Стоимость кредита согласно Директиве 2008/48/ес

Процентная ставка или, различные процентные ставки в соответствии с кредитным договором	[% - фиксированная или - переменная (с индексом или референсной ставкой, применяемой к первоначальной процентной ставке) - периоды изменения]
Эффективная годовая процентная ставка (APR) Фактическая стоимость кредита, выраженная в форме годового процента от общей стоимости кредита Эффективная годовая процентная ставка (APR) позволяет сравнить различные предложения	[% Показательный пример с учетом всех используемых способов расчета данной ставки разместить здесь]
Обязательными условиями для получения кредита, особенно в сроки и на условиях, установленных на рынке, являются:
- наличие страхового полиса, обеспечивающего кредит, или	Да/нет (если да, то укажите вид страхования)
- наличие договора на оказание дополнительных услуг.	Да/нет (если да, то укажите тип дополнительной услуги)
Если стоимость перечисленных обязательных условий не известна кредитору, то она не будет включена в расчет эффективной годовой процентной ставки (APR)
Сопутствующие расходы
Если предусмотрено, - обслуживание одного или более счетов для учета платежей по кредиту, а также для учета выдачи средств
Если предусмотрено, - расходы, связанные с использованием платежного средства (например, банковской карты)
Если предусмотрено, - прочие расходы, предусмотренные кредитным договором
Если предусмотрено, - условия, при которых сумма вышеупомянутых расходов, предусмотренных кредитным договором, может меняться
Если предусмотрено, - необходимость оплаты нотариальной пошлины
Расходы, связанные с задержкой возврата кредита. Просрочка платежей может привести к серьезным последствиям (таким как принудительное обращение взыскания) и усложнить процедуру получения кредита в будущем	В случае просрочки платежей Вы будете обязаны осуществлять выплаты ___ (по указанной процентной ставке, комиссии за ее перерасчет и штрафа за несоблюдение условий договора, если таковой предусмотрен)

Таким образом, можно сделать вывод, что для потребительского кредита европейский законодатель не только жестко регламентировал основные элементы цены, которые должен включать способ ее определения, но и задал форму выражения и способ представления этой цены.

Великобритания

Мерой стоимости (цены) кредита в Великобритании является общая плата за кредит (total charge for credit). Она охватывает все обязательные выплаты (за исключением возврата основного долга), которые заемщик производит по кредиту. Понятие общей платы за кредит является одним из основополагающих в Законе о потребительском кредите (Consumer Credit Act 1974).

В соответствии со ст. 20 Закона член кабинета министров (Secretary of State) регулирует порядок определения общей платы за кредит. Для регулирования и определения общей платы в Законе вводятся следующие понятия:

- платежи, включаемые в общую плату за кредит;

- платежи, исключаемые из общей платы за кредит;

- формула для расчета эффективной процентной ставки по кредиту*(783);

- стандартные допущения (general assumptions) при вычислении общей платы за кредит.

Содержание этих понятий раскрывается в положениях, принятых в новой редакции в мае 2010 г. Министерством по делам бизнеса, инноваций и образования*(784) (Department for Business, Innovation & Skill, BIS)*(785). Положение об общей плате за кредит (Total Charge for Credit Regulations) содержит соответствующие определения, а также устанавливает порядок расчета годовой процентной ставки общих платежей (эффективной процентной ставки, annual percentage rate of charge, APR). Общая плата должна быть указана в кредитном соглашении и рекламных материалах. Эффективная процентная ставка должна быть выражена в процентах с точностью до 0,1*(786).

Понятия общей платы за кредит и APR используются в Законе не только в целях контроля стоимости кредита. Так, общая плата за кредит применяется при вычислении суммы, уплачиваемой заемщиком при досрочном возврате кредита, а также при определении комиссионных вознаграждений, которые не вправе взимать кредитный брокер. APR должна быть также раскрыта в рекламе большей части ипотечных кредитов, даже если на эти кредиты не распространяется большинство положений Закона о потребительском кредите. При определенных условиях некоторые виды кредитов, представленных под низкую ставку (low cost agreement), исключаются из-под действия большинства ограничений Закона, если их APR ниже определенного значения*(787).

Сумма кредита (amount of credit) и общая плата (total charge for credit) являются взаимоисключающими понятиями, т.е. ни один элемент (платеж), относящийся к общей плате, не может быть отнесен к сумме кредита, даже если наступил срок соответствующего платежа*(788). Выплаты, которые в силу Закона должны быть исключены из общей платы за кредит, могут быть включены в сумму кредита, если они профинансированы кредитором.

Общая плата за кредит выражается в виде годовой процентной ставки (annual percentage rate, APR) в соответствии с формулой, которая содержится в нормативных актах Министерства по делам бизнеса, инноваций и образования (BIS)*(789). Эти положения имплементированы из Директивы ЕС о потребительском кредитовании.

