
- •Стоимость кредита: правовое регулирование Предисловие*(1)
- •Вступительное слово*(2)
- •Представление книги*(4)
- •Введение
- •Свобода установления цены
- •Договор присоединения и банковский тариф
- •Потребитель в договорном праве
- •Состояние банковского кредитования в России
- •Глава 1. Потребитель как слабая сторона кредитного договора
- •Особенности ценообразования в банковской сфере
- •Проявления слабости потребителя
- •Модели выбора финансовых услуг потребителем
- •Издержки потребителя при выборе и получении кредитной услуги
- •Правовые средства защиты потребителя
- •Глава 2. Кредитный договор
- •Понятие кредитного договора
- •Кредит, банковская услуга и банковская операция
- •Особенности заключения кредитного договора с потребителем
- •Существенные и обязательные условия кредитного договора
- •Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров и сложная услуга
- •Виды потребительского кредита
- •Глава 3. Цена кредитного договора
- •Возмездные договоры и вознаграждение
- •Цена договора: понятие, признаки и состав
- •Способ определения и форма выражения цены кредита
- •Государственное регулирование цен и тарифов
- •Возмездное оказание услуг и аренда: особенности регулирования вознаграждений и цены договора
- •Расходы кредитной организации по совершению кредитных сделок
- •Тарифная политика банков
- •Понятие банковского тарифа
- •Стратегии ценообразования
- •Глава 4. Проценты в кредитном договоре
- •Понятие процентов
- •Характер условия о процентах
- •Виды условия о процентах
- •Порядок начисления и уплаты процентов
- •Сложные проценты
- •Проценты при досрочном возврате кредита
- •Германия
- •Проценты при просрочке заемщика
- •Проценты за пользование чужими денежными средствами
- •Неустойка
- •Новое значение процентной ставки по кредитам, погашаемым частями
- •Международный опыт
- •Эффективная годовая процентная ставка
- •Глава 5. Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации
- •Классификация и правовая природа банковских комиссий
- •Региональная судебная практика по спорам о взыскании заемщиками ранее уплаченных банковских комиссий*(589)
- •Виды комиссий, о возврате которых заемщики подают иски
- •Особенности обоснования судебных решений
- •Исковая давность
- •Агрессивная защита прав потребителей, потребительский экстремизм
- •Незаконность взимания комиссий и защита прав потребителей
- •Кредитные тарифы ипотечных банков Российской Империи
- •Международный опыт регулирования банковских комиссий
- •Германия
- •Комиссия за рассмотрение кредитной заявки
- •Комиссия за выдачу кредита
- •Компенсация за отказ от получения кредита
- •Плата за резервирование денежных средств
- •Комиссия за открытие и ведение ссудного счета
- •Комиссия за обслуживание кредита
- •Комиссия за открытие и ведение банковского счета
- •Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание
- •Плата за выдачу выписок и справок
- •Комиссия за досрочный возврат кредита
- •Очередность исполнения денежных требований
- •Модели регулирования банковских вознаграждений
- •Глава 6. Стоимость потребительского кредита: сравнительно-правовой анализ
- •Европейский союз
- •Стоимость кредита согласно Директиве 2008/48/ес
- •Великобритания
- •Германия
- •Глава 7. Изменение процентов и вознаграждений
- •Европейский союз
- •Великобритания
- •Германия
- •Статья 29 Федерального закона "о банках и банковской деятельности"
- •Глава 8. Запрет ростовщичества: нормативное ограничение стоимости кредита
- •Франция
- •Эффективная годовая процентная ставка*(898)
- •Эффективная годовая процентная ставка*(899)
- •Германия
- •Великобритания
- •Мусульманское право
- •История регулирования ростовщичества
- •Действующее регулирование и судебная практика
- •Значение годовой инфляции в 1992-2011 гг. (% годовых по данным Росстата)
- •Ставка рефинансирования Банка России в 1992-2011 гг. (по состоянию на 1 января каждого года), по данным Банка России
- •Вернется ли запрет ростовщичества в российское право?
