) и запрещенная (страхование, производство и торговля).

3. Источники банковского права

КРФ

- предметы ведения федерации - основы денежного рынка, финансового

- регулирование денежно-кредитной политики – денежная единица – рубль; эмиссия – ЦБ; основная цель – обеспечение устойчивости национальной валюты

- статус ЦБ РФ

Федеральное законодательство

- ФЗ «О банках и БД»

- ФЗ «О ЦБ РФ»

- иные федеральные законы и нормативные акты Банка России

** ФЗ «О банкротстве кредитных организаций»

ФЗ «О страховании вкладов ФЛ»

ФЗ «О кредитных историях»

115-ФЗ

Подзаконные акты

- 99% - нормативные акты ЦБ РФ; 3 формы: инструкции, положения, указания (ст.7 ФЗ «О ЦБ») – по статусу приравниваются к ведомственными нормативным актам

- положения принимаются по отдельным направлениям; указания – по отдельным вопросам либо вносят изменения в инструкции и положения

М/н акты

- Базелевский Комитет по банковскому регулированию и надзору – устанавливает стандарты по минимизации рисков (1970-е - Конкордат) – документы носят рекомендательный характер

Локальные акты

- бизнес-план

4. Банковская система

Определение есть (ст.2 ФЗ «О банках и БД»), но не соответствует действительности.

БС – входят Банк России, кредитные организации и представительства и филиалы иностранных банков.

Субъектов на самом деле больше.

1 группа – осуществляют БД универсально.

2 группа – управляющее звено.

3 группа – обеспечительное звено, организация инфраструктуры.

Кредитные организации – основное звено.

Банковские группы и холдинги – тенденция по консолидации в различных формах (слияние и присоединение). Холдинг – ст. 4 ФЗ «О банках и БД». Они сдают консолидированную отчетность в ЦБ. Для них существуют ограничения по занятию другими видами деятельности.

ЦБ РФ – на первом уровне системы, осуществляет банковское регулирование и надзор.

С 2004 года появилось Агентство по страхованию вкладов – государственная корпорация, которая осуществляет несколько функций: является страховщиком по тем договорам, которые заключаются с кредитными организациями; ликвидатор или конкурсный управляющий – если банк работает с вкладами ФЛ, то банкротить его будет АСВ; антикризисное управление – 175-AP/

Ассоциации кредитных организаций: АРБ – ассоциация российских банков; АРБР - Ассоциация региональных банков «Россия». Издают разъяснительные письма.

* ломбарды, микрофинансовые организации, платежные агенты

Законодатель включил в систему те элементы, которых у нас нет – представительства и филиалы иностранных банков. Нельзя у нас разрешать филиалам иностранных банков осуществлять банковские операции, им не выдают лицензии. Но у нас же много «иностранных гостей» - это наши организации, просто у них иностранный капитал, определенная доля. Но так как мы вступили в ВТО, мы должны разрешить деят-ть иностранных банков у нас. Почему не пускаем - низкая конкурентоспособность наших банков; конфликт юрисдикции регулятора.

В страховом рынке разрешили иностранцам страховать жизнь и здоровье граждан.

Тенденции – увеличивается доля иностранного капитала; укрупнение банков; повышение размера уставного капитала.

21.03.2012

Статистика по банковской системе

Зарегистрировано – около 1110, из них действующие кредитные организации – 974, остальные – ликвидируются. Из 974 – 916 – банки, 58 – небанковские организации.

В системе страхования вкладов – чуть больше 800 банков.

Иностранное участие – 77 банков со 100% иностранным участием. Всего с иностранным участием – 233.

Капитализация – 1,2 триллиона

Подразделения

- дополнительные офисы

- операционные кассы

- передвижные пункты

Действующие филиалы – 2700, из них – Сбербанк – 500.

Правовое положение кредитной организации

Определение – ФЗ «О банках и БД»

Сочетание банковских операций – по закону и по указаниям Банка России

Росинкасс – подразделение Банка России

Инкохран – лицензия как расчетной небанковской кредитной организации

Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НДКО)

- привлекают депозиты и выдают кредиты

- нельзя осуществлять операции расчетные

- депозиты привлекают только от ЮЛ

- не могут вести счета

- в системе мало – 2-3

Разновидность расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО) – платежные НКО – осуществляют переводы денежных средств клиентов без открытия банковского счета

Банки – финансовый посредник; занимаются отслеживанием операций по отмыванию денежных средств

Посмотреть по закону – что делают банки по налоговому законодательству

Государственная регистрация банка – инструкция №135-И, положение 271-П, указание 2005У, положение 338-П

28.03.2012