Состояние банковского кредитования в России

В завершение необходимо отметить, что скорейшее решение поставленных выше правовых вопросов имеет не только теоретическое, но и важное финансово-экономическое значение. Правовая неопределенность оборачивается для заемщиков низкой удовлетворенностью при оказании банковских услуг и ростом антибанковских настроений (банко- и кредитофобия), а для банков - рисками значительных, заранее не прогнозируемых убытков*(29), а также имиджевых (репутационных) потерь.

Финансовый кризис, резкое повышение процентных ставок, временные трудности с возвратом ранее взятых кредитов вызвали волну судебных разбирательств между банками и гражданами-заемщиками, основным предметом которых вновь встал вопрос о стоимости кредита. Кризисные проявления в секторе потребительского кредитования и стремление правоприменительных органов снизить социальную напряженность привели к тому, что на защиту заемщиков-потребителей встали Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба, суды и даже Банк России*(30). Толкуя специальное законодательство, каждый из них, проверял на прочность нормы гражданского, договорного и банковского права.

По состоянию на 1 января 2012 г. общий объем кредитов, предоставленных банками нефинансовому сектору, включая юридических и физических лиц, превысил 23,5 трлн. руб., что составляет около 40% ВВП. Более трех четвертей объема корпоративной задолженности номинировано в рублях. Кредиты равномерно распределены по срокам. Треть имеет срочность не более года, еще треть - от года до двух.

Задолженность российских граждан перед банками составила 5,3 трлн. руб. или около 10% ВВП. 32% этого объема приходится на жилищный кредит (1,5 трлн. руб.), 15% - на автокредиты, 40% - на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. Все большую популярность приобретают кредитные карты, их доля в общем выпуске карточных продуктов увеличилась до 20% от общего числа выпускаемых карт.

Лидером по уровню развития розничного кредитного рынка среди территорий оказывается Уральский федеральный округ, где на одного жителя приходится более 40 тыс. руб. банковского кредита. Наименее закредитованы жители Северного Кавказа - около 10 тыс. руб. на одного жителя. Согласно данным социологических опросов, каждый третий россиянин имеет опыт потребительского кредитования*(31).

До кризиса 2008-2009 гг. каждый третий автомобиль в России продавался в кредит. Развитие секторов ипотечного и авто- кредитования стимулирует занятость в экономике страны в целом. В отличие от развитых финансовых рынков российский сектор потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы - 80%, Центральной и Восточной Европы - 20-30% ВВП. Значительная часть этого долга приходится на жилищный кредит. Например, в США доминирует ипотека и лишь пятая часть задолженности граждан приходится на неипотечный кредит. В России сложилась обратная пропорция.

Кредитование физических лиц является значимым фактором роста российской экономики. Стимулируя потребительский спрос, кредитные средства тем самым работают на увеличение глубины розничного рынка, создание новых рабочих мест и рост ВВП. Использование банковского кредита позволяет российским гражданам повысить уровень жизни, открывает дополнительные возможности по приобретению товаров длительного пользования, отдыху, лечению и организации досуга.

Приведем также данные Банка России*(32) о доходах кредитных организаций по кредитным операциям. В 2011 г. процентные доходы банков по средствам, предоставленным юридическим лицам, превысили 1,5 трлн. руб., а по средствам, предоставленным физическим лицам, - 700 млрд. руб. Общая сумма, полученная банками в виде комиссий, равнялась 520 млрд. руб. Взысканные банками по всем видам договоров штрафы, пени и неустойки не превышали 50 млрд. руб. По итогам 2011 г. совокупная прибыль российских банков превысила 850 млрд. руб.