Комиссия за открытие и ведение банковского счета

1. Комиссию за ведение банковского счета суды склонны также смешивать с комиссией за открытие и ведение банковского счета. В главе 2 работы при рассмотрении сложной кредитной услуги уже обсуждался вопрос об одновременном заключении между банком и клиентом нескольких соглашений, договора банковского счета. Их условия могут смешиваться в едином договоре. В этом случае самостоятельное вознаграждение за ведение банковского счета клиента и проведение по нему операций может устанавливаться банком как условие о комиссии в смешанном договоре.

При кредитовании юридических лиц все операции по выдаче и возврату кредита обязаны проводиться в безналичной форме через банковские счета. При потребительском кредитовании банк может выдать кредит (и принять его возврат) в наличной форме через кассу банка, однако на практике такие кредитные продукты не получили распространения*(695).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Данное определение, как отмечает В.В. Витрянский, не может претендовать на ту степень содержания, которая позволила бы дать четкую юридическую квалификацию договора банковского счета в целях определения его места в системе гражданско-правовых договоров. Он характеризует договор банковского счета как консенсуальный, двусторонний и возмездный*(696).

Возмездность договора счета подтверждается следующими правилами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ); если иное не предусмотрено договором банковского счета, то за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Как отмечает Л.Г. Ефимова*(697), мыслимы ситуации, когда конкретный договор банковского счета устанавливает, что его стороны взаимно отказываются от следуемой им по закону платы: банк отказывается от оплаты расчетно-кассового обслуживания, а клиент - от платы за остаток по счету. В указанном случае пользование остатком средств на счете оплачивается путем осуществления расчетно-кассового обслуживания, и наоборот. Отсюда следует, что договор банковского счета во всех случаях должен считаться возмездным. Право банка на взимание соответствующего вознаграждения не может быть оспорено.

Следует выделить два случая "объединения" кредитного договора и договора банковского счета, которые в банковской практике зачастую могут быть с трудом различимы. При предоставлении срочного невозобновляемого кредита, сумма которого выдается банком одним траншем, использование открытого заемщику банковского счета в банке-кредиторе носит вспомогательный характер.

Это приобретает особое значение при проведении операций по возврату кредита. Во-первых, наличие счета позволяет банку многократно снизить ошибки при идентификации поступающих платежей вне зависимости от способа перевода денежных средств - со счета клиента в другом банке, переводом по поручению без открытия банковского счета или через банковского платежного агента (субагента). Во-вторых, в договоре счета, как правило, предусмотрена норма, предоставляющая банку право на составление расчетного документа от имени клиента*(698). В этом случае заемщик должен предоставлять банку право на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета в погашение кредита. Для этого он представляет в банк заявление в двух экземплярах по форме, установленной банком, в котором поручает банку в течение определенного времени производить перечисление денежных средств на соответствующие банковские счета. Оба экземпляра заявления подписываются физическим лицом. В-третьих, банк вправе предусмотреть в договоре банковского счета условие, в соответствии с которым ему предоставляется право на списание денежных средств со счета заемщика без его распоряжения*(699). Это позволяет повысить платежную дисциплину заемщика и тем самым снижает кредитный риск банка.

Во втором случае, при выдаче кредитов без определенного срока или возобновляемых кредитов (кредитные карты), кредитные операции невозможны без предварительного открытия заемщику банковского счета. Сторонами, как указывает Е.А. Суханов*(700), заключается смешанный договор (банковского счета и кредитный). Смешанным договором является также предусмотренный п. 1 ст. 850 ГК РФ договор кредитования банковского счета (иногда называемый овердрафтом от англ. overdraft), в соответствии с которым банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на его счете или на большую сумму, чем та, что находится на счете*(701).

Кредитование по овердрафту, по мнению С.П. Гришаева, отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета*(702). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Например, овердрафт не может быть предоставлен по транзитному валютному счету.

При этом в большинстве случаев условие об овердрафте может быть включено в договор банковского счета без каких-либо ограничений. Кредит считается предоставленным со дня совершения банком такого платежа. В таких случаях у банка образуется дебетовое сальдо, т.е. превышение размера использованных денежных средств над имеющимися на счете, сумма которого учитывается не на расчетном счете клиента, а на специально открываемом ссудном счете. Таким образом, особенностью кредитования по овердрафту является то, что отношения банка и заемщика при недостатке денежных средств на счету заемщика регулируются договором банковского счета, кредитный же договор является дополнением к нему. При овердрафте обязательно определяется лимит средств, в пределах которого банк оплачивает требование, сумму лимита каждый банк определяет самостоятельно*(703).

2. В договорах с юридическими лицами право банка на заключение с клиентом, наряду с кредитным договором, договора банковского счета с взиманием отдельного вознаграждения не ставится судами под сомнение.

3. При вынесении решений по вопросу о взимании комиссии в сделках с потребителями суды выносят противоположные решения. Как показывает анализ судебной практики, шансы банка на ее признание судом зависели в том числе от того, заключался ли договор счета в качестве отдельного соглашения или его элементы включались в смешанный договор*(704).

В сентябре 2011 г. ВАС РФ сформулировал правило*(705), согласно которому положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его возврат, не нарушают п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы. Как указал суд, эта норма направлена на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты. Таким образом, в ней не охватываются случаи, когда услуга (услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно. Следовательно, если вознаграждение по счету не взимается и договор банковского счета действует до даты полного возврата кредита, такое условие кредитного договора не может нарушать прав гражданина-заемщика.

