Характер условия о процентах

Выше уже отмечалось, что условие о процентах в кредитном договоре по общему правилу не является существенным. Это означает, что его отсутствие не влечет недействительности (незаключенности) кредитного договора. В этом случае кредитор вправе требовать уплаты процентов в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке банковского процента (ставке рефинансирования) по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Таким образом, недостающие условия договора восполняются законодателем.

Вместе с тем условие о процентах можно признать предписанным (обязательным) условием кредитного договора, заключаемого кредитной организацией с физическим лицом. Формулируя правовые нормы, законодатель исходит из того, что данное условие присутствует во всех договорах данного вида. В частности, в силу ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности по кредитному договору с физическим лицом кредитная организация не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Кроме того, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу (ст. 30).

Интересно проследить за тем, как правовой характер условия о процентах менялся со временем. В римском праве соглашение о процентах заключалось дополнительно к договору займа (mutuum), т.е. условие о процентах лежало вне договора займа. Позже в европейском законодательстве оно приобретает случайный характер: закон устанавливает правило о беспроцентном займе, если стороны не договорятся об ином. С развитием кредитного оборота условие о процентах становится обычным. Наконец, с появлением массового (потребительского) кредитного рынка и установлением информационной парадигмы оно приобретает предписанный (обязательный) характер. В действующем российском праве сосуществуют три модели из четырех перечисленных*(423).

При неуказании в кредитном договоре размера процентной ставки может возникнуть коллизия между п. 1 ст. 809 ГК РФ и указанной нормой ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности. Если в договоре приведен размер полной стоимости кредита, то, зная размер комиссионных и иных непроцентных платежей заемщика, можно рассчитать соответствующий размер процентной ставки. В то же время правило, зафиксированное в Гражданском кодексе, требует принять в качестве значения договорной процентной ставки ставку банковского процента. В отличие от германского законодательства (абз. 3 § 494 BGB) в российском праве отсутствует решение данного противоречия. Германский законодатель в целях защиты прав потребителей обязывает использовать наименьшее из двух полученных значений*(424).

Нельзя не отметить некоторой двойственности действующего российского регулирования. В гражданском праве проценты по кредиту отождествляются с ценой кредитного договора. В банковском праве цена за единицу кредитной услуги с физическим лицом выражается полной стоимостью кредита*(425). Не случайно, ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности предписывает кредитной организации до заключения кредитного договора с физическим лицом предоставлять ему информацию о полной стоимости кредита (эффективной годовой процентной ставке), а не о размере процентной ставки. Российский законодатель, вслед за американским и европейским, исходит из того, что данный показатель наиболее полно отражает стоимостные характеристики кредитного продукта. Тем самым закладывается несогласованное регулирование двух зависящих друг от друга договорных условий, без какого-либо указания на их соподчиненность.