Положение, регулирующее рекламу потребительского кредита*(790), устанавливает, каким образом и когда APR и типичная APR должны быть указаны в рекламе. Под типичной APR понимается значение ставки APR, не выше которой, как может обоснованно ожидать рекламодатель, на дату публикации рекламы кредит может быть предоставлен не менее чем 66% клиентов, с которыми будут заключены соглашения, предлагаемые в рекламе. Соответствующие положения*(791) содержат также допущения, из которых следует исходить при расчете и раскрытии общей платы за кредит и APR по соглашению возобновляемого кредита (running-account credit agreement).

Общая плата за кредит включает три элемента:

- общую сумму процентов по кредиту (total of the interest on the credit), которые выплачиваются в соответствии с договором;

- другие платежи, которые вне зависимости от момента их совершения уплачиваются по сделке (transaction) заемщиком или его родственниками*(792) либо по их поручению кредитору или третьим лицам, т.е. комиссии юристам (legal fee), плата за подготовку документов (documentation charge), вознаграждения кредитному брокеру (credit brokerage charge) и т.д.;

- любые премии по договору страхования, уплачиваемые по сделке заемщиком или его родственниками, если заключение договора является обязательным требованием, установленным кредитором: (а) в качестве условия кредитного договора и (b) с единственной целью обеспечить полный или частичный возврат кредита, а также полную или частичную выплату кредитору иных платежей, которые включены в общую плату за кредит, в случае смерти, инвалидности, болезни или увольнения заемщика*(793).

Под сделкой (transaction), платежи по которой включаются в расчет общей платы, понимаются в том числе связанные (linked) сделки, которые заемщик заключает в связи с кредитным соглашением, договоры по предоставлению обеспечения по кредиту, договор с кредитным брокером, а также иные договоры, стороной которых является заемщик или его родственники и которые по требованию кредитора должны быть заключены как условие получения кредита.

Платежи, которые уплачиваются на основании соглашений, носящих добровольный характер, т.е. когда заемщик может самостоятельно сделать выбор, заключать или не заключать такое соглашение, не включаются в общую плату за кредит. В то же время следует убедиться в том, что такое соглашение действительно носит добровольный характер (optional). Например, кредитор может обозначить договор страхования возврата кредита в качестве добровольного, но в действительности отклонять все кредитные заявки, в которых заемщик отказался от такого страхования*(794).

Положение об общей плате за кредит*(795) устанавливает также перечень выплат по договору, которые ни при каких обстоятельствах не включаются в общую плату (charges excluded from the total charge for credit). Прежде всего из расчета исключаются платежи, взимаемые с заемщика в случае дефолта (плата за просрочку, default charge). Они включают в себя выплаты дефолтных процентов (default interest) в случае просрочки платежа, компенсацию судебных расходов и расходов, которые несет кредитор в случае дефолта должника и которые связаны с назначением администратора. В соответствии со специальной договоренностью ставка дефолтных процентов не может превышать установленную процентную ставку или, если такой ставки не установлено, эффективную процентную ставку по кредиту (из которой исключены платежи по связанным сделкам).

На практике спектр платежей за просрочку существенно расширился за последние годы*(796). Сегодня он включает платежи за отзыв чека (stopping a cheque), неоплату и возврат чека (bounced and unpaid cheque), за специальное выставление чека (special presentation of cheque) и за возврат неоплаченного чека (returned unpaid cheque) или недобросовестно выставленное поручение (dishonored standing order) и прямое дебетование (direct debit), а также за неразрешенное использование овердрафта*(797). Существует категория административных платежей, которые также не включаются в общую плату за кредит, суммы которых могут быть списаны со счета, если сам заемщик не осуществил платеж в соответствии с Условиями выдачи кредита: среди них платежи за выдачу копии документов, за замену утраченной или поврежденной карты, за возврат дивидендного варранта (dividend warrant), а также платежи, связанные с рассылкой уведомлений о просроченной задолженности (arrears letter), уведомлений о дефолте (default letters) и платежи за администрирование задолженности (arrears administration charges).

При приобретении товаров в кредит покупатель может быть обязан заплатить надбавку за доставку товара или за возможность оплатить его наличными средствами. В случае, если такое приобретение товара финансируется за счет кредита, эта надбавка не включается в общую плату за кредит.

Заемщик может совершать побочные платежи ("платежи по случаю", incidental charges) за услуги или выгоды, которые непосредственно не связаны с кредитным соглашением. Такие платежи исключаются из общей платы в случае, если заемщик по своей воле заключил побочное соглашение до момента подачи кредитной заявки и это соглашение не обязывало заемщика к получению кредита. Например, заемщик, будучи членом организации автовладельцев, может претендовать на получение от нее "членского" кредита. Членские взносы участника такой организации не включаются в общую плату за кредит, если заемщик вступил в нее до получения кредита и сам факт членства не обязывал его к получению кредита.

