Плата за резервирование денежных средств

1. Не всегда интерес заемщика состоит в немедленном получении суммы кредита сразу после заключения кредитного договора. Например, сумма, получаемая по договору срочного кредита или кредитной линии, может использоваться для приобретения имущества, которое пока не определено, а договор купли-продажи не подписан. Для финансирования проекта заемщику могут быть необходимы средства, получаемые в несколько траншей.

Как отмечает Л.А. Новоселова*(667), в целом ряде случаев, в частности при предоставлении контокоррентного кредита, при кредитовании с открытием кредитной линии, в кредитном договоре помимо условий о процентах за пользование денежными средствами может предусматриваться плата (комиссионные) за предоставление кредитных услуг. В силу сложившихся банковских обыкновений такая плата устанавливается, как правило, в процентах к сумме открываемого клиенту кредита (т.е. в сумме лимита, в пределах которого будут выдаваться денежные средства). При этом возможность взимания комиссий в рамках кредитования рассматривается как банковское обыкновение, т.е. сложившееся в банковской сфере правило, которое применяется к отношениям сторон, только если это прямо предусмотрено в договоре. Как подчеркивает Л.А. Новоселова, плата за контокоррентный кредит устанавливается в двух формах: за фактически использованный кредит и комиссионные платежи. Комиссионные платежи определяются, как правило, в процентах от общей суммы, в пределах которой осуществляется кредитование. При этом возможно включение в договор оговорки, что комиссионные платежи начисляются только в случае неиспользования клиентом кредита.

По мнению Д. Гилепа*(668), эта плата взимается за оказание кредитной услуги, суть которой заключается в том, что банк в течение установленного в договоре срока по требованию заемщика обязан предоставить ему денежные средства. Для исполнения этой обязанности банк должен в любой момент периода кредитования располагать необходимыми денежными средствами, что исключает данные денежные средства из оборота.

Наиболее характерно установление данной платы при открытии кредитной линии в виде платы за неиспользованный лимит кредитной линии. Л.Г. Ефимова отмечает*(669), что в договорах о предоставлении кредитной линии стороны нередко согласовывают не только условие о процентах, которые уплачиваются обычным порядком за фактически предоставленный кредит, но и условие об уплате заемщиком особого вознаграждения банку за кредитование на условиях кредитной линии*(670). При этом она указывает, что данное вознаграждение представляет собой плату не за пользование кредитом, который пока не предоставлен, а за обязательство банка выдать его по первому требованию заемщика. После заключения договора о предоставлении кредитной линии банк вынужден держать наготове соответствующую сумму кредитных ресурсов в течение срока действия кредитной линии. Затраты на обслуживание лимита кредитования покрываются за счет рассматриваемой платы.

Взимание данной платы обусловлено также тем, что в отношении обязательства предоставить денежные средства в рамках кредитной линии банк в соответствии с Положением ЦБ РФ от 20.03.2006 N 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" формирует резерв на возможные потери. Величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера, к которым относятся обязательства банка предоставить средства на возвратной основе, включается в расчет норматива достаточности собственных средств (капитала) банка, что, в свою очередь, снижает общую сумму кредитов, которые вправе предоставить банк (в том числе и другим заемщикам), и при этом не приносит никакого дохода.

Исходя из существа оказываемой кредитной услуги, плата за резервирование должна исчисляться в зависимости от суммы кредита (неиспользованного лимита кредитной линии) и срока существования обязанности по предоставлению кредита, т.е. срока, в течение которого кредит не предоставляется (лимит кредитной линии не используется), начиная с момента заключения кредитного договора (открытия кредитной линии).

В практике ипотечного кредитования данная плата получила название комиссия за резервирование денежных средств. После заключения договора заемщику требуется несколько месяцев, для того чтобы найти жилую недвижимость для приобретения. Платить проценты за кредит в этот период означало бы для него существенный рост долговой нагрузки. Между тем банк также несет потери в связи в задержкой размещения привлеченных на финансовом рынке средств в ипотечный портфель*(671). Для того чтобы предоставить средства клиенту по первому требованию, он должен разместить их в максимально ликвидные активы - государственные ценные бумаги, межбанковские кредиты и т.п. Доходность такого рода вложений в силу из краткосрочности и безрисковости будет ниже, нежели процентная ставка по ипотечному кредиту. Именно эту разницу компенсирует банк, вводя плату за резервирование средств*(672).

По договорам кредитной линии, заключаемым банками с юридическими лицами, взимание комиссии за поддержание лимита кредитования является обычной банковской практикой. Суды всегда признавали такое условие действительным*(673). При этом они опираются на ст. 421 ГК РФ, указывая, что банк и заемщик, согласно гражданскому законодательству, свободны в заключении договора и включении в него условий о внесении заемщиком платы.

