Кредитные тарифы ипотечных банков Российской Империи

Взимание разнообразных комиссий при кредитовании не является чем-то новым для российского права и банковской практики. В качестве примера укажем на условия кредитования Государственного дворянского земельного банка (1885-1917 гг.) и Государственного крестьянского поземельного банка (1883-1917 гг.).

Государственный дворянский земельный банк (Дворянский банк) выдавал долгосрочные ссуды (на сроки от 11 до 67 лет) потомственным дворянам-землевладельцам под залог земельной собственности*(604). Кредиты предоставлялись банком на льготных условиях: ссуда до 60-75% от стоимости заложенного имения, выплаты банку по ссудам в среднем на 1,5-2% ниже, чем в акционерных банках.

По выданным банком ссудам заемщик был обязан уплачивать раз в полгода (до 1 мая и 1 ноября):

- одну восьмую процента на расходы по управлению и на составление запасного капитала;

- два процента роста*(605);

- погашение, соразмерное сумме и сроку ссуды (п. 66 Устава).

Указанные процентные платежи исчислялись с суммы первоначального долга. Они должны были уплачиваться заемщиком вперед (выплата процентов авансом), поэтому при выдаче ссуды из нее удерживались регулярные выплаты за первое полугодие, все расходы банка, произведенные за счет заемщика на этапе заключения договора, а именно, почтовые, телеграфные, страховые и т.п., а также четверть процента с суммы ссуды на возмещение расходов по оценке имений и выпуску закладных листов.

Сверх того, желающий получить ссуду должен был предоставить до заключения договора три рубля за наложение и снятие запрещения*(606), а также деньги на расходы по оценке имения согласно установленной таксе (п. 55 Устава). Деньги, внесенные заемщиком на расходы по оценке имения, возвращались ему при выдаче ссуды. Если же выдача не состоялась, то возвращению подлежала лишь та часть этих денег, которая не была израсходована. Примечательно, что банк стремился избежать любых предварительных расходов до момента выдачи ссуды, перекладывая их на заемщика. Возвращая ему деньги на оценку имения при выдаче кредита, он немедленно взимал с него четверть процента с размера ссуды.

За выдачу справок, копий, удостоверений и других бумаг взималась канцелярская пошлина в размере двадцать копеек с листа и сверх того десять копеек за приложение печати (п. 43 Устава).

В случае просрочки и образования недоимки заемщик был обязан уплачивать на нее пеню в размере по полпроцента за каждый месяц (п. 77 Устава), т.е. штрафные проценты в полтора раза превышали ординарные.

Таким образом, при ипотечном кредитовании в Российской Империи с заемщика, наряду с процентами, взималось несколько видов вознаграждений (комиссий, пошлин, платежей):

- единовременный платеж (комиссия) при выдаче кредита в процентах от его суммы;

- регулярные платежи (комиссии) за "управление" кредитом в процентах от его суммы;

- фиксированные платежи на покрытие канцелярских расходов.

Заемщик нес расходы (из средств, внесенных на оценку имения) даже в том случае, когда банк отказывал ему в выдаче кредита.

Государственный крестьянский поземельный банк (Крестьянский банк) был создан для целей финансовой поддержки крестьян, желающих приобрести земельную собственность. Он выдавал ссуды на срок от 13 до 52 лет. Структура полугодовых платежей заемщиков в основном повторяла Дворянский банк, хотя размер платежей мог отличаться. Полугодовой платеж на расходы по управлению и составлению запасного капитала составлял полпроцента от первоначальной суммы.

Указанные тарифные условия ипотечных кредитов оговаривались непосредственно в Уставах банков. Оба банка учреждались для предоставления единственного кредитного продукта (варьировались лишь суммы и сроки кредитов), поэтому объем договорных условий не был большим. Кроме того, они отличались стабильностью: в частности, размер процентной ставки по кредитам был изменен лишь однажды, что сопровождалось внесением изменений в устав.

Современные российские банки предлагают своим клиентам многие десятки кредитных продуктов на существенно различающихся условиях. Даже специализированнее ипотечные банки (Дельта-кредит, ГПБ-ипотека) имеют в своей палитре не менее 5-7 видов кредитов, тарифные условия которых весьма динамичны. Поэтому включение соответствующих договорных условий в учредительные документы банков в настоящее время не целесообразно.