Из общей платы за кредит исключаются также:

- платежи за хранение (сохранение) и охрану земельных участков, зданий и товаров, без чего они не могут быть использованы (потреблены), если заемщик вправе самостоятельно выбрать лицо, которое осуществляет соответствующие услуги;

- банковские вознаграждения (комиссии) за операции по переводу средств, т.е. комиссии за оплату чеками, списание средств со счета, телеграфные переводы, операции с использованием платежных систем CHAPS или SWIFT;

- вознаграждения, уплаченные заемщиком по гарантиям, которые не относятся к гарантиям, наличие которых требуется кредитором в качестве условия предоставления кредита, и цель которых состоит в том, чтобы обеспечить полный или частичный возврат кредита и уплату иных обязательных платежей в случае смерти, инвалидности, болезни или потери занятости заемщиком;

- вознаграждения (комиссии) за передачу средств и открытие (ведение) банковского счета, предназначенного для зачисления платежей в оплату кредита в случае, если заемщик не лишен разумного права выбора и размер такого вознаграждения не является необычно высоким;

- страховые премии, за исключением премий, которые прямо включаются в общую плату.

В качестве примера приведем тарифы британских компаний, выпускающих кредитные карты, которые обознаются как безкомиссионные (fee-free)*(798).

Комиссии (fees)	Снятие наличных	3,00%
Платежи (charges)	Бумажная копия выписки	3,00
	Зарубежные операции, включая операции с наличными	2,75%
Дефолтные платежи (default charges)	Просрочка платежа	12,00
	Платеж за возврат чека или нехватку средств для исполнения платежного требования	12,00
	Превышение кредитного лимита	12,00
	Платеж за неизвещение об изменении адреса (trace fee)	25,00

Согласно Закону о потребительском кредите правом устанавливать порядок расчета APR наделено, как уже было отмечено, профильное министерство*(799). Формула для расчета эффективной годовой процентной ставки и примечания к ней, приведенные в Положении OFT*(800), полностью совпадают с той, что содержится в Приложении III Директивы 2008/48/ЕС, поэтому не будем на ней останавливаться.

Заслуживают внимания частичные отличия списка допущений при расчете годовой процентной ставки, установленных в законодательстве Великобритании и в Директиве ЕС. Речь не идет о противоречиях, однако можно заметить, что британский регулятор уточняет и поясняет некоторые не вполне ясные общеевропейские правила*(801):

(a) предполагается, что договор сохраняет свою действительность на весь срок своего действия, кредитор и должник исполняют обязанности в сроки, установленные в соглашении;

(b) в случае, если договор предусматривает изменения процентной ставки или размера иных платежей, входящих в расчет APR, которые не могут быть определены в момент расчета, предполагается, что они сохраняют свое первоначальное значение на протяжении всего срока;

(c) если не все процентные ставки определены в договоре, предполагается, что процентная ставка фиксируется только в течение срока, на который эта процентная ставка определяется путем указания фиксированного процента, установленного в договоре;

(d) если срок договора не может быть определен на дату расчета и должник уплачивает различные процентные ставки и платежи в течение ограниченного периода, предполагается, что процентная ставка и платежи равняются максимально возможными в течение всего срока кредита;

(e) если договором предусмотрена фиксированная процентная ставка, действующая ограниченный срок, по завершению которого устанавливается новая ставка, периодически изменяющаяся в соответствии с некоторым индикатором, предполагается, что в конце периода действия фиксированной ставки процентная ставка принимает то же значение, что и значение рассчитанное на основе соответствующего индикатора на момент проведения вычислений;

(f) если в соответствии с договором заемщик сам определяет момент получения суммы кредита, предполагается, что кредит будет получен в полном объеме немедленно;

(g) если договор предусматривает разные способы получения суммы кредита и платежи или процентные ставки зависят от этого способа, предполагается, что вся сумма кредита будет получена с выплатой максимально возможных платежей и процентных ставок, обычно применяемых к кредитному продукту, который указан в соглашении;

(h) для целей пункта g) обычно применяемые к кредитному продукту процентные ставки для конкретного кредитного продукта должны быть определены на основе объема операций для такого продукта в течение прошедших 12 месяцев, или ожидаемого объема - в случае нового кредитного продукта;

(i) если, помимо разных способов получения суммы кредита, договор предусматривает ограничения суммы или срока, предполагается, что сумма кредита является максимально возможной, и она предоставляется заемщику в ближайшую допустимую дату;

(j) при условиях, предусмотренных в пунктах p) и q), если договором не установлено фиксированного графика выплат, предполагается, что кредит предоставлен на срок 1 год и он должен быть погашен 12 равными долями с месячным интервалом;

(k) возврат кредита в пункте j) включает уплату процентов и иных обязательных платежей;

(l) считается, что договором не установлено фиксированного графика выплат, если в соглашении не установлены точные даты, в которые кредит должен быть возвращен;

(m) если договором установлен фиксированный график выплат, но размер самих выплат оставлен на усмотрение заемщика, размер каждой из выплат (за исключением последней) предполагается минимально возможным предусмотренным договором;

(n) когда не предусмотрено иного, если в договоре предусмотрено более одной даты возврата кредита, предполагается, что кредит должен быть возвращен в наиболее раннюю дату;

(o) если в случае договора возвратного кредита кредитный лимит не известен на момент расчета, предполагается, что он равен 1200;

(p) в случае овердрафта предполагается, что общая сумма кредита будет получена в полном объеме на весь срок соглашения;

(q) для целей пункта (p), если срок соглашения неизвестен, предполагается, что он составляет три месяца*(802).