Представление книги*(4)

Стоимость кредита и ее правовое регулирование - без преувеличения одна из самых обсуждаемых сегодня тем в российской банковской среде. Отголоски послекризисных явлений в экономике, опубликование обзоров высших судебных инстанций, последние изменения в законодательстве, формирующаяся судебная практика, позиция государственных органов в сфере защиты прав потребителей, массовые иски заемщиков к банкам с требованием признать незаконными все виды банковских комиссий еще более подогрели интерес к этой проблематике.

Если в западных странах с развитой экономикой и высоким уровнем правовой культуры указанные вопросы довольно давно и эффективно обсуждаются, решаются и контролируются, в Российской Федерации ситуация несколько иная. Развитие рыночной экономики, модернизация, совершенствование институтов правового государства в нашей стране продолжают ставить множество вопросов, от своевременного и правильного решения которых напрямую зависит судьба проводимых экономических и правовых реформ.

Проблемы, с которыми кредитным организациям приходится сталкиваться на практике, являются существенным препятствием для дальнейшего развития рынка и роста объемов потребительского и ипотечного кредитования, эффективного управления рисками, решения ряда иных вопросов.

В связи с этим в ряду важнейших задач находится повышение конкурентоспособности российских финансовых инструментов и правовых институтов, совершенствование законодательства (в том числе изучение и заимствование элементов передового зарубежного опыта) и доработка механизмов, обеспечивающих эффективное регулирование со стороны государственных органов и ведомств.

Монография О.М. Иванова позволяет получить наиболее полное представление об особенностях ценообразования в банковской сфере, кредитном договоре и его цене, классификации и правовой природе банковских комиссий. В работе детально рассматриваются участники кредитных правоотношений, проводится сравнительно-правовой анализ стоимости потребительского кредита, затрагивается исторический аспект регулирования кредитования в различных правовых системах.

Уверен, что комплексное исследование автора, обмен профессиональными идеями будет полезным и интересным для профильных специалистов, участников рынка, экспертов, представителей государственных органов, раскроет правовые аспекты рассматриваемых отношений, ответит на наиболее актуальные вопросы, будет способствовать всестороннему анализу и подготовке конкретных предложений по изменению и дополнению действующего законодательства.

В результате этой работы могут быть выработаны справедливые законодательные акты, сформирована адекватная судебная практика, которые призваны обеспечить необходимый баланс интересов кредиторов и заемщиков, всех хозяйствующих субъектов и участников гражданского оборота.

К.Ю. Артюх,

кандидат юридических наук, старший вице-президент,

член Правления ЗАО "КБ ДельтаКредит",

Председатель Комитета по банковскому законодательству

Ассоциации региональных банков "Россия"

Введение

Цена - одна из важнейших характеристик товара*(5) в рыночной экономике*(6). После первого ознакомления с товаром, описанием услуги или работы потенциальный покупатель интересуется их ценой, которая, как правило, выражается в национальной валюте в твердой сумме или же рассчитывается по определенной процедуре с использованием тарифов (расценок, ставок) продавца (исполнителя).

Всякий возмездный договор имеет свою цену, которая устанавливается соглашением сторон и уплачивается за его исполнение. В отличие от цены товара цена договора включает не только стоимость соответствующего товара, но и все прочие расходы. Цена договора представляет собой денежную сумму, которую одна сторона договора (участник экономического обмена) уплачивает за имущественные блага, предоставляемые другой стороной*(7).

Предметом настоящего исследования является цена одного из видов возмездных договоров - кредита (займа)*(8). По договору данного вида кредитная организация предоставляет денежные средства (сумму кредита) заемщику, а заемщик обязуется оплатить пользование капиталом и вернуть его. С экономической точки зрения он получает капитал во временное пользование за плату, которую закон именует процентом*(9).

На практике цена кредита складывается из нескольких частей: процентов, комиссий, иных вознаграждений, возмещения расходов и даже страховых премий. В дальнейшем их состав и правовая природа будут подробно изучены для договоров, заключаемых как с коммерческими организациями, так и потребителями. Но прежде необходимо сделать несколько общих замечаний, которые раскрывают очевидные и не столь очевидные особенности цены кредитного договора (договора денежного займа) как экономической, правовой и исторической категории.

Цена кредита привлекла внимание библейского законодателя более пяти тысячи лет назад. В Ветхом Завете установлен запрет на дачу денег в рост*(10). Тем самым договор займа признавался безвозмездным. В средние века законодатели большинства европейских государств установили законодательный максимум ссудного процента и ввели запрет ростовщичества, т.е. взимания процента свыше установленного законом. В этот исторический период цена договора займа регулировалась столь строго, что нарушителям грозила утрата всего переданного в займы, отлучение от церкви и даже тюрьма.

