Глава 2. Кредитный договор

В настоящей главе рассматривается кредитный договор как один из типов гражданско-правовых договоров и его условия, сопоставляются понятия договорной обязанности, банковской услуги и операции, обсуждаются особенности порядка заключения кредитного договора с потребителем, а также проводится классификация потребительских кредитов.

Перейдем к рассмотрению кредитного договора и его условий, определяющих цену (исполнения) договора для заемщика.

Понятие кредитного договора

По кредитному договору кредитная организация (банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Денежная сумма (сумма кредита) - это капитал, который кредитор передает заемщику для временного использования с обязательством последующего возврата. Платой за такое использование являются проценты. Таким образом кредитный договоров представляет собой двусторонний, консенсуальный, возмездный договор, целью которого является передача заемщику за плату капитала для временного использования.

Кредитный договор относят к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества. Его предмет включает две составляющие: действия сторон договора по передаче и возврату денежной суммы (юридический объект) и само подлежащее передаче имущество (материальный объект). Обязанность кредитной организации по этому договору выражается в передаче заемщику суммы кредита, а обязанности заемщика состоят в уплате вознаграждения за право временно пользоваться капиталом и в его возврате в установленный договором срок.

Вместе с тем в значительном количестве законодательных актов*(64) действия банков по выдаче, обслуживанию и погашению кредита, рассматриваются в качестве кредитной услуги и на них распространяются общие нормы, относящиеся к финансовым услугам или договорам возмездного оказания услуг. В этом проявляется некоторая двойственность кредитных правоотношений.

Изучая кредитный договор и его условия, оказывающие влияние на цену, невозможно обойти вниманием регулирование договоров займа. С одной стороны, в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются правила, предусмотренные кодексом для договоров займа. С другой - выделение в российском праве кредитного договора носит условный характер. Его основным признаком служит субъектный состав: кредитором является кредитная организация.

В зарубежных правопорядках подобное деление (и критерий) не используется, поэтому при сравнительно-правовых исследованиях близким аналогом кредитного договора по российскому праву служит договор займа (loan agreement, Darlehensvertrag) в праве Германии, Франции, США, Великобритании. В ряде стран обнаруживаются некоторые особенности регулирования договоров денежного займа.

В отличие от кредитного договора договор займа согласно ГК РФ является односторонним и реальным (ст. 807 ГК РФ). Он считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа*(65), поэтому договорное обязательство возникает лишь на стороне последнего. Это обязательство состоит в возврате суммы займа и, если установлено, уплате процентов. Договор займа между гражданами предполагается безвозмездным, если в нем не оговорены проценты, сумма займа не превышает 5 тыс. руб., и договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

Обратим внимание на это обстоятельство. Условие о вознаграждении (процентах) не является типичным для договора займа, т.е. квалификация договора в качестве договора займа не зависит от того, уплачивает ли заемщик кредитору некоторое вознаграждение (проценты). Сходную цепочку рассуждений допустимо выстроить в отношении кредитного договора. Гражданский кодекс РФ (ст. 819) упоминает лишь о вознаграждении в виде процентов, которые заемщик уплачивает кредитору. Это не означает, что договор, по которому вознаграждение кредитора помимо процентов включает иные платежи, не может признаваться кредитом на этом основании.

Если отнести кредитный договор к "отдельному виду договора займа"*(66), как это предлагает В.В. Витрянский*(67), то последний вывод будет совершенно очевиден. Если для квалификации договора в качестве займа безразлично, уплачивается кредитору хоть какое-то вознаграждение (процент) или нет, тем более не существен состав этого вознаграждения, когда оно все-таки взимается.

Особый интерес для целей исследования представляет выявление таких черт кредитного договора, которые присущи также всякому договору возмездного оказания услуг. Далее будет показано, что в зарубежных правопорядках, принадлежащих к разным правовым семьям, подходы к определению цены кредитного договора и регулированию банковских тарифов (в части кредитных продуктов) в целом аналогичны подходам, используемым в отношении иных возмездных услуг.

Кратко рассмотрим особенности регулирования кредитного договора (loan agreement) в английском праве. В Англии объем статутного регулирования зависит от вида заемщика: наибольшей защитой пользуется заемщик-потребитель, которого закон защищает от несправедливых договорных условий*(68). Специальное регулирование иных кредитов в общем праве (common law) отсутствует. Правила, регулирующие отношения между сторонами кредитного договора, содержатся, в первую очередь, в прецедентах*(69).

В английском статутном праве отсутствует какая-либо типизация или классификация договоров. Статутные нормы, регулирующие кредитный договор, относятся к нескольким группам: общим положениям договорного права (contract law), праву потребителей (consumer law) и банковскому праву (banking law). Как указывает А.А. Вишневский*(70), в судебной практике были рассмотрены проблемные аспекты правоотношений в связи с банковским кредитом; что же касается статутного права, то в нем получили рассмотрение вопросы, связанные с защитой определенной категории банковской клиентуры в сфере кредитования - потребителей. В связи с этим в английских учебниках по банковскому праву часто можно встретить отсылки к общему договорному праву вместо рассмотрения различных правовых аспектов кредитного договора.