- •Сравнение нормативных положений, запрещающих ростовщичество
- •Заключение
- •Дуализм ценообразования в кредитном правоотношении
- •Редукция платы за кредит в советском праве
- •Свобода ценообразования в кредитном правоотношении
- •(2) Изменения
- •(4) Получатель банковской справки
- •3. Ответственность банка; случаи совместной ответственности клиента (1) Принципы ответственности
- •(2) Передаваемые поручения
- •(3) Нарушение деятельности
- •4. Право клиента на зачет
- •5. Правомочия на распоряжение в случае смерти клиента
- •6. Применимое право и подсудность в сделках с клиентами-предпринимателями и клиентами-организациями публичного права (1) Действие германского права
- •(2) Подсудность в сделках с клиентами-резидентами
- •(2) Срок для предъявления возражений; молчаливое согласие
- •8. Обратное сторно и исправление банком записей по счету (1) До выведения сальдо
- •(2) После выведения сальдо
- •(3) Информирование клиента; начисление процентов
- •9. Поручения на получение платежа (1) Зачисление с оговоркой при подаче платежных документов
- •(2) Оплата инкассовых поручений и выставленных клиентами чеков
- •10. Сделки с иностранной валютой и риски валютных счетов (1) Исполнение поручений в отношении валютных счетов
- •(2) Зачисление на счет при осуществлении клиентом сделок в иностранной валюте
- •(3) Временное ограничение в отношении банка
- •(2) Ясность поручений
- •(2) Проценты и вознаграждения в сделках иных, нежели сделки с частными клиентами
- •(3) Услуги, предоставляемые безвозмездно
- •(4) Изменение процентов: право клиента на расторжение договора при повышении процентной ставки
- •(5) Изменение вознаграждений по предоставленным услугам, которые обычно носят длящийся характер
- •(2) Изменение уровня риска
- •(3) Срок предоставления обеспечения или дополнительного обеспечения
- •14. Соглашение о залоговом праве банка (1) Согласие относительно залогового права
- •(2) Обеспечиваемые требования
- •(3) Исключения из общего правила о залоговом праве
- •16. Ограничение требования на обеспечение и возврат обеспечения (1) Ограничение размера обеспечения
- •(2) Возврат обеспечения
- •(2) Расторжение бессрочного кредита
- •(3) Расторжение по существенным основаниям без предварительного уведомления
- •Библиография
Региональная судебная практика по спорам о взыскании заемщиками ранее уплаченных банковских комиссий*(589)
Общее представление о масштабе проблем, связанных с регулированием банковских комиссий в кредитных договорах с потребителями, можно получить из статистики Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации*(590).
В 2011 г. число поданных гражданами исков о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями превысило 230 тыс., что почти вдвое больше общего числа исков этой категории за все предыдущие годы и составляет более 10% общего числа исковых заявлений, поданных физическими лицами к юридическим лицам за тот же период. По оценкам кредитных организаций, подавляющая доля в этой группе приходится на иски о взыскании заемщиками ранее уплаченных комиссий.
Год |
Число дел, тыс. шт.*(591) |
2007 |
4,8 |
2008 |
12,4 |
2009 |
23,8 |
2010 |
101,0 |
2011 |
231,6 |
Анализ региональной судебной практики позволяет сделать следующие выводы.
С одной стороны, суды не обнаруживают различий между различными видами комиссий, взимаемых при выдаче кредита; многие комиссии отождествляются судами с комиссией за открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, многократно возрастает риск того, что любое взимаемое банком вознаграждение или компенсация будет признано незаконным как ущемляющее права потребителей. С другой стороны, кредитные организации крайне заинтересованы в конструировании законного вознаграждения, взимаемого при выдаче кредита и не зависящего от его срока, что является невозможным в сложившейся ситуации правовой неопределенности.
На практике обнаруживается неединообразная позиция судов о признании условия о комиссиях оспоримым или ничтожным, что влияет на срок исковой давности (один год либо три года) и содержание искового требования. Существенные расхождения обнаруживаются при определении судами начала течения срока исковой давности по спорам о банковских комиссиях.