Затруднение может возникнуть в том случае, если плата за резервирование средств взимается на протяжении срока действия кредитного договора со всего лимита кредитования, а не с суммы неиспользованного лимита*(674). Представляется, что при тарифной форме выражения цены такое удвоение цены может быть признано судом незаконным. Однако до настоящего времени он не обратил внимание на указанное обстоятельство даже в тех случаях, когда банки используют способы определения цены с использованием тарифов*(675).

В сделках с участием потребителей комиссия, как уже было сказано, не слишком распространена. Она встречается в сфере ипотечного кредитования и пока не оспаривалась потребителями. В экономическом смысле ту же функцию выполняет ежегодная плата за обслуживание кредитной карты, который взимается с ее владельца даже в том случае, если он не пользовался кредитом. Претензий по этому поводу со стороны судов пока не возникало.

4. В американской судебной практике сформировалось особое отношение к комиссии за резервирование (commitment fee)*(676). Она выражается в процентах от суммы кредита, но рассматривается судами иначе, нежели иные комиссии, выраженные в "пунктах". Даже в отсутствие прямого указания в законе некоторые суды разграничивают ее с процентами (interest). Эта плата взимается, когда заемщик и кредитор согласовали выдачу суммы кредита в будущем (кредитная линия) под определенную процентную ставку. Одни суды признают комиссию не относящейся к процентам компенсацией, уплачиваемой кредитору за предоставление заемщику опциона на осуществление заимствований в будущем на фиксированных условиях. Другие суды считают комиссию за резервирование обычной компенсацией за принятие банком рисков, связанных с кредитованием и потому включают в проценты.

Вторая точка зрения превалирует в спорах с участием потребителей. В этих сделках заемщик, как правило, получает единичный кредит и стремится использовать свое право как можно быстрее. Поэтому выделение самостоятельной услуги в виде опциона вызывает сомнение. Исключением из этого правила является годовая плата (annual fee), устанавливаемая для владельцев кредитных карт. Она имеет сходство с комиссией за резервирование, поскольку владельцу карты открывается возобновляемая кредитная линия, которую он может и не использовать. Право банков на взимание такой платы повсеместно закреплено в законах.

Частным случаем платы за резервирование является плата за фиксацию процентной ставки (rate lock fee), которую заемщик уплачивает в ипотечных сделках, для того чтобы гарантировать определенную ставку по будущему кредиту*(677). Внесение данной платы, однако, не гарантирует ему получение кредита и потому не может быть признано опционной премией. Гарантия распространяется лишь на размер процентной ставки в том случае, если банк согласится предоставить кредит.

Германские юристы и суды исходят из того, что право потребовать выдачу кредита в любой момент по своему усмотрению не достается клиенту бесплатно. Как отмечает Г. Ноббе*(678), "проценты" за резервирование средств (Bereitstellungszinsen) не являются вознаграждением за пользование суммой кредита, а являются платой (Provision) за принятие банком на себя дополнительной обязанности (Zusatzverpflichtung) предоставить по запросу клиента в течение оговоренного срока обещанную ему сумму кредита. Эта плата представляет собой встречное предоставление (Gegenleistung) за дополнительное исполнение банка. Согласно абз. 1 § 271 BGB банк может потребовать принятия суммы займа в момент заключения договора займа или по истечении определенного срока. Проценты за готовность предоставить кредит в размере 0,25% в месяц или 3% годовых Федеральный Верховный Суд Германии признал обычными и не вызывающими сомнений. По мнению Г. Ноббе, это еще не позволяет прийти к выводу о том, что суд может проверять условие о таких процентах на чрезмерную невыгодность для клиента. Суд проводил проверку лишь соответствия кредитного договора принципу доброй совести (§ 138 BGB).

5. С учетом сказанного можно предложить разные варианты квалификации комиссии за резервирование денежных средств. Если заемщик получает кредит, то такая комиссия может быть признана частью цены кредита, размер которой не зависит от его срока, но при этом зависит от срока "ожидания" запроса со стороны заемщика. Если в дальнейшем заемщик не выбирает сумму кредита, то комиссию следует признать платой за самостоятельную услугу (опцион) или компенсацией расходов банка, связанных с резервированием.

В случае, если комиссия за пользование лимитом взимается также в период, когда заемщик осуществляет пользование денежными средствами, то возникает риск ее смешения с процентами за кредит. Суд может признать, что ее следует относить к процентам.