Краеугольный камень английского договорного права - принцип свободы договора (freedom of contract), понимаемый максимально широко: стороны договора независимы, они самостоятельны в выборе места, времени и условий договора. Право должно налагать минимальные ограничения на их поведение. Его задача состоит лишь в том, чтобы закрепить правовой результат и в случае необходимости обеспечить его принудительное исполнение. Положения договорного права должны быть немногочисленными, ясными, согласованными с ожиданиями коммерческого оборота и применимыми ко всем договорам.

Как отмечают английские авторы*(71), такое понимание господствовало в "классическом договорном праве" (classical law of contract) конца XIX в. При этом главная роль права сводилась к содействию торговому обороту (facilitative role). Современное английское договорное право претерпело существенное развитие и приобрело "неоклассическую форму". В нем существенно возросла роль регулирования (regulation role). Тем самым повышенное внимание стало уделяться, в том числе, таким вопросам, как неравенство сторон договора, обеспечение добросовестности при использовании стандартных договорных форм (standard form contract)*(72), справедливости обмена (fairness of exchange). Это повлекло заметное увеличение объема статутного регулирования договоров с потребителями.

С учетом исследуемой темы важное значение имеет концепция встречного удовлетворения (consideration), закрепленная в английском договорном праве. В соответствии с ней одностороннее обязательство не может быть признано договором, а любой договор займа (кредита) будет рассматриваться как двусторонне обязывающий. Для того чтобы соглашение сторон получило правовую защиту (enforceability), оно должно опосредовать обмен. Требование взаимности предоставлений (reciprocity) символизирует идею справедливого обмена. Однако сам по себе факт обмена еще не гарантирует его эквивалентность. В классическом праве суд лишен возможности проверять договор на предмет эквивалентности обмена, поскольку доктрина исходит из принципа субъективной ценности. Стороны могут иначе, чем суд, оценивать получаемое и передаваемое благо. Однако в ситуации, когда положение сторон при заключении сделки является не равным, возникает необходимость правового контроля. Поэтому неоклассическое право, несмотря на допустимость значительного разброса цен, с подозрением относится к сделкам с чрезвычайно завышенными или заниженными ценами*(73).

Таким образом в силу концепции встречного удовлетворения кредитный договор всегда предполагается возмездным. В соответствии со ст. 15 Закона о приобретении товаров и услуг 1982 г., если банк предоставляет клиенту услугу, он вправе требовать разумного вознаграждения, даже если таковое не было согласовано в договоре.

В отличие от континентальных правовых систем в английском праве отсутствует единое легальное определение кредитного договора. Для обозначения отношений, связанных с предоставлением кредита заемщику, применяются различные термины. В ст. 1 Первой и Второй банковских директив ЕС кредитная организация (банк) охарактеризована как организация, осуществляющая деятельность по привлечению денежных средств от неопределенного круга лиц и предоставлению кредитов от своего имени (granting credits)*(74). В Законе о банках и банковской деятельности 1987 г. при упоминании кредитования употребляется термин "lending". В литературе кредитные или заемные отношения зачастую обозначаются термином "loan". В кредитных договорах нередко встречается термин "facility". В Законе о потребительском кредите 1974 г. (Consumer Credit Act, 1974) термин "credit" охватывает два вида сделок - кредитные договоры (loan agreement) и условную продажу (hire agreement).

Согласно доктрине под кредитным договором понимается соглашение (loan agreement), в соответствии с которым одна сторона - кредитор (the lender) обязуется предоставить денежные средства другой стороне - заемщику (the borrower) на определенных договором условиях и на установленный срок. Как уже отмечалось, классификация договоров по видам (типам) не характерна для английской правовой доктрины. В то же время кредитные сделки относят к категории банковских услуг (banking services) в смысле Закона о несправедливых условиях в договорах с потребителями*(75), хотя явное определение понятие "услуги" в нем отсутствует.

Другой особенностью регулирования кредитных отношений в Англии является их теснейшая связь с отношениями по банковскому счету. Существуют различные виды банковских счетов, для целей исследования интерес представляют текущие счета (current account)*(76). Отношения между банком и клиентом - владельцем банковского счета - являются отношениями между должником и кредитором*(77). Банк должен рассматривать денежные средства, переданные ему вкладчиком, как свои собственные. Единственное обязательство банка-должника сводится к тому, чтобы возвратить вкладчику сумму, равную полученной*(78). Наоборот, если владелец счета списал с него сумму большую, чем находилось на счете (условие об овердрафте), то должником будет банковский клиент.