Подробная критика этого подхода изложена в главе 2 настоящей работы.

4. В зарубежной практике отсутствуют запреты на заключение с заемщиком-потребителем договора банковского счета. В английском праве, как уже отмечалось, наибольшее распространение в розничной сфере получили кредиты в форме овердрафта. В этом случае условия кредитного договора настолько тесно переплетены с договором банковского счета, что не могут существовать отдельно от него. Понятие процента исторически появилось как вознаграждение за операции, совершаемые с использованием банковских счетов.

Германские суды внимательно исследуют ситуации, когда возможно взимание с заемщика удвоенного вознаграждения за пользование банковским счетом и проводимые по нему операции, но не оспаривают права банков на предложение потребителям возмездной услуги по обслуживанию банковского счета вместе с кредитной услугой. С точки зрения германских правоведов, условие о выплате вознаграждения за ведение банковского счета относится к основным условиям о цене (Grundpreis), а не к дополнительной ценовой оговорке. При этом банк должен ясно указать, какие основные исполнения будут покрыты этим вознаграждением. За услуги, которые не включены в этот перечень, с клиента могут взиматься отдельные вознаграждения (Einzelentgelte). При установлении основной цены банк может провести дифференциацию размера оплаты в зависимости от того, будет ли клиент использовать счет исключительно с применением средств электронного доступа или нет.

Исполнение выданных клиентом платежных поручений признается самостоятельной услугой со стороны банка, за которую он вправе требовать уплаты вознаграждения и указывать его в перечне тарифов. При этом допускается дифференцирование в зависимости от того, передано ли платежное поручение в бумажной или в безбумажной форме, с использованием терминала самообслуживания или онлайн-банкинга. Соответствующее условие договора не подлежит контролю содержания. Это справедливо в отношении вознаграждений за дачу или изменение долгосрочных поручений по оплате и их исполнения, так как и здесь имеет место банковская услуга.

За выдачу смарт-карты (ec-Karte) или кредитной карты может взиматься вознаграждение, так как это - оказываемая клиенту услуга. Это справедливо также при замене карты по желанию клиента, если только утрата или повреждение подлежащей замене карты не произошли по вине банка. При формулировании условия о вознаграждении необходимо сделать оговорку о том, что случаи, когда причиной утраты стали действия банка, не подлежат оплате, в противном случае такое условие с учетом принципа "толкования в пользу клиента" будет признано недействующим в целом. За блокировку по желанию клиента смарт-карты или кредитной карты, а также замену PIN-кода может взиматься вознаграждение, но только в том случае, если необходимость такой замены не возникла в результате действий самого банка.

В то же время, по мнению Федерального Верховного Суда Германии, за выписки из счета банк не может требовать вознаграждения, поскольку банк тем самым лишь исполняет свою обязанность по предоставлению отчета (§ 666 BGB). Она будет выполнена, если банк предоставит в распоряжение клиента достаточное количество выписок по счету. Если клиенту это не нужно, банк вправе, для того чтобы представить клиенту отчет, по собственной инициативе сделать выписку и направить ее клиенту. Он может возместить за счет клиента стоимость почтовых расходов, но не стоимость изготовления самой выписки. Недопустимыми признаются также вознаграждения за прекращение и расторжение договора счета и за рассмотрение претензий по договору счета.

5. Правовая квалификация комиссии за ведение банковского счета должна проводиться с учетом прочих условий договора. Даже если банковский счет сопровождает срочный кредит и носит вспомогательный характер, комиссию следует признать вознаграждением за самостоятельную услугу. Представляется, что правомерность ее взимания следует поставить в зависимость от двух обстоятельств. Во-первых, на практике встречаются ситуации, когда банк устанавливает для владельца счета прямые ограничения на проведение по нему операций. Договором счета, например, предусматривается, что клиент вправе зачислять и списывать средства со счета только в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. Осуществление прочих платежных операций по счету для него возможно. Клиент может лишь осуществить перевод средств (остатка) с этого счета на иной банковский счет, за что банком может взиматься отдельная плата. Во-вторых, на ограниченное предназначение счета может указывать условие договора, предоставляющее банку списывать с него средства (наряду с платой за ведение счета) без распоряжения клиента.

Наличие двух названных ограничений позволяет сделать вывод о несамостоятельном характере банковского счета. Взимание вознаграждения в этом случае, по-видимому, следует признать необоснованным, согласившись с позицией ВАС РФ. Если же ограничения на использование банковского счета договором не предусмотрены, такое вознаграждение законно и является элементом платы за сложную услугу*(706).

В случае кредитов, предоставленных с использованием банковских карт, с условием о предоставлении овердрафта или кредитования счета в иной форме, комиссию за ведение счета следует признать частью платы за сложную услугу, предусмотренную смешанным договором.

Различие между двумя рассмотренными случаями может быть выявлено также путем исследования особенностей бухгалтерского учета средств, зачисляемых на банковский счет клиента. Для этого следует установить, на каких балансовых счетах открываются соответствующие лицевые счета граждан. Так, карточные счета, предусматривающие условие кредитования счета, открываются на балансовых счетах N 40817 "Физические лица", N 40820 "Счета физических лиц - нерезидентов" соответственно. Счета с ограниченным функционалом могут открываться на балансовых счетах N 423 "Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц", N 426 "Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц - нерезидентов"*(707).