Комиссия за досрочный возврат кредита

1. Регулирование комиссии, взимаемой банками за досрочный возврат кредита, тесно связано с проблемой определения размера причитающихся кредитору процентов при таком возврате*(743). Эта комиссия, как правило, устанавливается в тарифах, ее сумма может дифференцироваться в зависимости от того, имеет место полный или частичный возврат. Возможность банка получить компенсацию при досрочном возврате кредита приобретает особое значение, если судами отрицается возможность установления непроцентной части цены кредита при заключении кредитного договора. В этом случае она остается единственной возможностью покрыть фактические расходы, которые кредитор несет как при выдаче, так и при возврате кредита. Тем более что размер процентного дохода заранее не определен.

2. При кредитовании юридических лиц досрочный возврат кредита возможен лишь при согласии кредитора. Размер комиссии может быть согласован сторонами одновременно с получением согласия. В то же время подходы к определению размера причитающихся процентов и комиссии должны быть согласованы. Недопустима ситуация, когда кредитору дважды будут возмещены недополученные доходы - в форме процентов и комиссии. Наиболее прозрачной правовая ситуация становится в случае, когда проценты уплачиваются за фактический срок использования кредита, а комиссия - покрывает убытки кредитора. Сходные принципы разграничения вознаграждений используются германскими юристами.

3. В сделках с потребителями комиссия рассматривается российскими авторами в качестве платы за согласие на досрочный возврат кредита. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей, указывает С.П. Гришаев*(744), потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из этого следует вывод о том, что получатель кредита вправе вернуть его досрочно. Вместе с тем досрочный возврат кредита противоречит п. 2 ст. 810 ГК РФ, по которому сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Соответственно, займодавец (кредитор) правомочен выдвинуть в качестве условия получения согласия на досрочный возврат кредита выплату заемщиком комиссионного вознаграждения.

Эта точка зрения была, однако, опровергнута Высшим Арбитражным Судом РФ*(745). В Обзоре судебной практики суд высказался в том духе, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя. По смыслу положений законодательства о защите прав потребителей, как посчитал ВАС РФ, банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Суд согласился с тем, что названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ). Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Практическая реализация позиции ВАС РФ о незаконности взимания банками комиссии за досрочный возврат кредита спровоцировала повторение ситуации, которая уже имела место в связи с запретом комиссии за открытие и ведение ссудного счета*(746). Тогда к банкам были поданы многие десятки тысяч исковых заявлений с требованием о возврате ранее уплаченных комиссий по ранее заключенным (и даже прекратившим действие) договорам. Подавляющее большинство этих исковых требований были поддержаны судами. Как правило, заемщики добивались возврата ранее уплаченных комиссий в пределах срока исковой давности (3 года). Высказанная ВАС РФ позиция по вопросу о законности комиссии за открытие и ведение ссудного счета основывалась на действующем законодательстве о защите прав потребителей, которое не претерпевало каких-либо изменений в тот момент.

В развитие позиции суда 1 ноября 2011 г. вступили в силу изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ, которые закрепили за потребителем право на досрочный возврат кредита и уплату процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита. Следует особо отметить, что указанным положениям придана обратная сила, - их действие распространено на отношения, возникшие из договоров займа и кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу рассматриваемых изменений. Таким образом, указанная норма может быть истолкована таким образом, что она применяется к тем договорам займа (кредитным договорам), отношения по которым уже прекратились, и тем самым дает возможность гражданам в пределах трехгодичного срока исковой давности обратиться в суд с требованием о возврате незаконно уплаченной комиссии за досрочный возврат кредита.

Несмотря на это, новые нормы не внесли полной ясности в вопрос о правомерности взимания комиссии за досрочный возврат. Установление специальных правил о порядке начисления процентов еще не означает запрета на возмещение возникающих у банка расходов. Проведенный выше анализ зарубежного регулирования лишь убеждает в правоте такого взгляда.

4. Рассмотрение примеров аналогичных комиссий из иностранных правопорядков - компенсации (compensation) в праве ЕС, возмещения расходов при досрочном возврате (Vorfalligkeitsentschadigung) в Гражданском уложении Германии, комиссии за досрочный возврат (prepayment fee) в праве США - содержится в предыдущей главе.

5. Комиссию следует признать возмещением расходов банка, связанных с досрочным возвратом кредита. С точки зрения заемщика, она является составной частью новой цены кредита, которая устанавливается банком в связи с изменением его срока. В связи с этим рассмотрим вопрос о порядке определения ее размера. Должен ли банк представлять доказательства того, что в связи с выдачей кредита он понес какие-либо расходы? Может ли размер комиссии при определенных условиях устанавливаться в фиксированной сумме в тарифах банка?

Представляется, что установление в тарифах твердой суммы комиссии за полный (частичный) возврат кредита не нарушает прав потребителя. Заранее определенная сумма комиссии в целом отражает операционные расходы банка, связанные с досрочным принятием исполнения и неполучением процентного дохода. Комиссия может быть установлена ex ante для краткосрочных кредитов, в течение срока которых не происходит существенного изменения рыночных процентов. Кроме того, комиссия за досрочный возврат кредита может иметь своей целью компенсацию расходов банка, связанных с выдачей заемщику кредита (изучение платежеспособности заемщика и пр.). Следуя примеру ЕС, законодатель может ограничить размер такой комиссии 1% от досрочно погашаемой суммы кредита.

Для долгосрочных кредитов размер комиссии не может быть определен заранее, поскольку расходы банка зависят от фактической разницы договорных и рыночных процентов, а также срока, оставшегося до погашения кредита. В данном случае договор должен включать ясные принципы или порядок расчета такой комиссии ex post, что полностью соответствует порядку определения расходов. За основу могут быт взяты активно-активный или активно-пассивный методы, используемые в германской ипотечной практике.