Международный опыт

В германском праве существует стройная система начисления процентов за просрочку (Verzugszinsen). В случае просрочки (Verzug) или отмены договора на будущее (Kundigung) начисление договорных процентов прекращается и на сумму просрочки начинают начисляться проценты за просрочку, размер которых установлен в законе.

Проценты за просрочку являются одним из видов законных процентов. В Германском гражданском уложении предусмотрено несколько ставок законных процентов. Размер законной ставки закреплен в § 246 BGB: при начислении в силу закона или сделки на долг процентов они взимаются по ставке 4% годовых, если не установлено иное.

При просрочке применяются правила § 288 BGB. Абзац 1 этого параграфа регулирует сделки с потребителями, по ним при просрочке исполнения денежного обязательства устанавливается годовая процентная ставка, превышающая на пять пунктов базисную процентную ставку. Согласно абз. 1 § 497 BGB это правило действует также для договоров потребительского кредита за одним исключением. Для потребительских кредитов, обеспеченных правами на недвижимость (Immobiliardarlehensvertrag), размер процентов при просрочке равен базисной ставке плюс 2,5 процентных пункта (абз. 2 § 503 BGB).

Абзац 2 § 288 BGB действует в отношении иных сделок, здесь годовая процентная ставка равна базисной процентной ставке плюс восемь пунктов, т.е. в отношении непотребителей предусмотрены более жесткие меры ответственности. Помимо этого, кредитор не лишается права требовать возмещения доказанных дополнительных убытков.

Нарушение соответствующих законодательных норм, т.е. установление в банковских правилах повышенных процентов при просрочке, признается судами недействительным. Они признаются, как указал Р. Каримуллин, нарушающими требования закона об общих условиях сделок (§ 307-309 BGB). Их крайнюю невыгодность для банковского клиента суд усматривает в следующем. Договорные проценты в качестве вознаграждения представляют собой исполнение заемщика, встречным к которому является предоставление ему права на использование заемного капитала. Если такое право заемщика прекращается в связи с наступлением договорного срока возврата или вследствие досрочного прекращения кредитного договора, кредитор не вправе более требовать начисления процентов в качестве вознаграждения. Ведь в последнем случае у заемщика отпадает договорное основание для дальнейшего распоряжения заемными средствами, в связи с чем обращение кредитором взыскания на предоставленное обеспечение может быть осуществлено в любой момент. Поэтому было бы несправедливо требовать от заемщика продолжения уплаты договорного вознаграждения, в том числе в повышенном размере, когда сам кредитор не может считать себя связанным условиями действующего договора*(566).

Комплексным образом в германском праве отрегулирована неустойка, которая подразделяется на неустойку за неисполнение и неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства (§ 339 BGB). При этом в Гражданском уложении упоминается только договорная неустойка и не предусматривается возможность установления законной неустойки. Выплата неустойки в случае неисполнения обязательства исключает возможность требования исполнения обязательства (абз. 1 § 340 BGB). В случае просрочки исполнения обязательства (как разновидности ненадлежащего исполнения) кредитор вправе требовать взыскания неустойки и исполнения обязательства (абз. 1 § 341 BGB). Как и в российском праве, § 343 (1) прямо закрепляет право суда на основании ходатайства должника уменьшить размер неустойки, если она несоразмерно велика.

Как и в Германии, в других континентальных системах права и международных конвенциях (например, принципах УНИДРУА) условия о процентах за просрочку признаются допустимыми, хотя за судом может закрепляться право на уменьшение их размера в случае, если они несоразмерно высоки*(567). В общем праве регулированию этих процентов (default interest) также уделяется особое внимание. В случае, если заемщик допускает просрочку, в соглашении обычно предусматривается уплата процентов по повышенной ставке.

В английском праве согласованные в договоре в качестве штрафа (penalty) платежи будут уменьшены судом, если они слишком велики или влекут для другой стороны крайне несоразмерные убытки, или если до заключения договора стороной была сделана неверная предварительная оценка таких убытков. Проценты за просрочку (default interest) признаются штрафом, если повышенная ставка должна выплачиваться как в течение процентного периода, так и в период просрочки, начиная с даты, когда должна была состояться выплата. Проценты за просрочку не признаются штрафом, если договорное условие сформулировано таким образом, что процентная ставка уменьшается после надлежащего исполнения. Кроме того, допустимо, чтобы процентная ставка за просрочку (default rate) устанавливалась заново и действовала с момента просрочки до полного погашения кредита. Основанием для такого повышения процентной ставки является повышение кредитного риска заемщика, который уже однажды оказался в ситуации дефолта.

В американском праве различие между процентами (interest) и штрафом (penalty), который здесь называется платой за просрочку (late fee), имеет историческое происхождение. На этот штраф не распространялись ростовщические ограничения, применяемые к размеру процентов*(568). В общем праве суды благосклонно относятся к плате за просрочку, независимо от ее размера. Несвоевременное исполнение обязательства признается ими добровольным актом заемщика, а начисление платы за просрочку является последствием этого акта. Несмотря на то что в современном законодательстве размер данных штрафов подлежит самостоятельному регулированию, его разграничение с процентами сохранилось.

В статутном праве регулирование платы за просрочку более благоприятно для заемщика. Для большинства видов кредитов она выражается в процентах от суммы просрочки, поэтому в законах многих штатах устанавливается максимальный размер такого процента или даже абсолютный максимум этой платы*(569). Обычно начисление платы за просрочку начинается после десятого дня. При частичной просрочке во многих штатах прямо установлено, что процент начисляется не на всю сумму, подлежащую уплате, а только на ту ее часть, которая не была возвращена. Эта норма стимулирует должника произвести хоть какой-то платеж, чем вообще воздержаться от погашения долга. В очень небольшом числе штатов, например в Калифорнии, плата за просрочку рассматривается как возмещение убытков кредитора.

Специальное регулирование вводится для того, чтобы избежать пирамидального накопления платы за просрочку. Это может произойти в том случае, когда суммы, направляемые заемщиком в погашение последующих выплат, списываются после платы за просрочку. В июле 2008 г. Совет управляющих Федеральной резервной системы (FRB) установил специальный запрет на пирамидальную просрочку для большинства ипотечных продуктов. Обслуживающим компаниям (mortgage servicer) было запрещено начислять платы за просрочку, если такая просрочка была связана исключительно с неуплатой ранее образовавшейся платы за просрочку при условии, что суммы платежа заемщика было достаточно для погашения остальной части регулярного платежа*(570).

Законы обычно требуют, чтобы условие о плате за просрочку включалось в письменное соглашение, заранее раскрывалось заемщику-потребителю, а также предусматривало льготный период.

При взимании платы за просрочку следует различать две ситуации, когда проценты начисляются по методу предварительного начисления (precomputed interest) и на остаток долга (interest bearing). Во втором случае плата за просрочку может быть запрещена, поскольку начисляемые до момента фактического погашения долга проценты покрывают расходы кредитора.

При использовании метода предварительного начисления процентов в соглашение часто включается условие о плате за отсрочку частичного платежа (deferral fee). Она взимается в ситуации, когда выплата очередного ежемесячного платежа отсрочивается на определенное время. Некоторые штаты прямо запрещают одновременное взимание платы за просрочку и плату за отсрочку частичного платежа.