Действующее регулирование и судебная практика

Ограничение размера процентов по займам не известно современному российскому праву. Тому можно назвать несколько причин. Роль кредита как двустороннего договора, заключаемого свободными сторонами на рыночных условиях, в период построения плановой социалистической экономики, отрицающей товарно-денежные отношения, была полностью утрачена. Огосударствление кредитной системы и административно-командные методы управления сделали ненужным использование иных инструментов регулирования. В плановой экономике ставка по кредитам и депозитам (в Гострудсберкассах) формировалась нерыночным способом, на основе взаимодействия спроса и предложения, а устанавливалась директивно государственными банками. Необходимость использовать иной, например, гражданско-правовой порядок ограничения размера процентов по займам в этих условиях просто отсутствовала. Всякая частнопредпринимательская деятельность преследовалась уголовным порядком.

Слом советского экономического механизма и создание системы коммерческих банков в конце 1980-х - начале 1990-х годов проходил в условиях полной разбалансировки кредитно-финансовой системы и гиперинфляции.

Значение годовой инфляции в 1992-2011 гг. (% годовых по данным Росстата)

Год	1992	1993	1994	1995	1996	1997	1998	1999	2000	2001
Инфляция	2508,8	839,9	215,1	131,3	21,8	11,0	84,4	36,5	20,2	18,6
Год	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Инфляция	15,1	12,0	11,7	10,9	9,0	11,9	13,3	8,8	8,8	6,1

Уровень процентных ставок по банковским кредитам в этот период достигал сотен процентов годовых. В условиях безудержного роста цен и рыночных процентных ставок идея нормативного ограничения последних не имела экономических оснований. К тому же установление предела заемного процента, как и введение любых ростовщических запретов, вошло бы в очевидное противоречие с либеральной идеологией, господствующей в начале рыночных реформ в современной России*(979).

Общий объем кредитов, предоставленный российскими банками физическим лицам, до начала 2000-х годов оставался крайне незначительным. Следовательно, установление максимального процента как мера, направленная на защиту граждан-потребителей, не имела очевидного смысла.

В период создания российской банковской системы, а также современного гражданского и банковского законодательства не только не существовало идеологических, исторических, экономических и финансовых предпосылок для введения соответствующего ограничения, напротив внешние условия диктовали прямо противоположное решение.

В гражданском праве существует единственный масштаб для заемного процента - учетная ставка банковского процента*(980). Эта ставка играет роль "законного" процента. Согласно общему правилу за пользование чужими денежными средствами уплачивается законный процент, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Под учетной ставкой банковского процента (законным процентом) высшие суды понимают ставку рефинансирования Банка России*(981).