На протяжении всей истории человечества непомерные заемные проценты и гнет кредиторов-ростовщиков неоднократно приводили к острым социальным конфликтам, народным волнениям и бунтам. Напротив, завершение Тридцатилетней войны (XVII в.), вспыхнувшей из противостояния католиков и протестантов Германии, ознаменовало легализацию ссудного процента в континентальной Европе.

Строгие ограничения размера процентов подталкивали кредиторов изыскивать дополнительные возможности по скрытому увеличению стоимости кредита. Так появились всевозможные дисконты, дизажио (дамнум), "пункты", сборы, комиссии и т.п., призванные "замаскировать" действительную цену кредита, чтобы избежать обвинений в ростовщичестве. На Руси ростовщические проценты именовались лихвой, поэтому методы кредиторов, стремящихся обойти запрет, получили название "лихоимственных изворотов".

Со временем разнообразные виды платежей, взимаемых с заемщиков, закрепились в кредитном обороте, предопределив сложность и многообразие банковских тарифов. Более того, по мере усложнения регулирования банковской деятельности эта, не относящаяся к процентам часть цены кредита, приобрела важное экономическое значение: за ее счет происходит формирование резервов на возможные потери, покрытие расходов банка, связанных с выдачей кредита, выплата вознаграждений кредитному брокеру и другим лицам, привлекаемым кредитором для маркетинга и предложения кредитного продукта.

Требование уплаты вознаграждения за пользование заемными деньгами сегодня уже не сталкивается с прямыми запретами и общественным осуждением*(11). Однако усложнение кредитных продуктов и теперь затрудняет понимание и определение цены кредитного договора.

Во-первых, кредит, как и любая иная услуга, предполагает большое многообразие при конструировании договорного предоставления. Так, по оценкам британских маркетологов, кредитные организации Великобритании предлагают гражданам более тысячи различных кредитных продуктов. Это означает, что одна и та же услуга по возмездному предоставлению во временное пользование денежной суммы может выражаться в различных действиях кредитора и потребителя. В договоре могут быть предусмотрены варианты поведения для каждой из сторон. В одних случаях расширение допустимого договорного поведения для потребителя еще не означает, что ему предоставляются дополнительные услуги. Например, потребитель может быть наделен правом досрочного возврата кредита, или правом производить возврат кредита с использованием автоматизированных устройств (банкоматов, платежных терминалов) как самого банка, так и его партнеров. В других случаях, как, например, при кредите, предоставляемом с использованием банковской карты, кредитная услуга, напротив, не может быть предоставлена обособленно, т.е. в отрыве от услуги по ведению банковского счета (смешанный договор). Здесь отграничить "цену кредитного договора" от "цены договора банковского счета" представляется невозможным. Встает непростая задача описания "чистой" цены кредитной услуги для выбранного потребителем продукта. Эта цена определяется с использованием тарифов, имеющих, как правило, сложную структуру и позволяющих рассчитать ее стоимость с учетом нескольких вариантов поведения сторон.

Во-вторых, очевидной особенностью кредитного договора является совпадение вида имущества (денежные средства), которое передается в оплату цены договора, в качестве возврата суммы кредита, а также при применении к заемщику мер ответственности (например, при просрочке). Поэтому приходится устанавливать специальные правила, которые позволяют определить назначение платежей заемщика, а также их очередность при недостаточности средств.

В-третьих, платежи по потребительскому кредиту обычно вносятся ежемесячно*(12), что соответствует периодичности получения заемщиком дохода (заработка), и включают не только проценты, но и часть основного долга. Следовательно, размер заемного капитала, которым распоряжается заемщик, постоянно меняется. В этом проявляется другая важная черта потребительского кредита. Фактически уплата единой цены кредитного договора сводится к регулярному внесению платы за использование денежной суммой, меняющейся в каждом платежном периоде. Иначе говоря, вместо одной цены договора возникает много помесячных цен за пользование изменяющейся суммой кредита.

Сочетание трех названных особенностей существенно затрудняет определение цены договора на практике, а также поиск адекватной формы ее выражения и доведения до заемщика соответствующей (рекламной, преддоговорной, договорной) информации. Так, доля процентов в ежемесячном платеже заемщика по стандартному ипотечному кредиту, погашаемому равными платежами (аннуитетные платежи), всякий раз изменяется, поскольку сам размер долга уменьшается. По мере возврата кредита в распоряжении заемщика остается все меньшая сумма, и это следует учитывать при расчете процентов и стоимости кредита.

В-четвертых, при определении цены кредитного договора необходимо соблюдать правила финансовой математики*(13), которые гласят, что текущая стоимость денег, полученных в будущем, определяется путем дисконтирования*(14) с использованием формулы сложного процента*(15).

Тем самым цена кредитного договора приобретает почти мистический оттенок. За ней оказываются скрыты библейские запреты, тысячелетняя борьба с ростовщичеством, история мировых финансов и математические действия*(16) (например, возведение в степень 31/365), малопонятные рядовому потребителю.