Виды условия о процентах

Стороны кредитного договора вправе самостоятельно определять содержание условия о процентах. В этом выражается один из обязательственно-правовых принципов развитых правопорядков - принцип свободы процентов*(426). Данный принцип не поименован непосредственно в ГК РФ, но он является частным случаем принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Следует, однако, отметить, что свобода процентов не имеет абсолютного характера. В большинстве правопорядков можно обнаружить ряд существенных ограничений. Во-первых, запрет ростовщичества приводит к тому, что ограничивается максимальный размер процентной ставки или эффективной годовой процентной ставки (полной стоимости кредита). Во-вторых, ограничиваются возможности кредитора по изменению процентных ставок. В-третьих, законодатели и органы регулирования устанавливают требования к договорному порядку определения процентных ставок, стремясь к тому, чтобы он отвечал требованиям справедливости.

В Гражданском кодексе не содержится никаких указаний на то, как может выглядеть условие кредитного договора о процентах. Классификация таких условий опосредованно выводится из ч. 2 и ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности. Закон говорит о фиксированной процентной ставке и порядке определения процентов (процентной ставки).

Выделяют два основных вида условия о процентах: фиксированные проценты и переменные проценты. В первом случае в договоре указывается фиксированная процентная ставка, и сумма процентов рассчитывается как произведение процентной ставки на сумму кредита и фактический срок пользования ей.

Условие о переменных процентах предполагает установление порядка определения процентной ставки, которая меняется с течением времени. Экономическая причина изменения процентной ставки в кредитном договоре с потребителем чаще всего связана с колебаниями стоимости рефинансирования. Поскольку существенное изменение стоимости денег на рынке капиталов, как правило, происходит в течение некоторого времени, условие о переменных процентах включается в средне- и долгосрочные кредитные договоры (автокредит, ипотечный кредит).

Изменение процентной ставки в кредитном договоре*(427) может происходить в результате одностороннего волеизъявления кредитора либо в результате ее переопределения в соответствии с порядком, предусмотренным в договоре. Для кредитных договоров с физическими лицами закон запрещает кредитору изменять процентные ставки (и порядок их определения) в одностороннем порядке (ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Таким образом, в сфере потребительского кредитования их изменение возможно лишь в рамках установленного договором порядка.

В практике потребительского кредитования наиболее широко используется подвид условия о переменных процентах, а именно так называемое условие о плавающей процентной ставке. При этом размер процентной ставки ставится в однозначную зависимость от значения некоторого базового показателя, например, так называемой референсной процентной ставки. Ее роль может играть ставка рефинансирования Банка России, ставки межбанковского рынка (LIBOR, MosPrime) и т.д. Переопределение процентной ставки обычно производится один раз в квартал, полугодие или год. В европейских странах выработаны четкие требования, которым должен удовлетворять допустимый порядок определения процентов и референсная процентная ставка. В российском законодательстве и судебной практике подобные ограничения пока отсутствуют.

Можно встретить также модифицированные условия о процентах, когда в целях ограничения рисков сторон, наряду с плавающей ставкой, определяются максимальная процентная ставка (interest сар), минимальная процентная ставка (interest floor) или сразу оба предельных значения (interest corridor).

В России кредиты с условием о плавающей процентной ставке получили некоторое распространение на ипотечном рынке*(428). Чаще всего в качестве референсной ставки здесь используются ставка рефинансирования Банка России или MosPrime - независимая индикативная ставка, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок предоставления рублевых депозитов ведущими участниками российского денежного рынка*(429).

Известны также кредитные продукты, в которых одновременно применяются фиксированная и плавающая процентная ставки (так называемые комбинированные ставки). Например, по кредитной программе (Delta-эконом) после пяти- или семилетнего периода взимания процентов по фиксированной ставке начинает применяться плавающая процентная ставка*(430). Кроме того, в данной программе вводятся максимальное и минимальное значения процентной ставки. Банк ВТБ24 также использует в ипотечных программах комбинированные ставки, базой при расчете плавающего процента служит ставка рефинансирования Банка России.

По кредитам под плавающую ставку заемщик несет дополнительный (процентный) риск: в случае повышения ставки его ежемесячный платеж возрастает*(431). Необходимо учитывать, что средний потребитель не способен оценить вероятность реализации соответствующего риска или хотя бы угадать направление изменения процентных ставок. В связи с этим встает проблема раскрытия информации об этом риске на этапе заключения договора, а также указания на него в тексте соглашения. Действующее российское законодательство, к сожалению, не содержит никаких специальных положений на этот счет, что, очевидно, является серьезным упущением. Иными словами, в нем отсутствуют какие-либо требования к порядку определения процентной ставки по кредитному договору.

Как свидетельствует международный опыт, средствами защиты заемщика (потребителя) в этой ситуации могут являться:

- специальные правила акцентированного раскрытия потребителю информации о процентном риске до заключения договора (декларация о рисках);

- дополнительное определение в договоре максимального значения ("потолка") процентной ставки;

- ограничение минимальной частоты изменения ставки, что призвано защитить заемщика от ее частых колебаний ("процентной тряски");

- определение величины максимального приращения (скачка) ставки при ее переопределении*(432). Чем жестче это ограничение, тем меньше реагирует плавающая ставка кредита на величину изменения рыночных ставок и тем большим временем располагает заемщик, чтобы принять меры в случае неблагоприятного развития событий;

- использование условия о комбинированной ставке, т.е. установление в начале срока кредита (первые годы) фиксированной процентной ставки, что оставляет заемщику время для адаптации;

- введение критериев достоверности и публичности референсной ставки.

Все или часть из них могут быть установлены законом в качестве обязательных требований к кредитным договорам, содержащим условие о плавающей процентной ставке.