При исполнении платежных распоряжений клиента банк обязан проводить платеж лишь в том случае, если его размер не превышает остатка на счете или лимита овердрафта. Когда они превышены, пусть даже незначительно, банк вправе отказать клиенту. При этом овердрафт должен быть заранее оговорен в договоре. Само понятие овердрафта сформировалось в банковской практике - оно необходимо хотя бы для того, чтобы обосновать право банка на взимание платы (charge) - и не определено в законе. Однако даже в отсутствие письменного соглашения об овердрафте банк вправе взимать сложные проценты на сумму задолженности клиента по текущему счету*(79). В английской литературе вопрос о процентах за пользование кредитом рассматривается в контексте более широкого вопроса - права банка взимать с клиента проценты в связи с отношениями по банковскому счету*(80). Считается, что право банка начислять проценты, причем по переменной процентной ставке, изменяющейся в зависимости от рыночной ситуации, следует из традиционных обычаев делового оборота.

Таким образом, в английском праве кредитный договор гармонично встраивается в общий ряд договоров об оказании (финансовых) услуг, возмездных в силу общих принципов договорного права. При этом проценты (interest) являются лишь одним из видов банковского дохода в таком договоре. Они рассматриваются как плата за пользование деньгами (с точки зрения заемщика) или компенсация за утрату возможности ими распорядиться (с точки зрения кредитора).

К сходным выводам, касающимся характера и структуры обязанностей сторон по договору денежного займа (Darlehenvertrag), приходят также германские правоведы (романо-германская правовая семья). В германском праве он признается консенсуальным и двусторонним, что сближает его с российским кредитным договором. Различие состоит лишь в том, что Германское гражданское уложение не требует, чтобы заимодавец был специальным субъектом, т.е. банком (§ 488 BGB). Обязанности по договору денежного займа возникают у обеих сторон. Главная обязанность (Hauptpflichten) кредитора состоит в передаче суммы займа (Uberlassen des Kreditbetrages), а заемщика - в уплате вознаграждения за предоставление суммы займа на определенный срок (Entgelt fur die Uberlassung des Kreditbetrages), но не в возврате этой суммы. Более того, основные обязанности кредитора и заемщика - по предоставлению капитала и уплате процентов (Zinsen) взаимно обусловлены, т.е. находятся в синналагматической связи (Synallagma).

Стороны принимают на себя наряду с основными также дополнительные обязанности (Nebenpflichten)*(81). Заемщик должен вернуть сумму займа в установленный срок*(82) и, если это предусмотрено, уплатить кредитору иные вознаграждения (Entgelt) за дополнительно осуществленные действия и предоставленные услуги (открытие и ведение счета, обработку кредитной заявки, кредитное посредничество)*(83), а также компенсировать расходы.

В силу общих начал российского гражданского права кредитный договор также может предусматривать уплату не только процентов, но и иных вознаграждений. В соответствии со ст. 1 и 421 ГК РФ субъекты гражданских правоотношений свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав, предусмотренных законодательством, и возможность их ограничения может быть предусмотрена только законом. Действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие кредитного договора о взимании вознаграждений, отличных от процентов.

Из ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) прямо следует, что банк вправе взимать комиссионные вознаграждения по банковским операциям. На первый взгляд, данная норма не оставляет сомнений в правомерности взимания непроцентных (комиссионных) вознаграждений по кредитному договору, ведь в силу ст. 5 (п. 2 ч. 1) того же закона размещение привлеченных денежных средств прямо отнесено к банковским операциям.

Несмотря на это, допустимо также ограничительное прочтение первой части ст. 29 Закона. В нем законодатель определяет, что по общему правилу соглашением сторон устанавливаются:

- процентные ставки и (или) порядок их определения по кредитам;

- процентные ставки по вкладам (депозитам);

- комиссионное вознаграждение по операциям.

Буквальное толкование этой нормы позволяет сделать вывод, что по кредитам и вкладам плата за банковские операции (услуги) имеет вид процентов, а по иным операциям - комиссионного вознаграждения. Более того, в ней можно усмотреть различие в подходах законодателя к установлению процентных ставок по кредитам и по вкладам. По кредиту сторонам дается право устанавливать или ставки, или порядок их определения (например, по кредитам под плавающую процентную ставку), что означает дополнительную гибкость договорных условий. Для вклада (депозита) вторая возможность не предусмотрена. По крайней мере, прямого указания на установление в договоре вклада порядка определения ставок рассматриваемая норма не содержит*(84).

Может возникнуть впечатление, что ограничительное толкование части первой противоречит частям 3 и 4 этой же статьи. В них законодатель запрещает банку в одностороннем порядке увеличивать комиссионное вознаграждение по операциям по договору вклада и кредитному договору, заключенному с гражданином. Это возможно лишь в том случае, если по кредитному договору банк взимает комиссионное вознаграждение за осуществление некоторых банковских операций. О каких операциях идет речь?

Для того чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо сопоставить понятия банковской операции и услуги, оказываемой банком. Хотя, как будет показано, установление взаимно однозначного соответствия в данном случае вряд ли возможно.