В отдельных регионах остро проявляется проблема юридического шантажа банков и потребительского экстремизма, пусть и носящая локальный характер. Всплеск и четырехкратный рост активности граждан связан с решениями высших судебных инстанций по громким делам в конце 2009 - начале 2010 гг., что заставляет задуматься о влиянии правоприменительной политики на общественные настроения.
Виды комиссий, о возврате которых заемщики подают иски
С учетом отсутствия единых нормативных документов, регулирующих виды, наименование, порядок и основания взимания банковских вознаграждений, в современной банковской практике используется несколько десятков банковских комиссий.
Выделяется три группы оспариваемых комиссий, которые можно дифференцировать по моменту взимания, периодичности (единовременно или регулярно уплачиваемые) и основанию взимания:
- комиссии, единовременно взимаемые при выдаче кредита;
- комиссии, регулярно (ежемесячно или ежегодно) уплачиваемые в течение срока действия кредитного договора;
- комиссии, взимание которых обусловливается фактом отклонения от предусмотренного договором графика погашения кредита.
Кроме того, выделяется ряд комиссий (вознаграждений), которые являются специфическими для кредитных договоров конкретного вида - кредитов с использованием банковских карт, целевых кредитов на приобретение автотранспорта (автокредит), ипотечных кредитов.
Единовременно взимаемые комиссии |
- комиссия за открытие ссудного счета, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита; - комиссия за открытие банковского счета для обслуживания кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита или в твердой сумме; - комиссия за рассмотрение кредитной заявки, уплачиваемая единовременно в твердой сумме; - комиссия за оформление кредитного договора, уплачиваемая единовременно в твердой сумме; - комиссия (разовый платеж) за выдачу кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита; - комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита (но не менее установленной суммы); - комиссии за выдачу наличных денежных средств. В тексте типовой формы кредитного договора содержится следующее условие: "Зачисленная банком на счет сумма кредита по усмотрению заемщика полностью (или частично) перечисляется по реквизитам, указанным заемщиком, либо выдается ему наличными. При этом банк взимает комиссию согласно действующим тарифам"; - комиссия за перечисление аванса продавцу за транспортное средство по автокредиту. |
Регулярно взимаемые комиссии |
- комиссия за ведение ссудного счета, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; - комиссия (вознаграждение) за сопровождение кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; - комиссия за обслуживание кредитного договора, взимаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита. Согласно положению банка о кредитовании, "обслуживание кредитного договора включает в себя работу по подготовке и разработке проекта кредитного договора, предложение вариантов его оптимального обеспечения, разработку обеспечительного договора, уведомление заемщика о дате очередного платежа, изменение графика платежей в случае досрочного возврата кредита либо на основании заявления заемщика"; - комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; - комиссия за обслуживание лимита кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от размера кредитного лимита; - комиссия за обслуживание лимита овердрафта по договору об использовании карты, уплачиваемая ежемесячно в процентах от первоначальной суммы кредита. Условие договора имеет следующий вид: "Банк обеспечивает заемщику совершение операций по текущему счету. Для распоряжения денежными средствами на текущем счете и совершения операций банк предоставляет заемщику в пользование карту... При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта (в пределах установленного лимита овердрафта)"; - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (РКО). В тексте типовой формы кредитного договора содержится следующее условие: "За РКО заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренном договором. Сумма комиссии определяется из расчета __% в месяц от суммы выдаваемого кредита"; - комиссия за направление ежемесячного извещения по почте, устанавливаемая в твердой сумме. |
Специфические комиссии |
- комиссия за досрочный возврат кредита. |
В кредитных договорах обязанность по уплате комиссий может устанавливаться в числе дополнительных обязательств заемщика и формулироваться следующим образом: "Заемщик обязан производить оплату услуг банка, связанных с предоставлением и обслуживанием кредита, в соответствии с утвержденными тарифами банка".