Глава 3. Цена кредитного договора

В этой главе изучаются особенности, присущие цене кредитного договора и, в частности, цене потребительского кредита. Интерес представляют признаки, отличающие цены финансовых услуг от цен иных договоров, специфика кредита на фоне прочих банковских договоров и, наконец, те черты, которые добавляет в общую картину присутствие потребителя в качестве заемщика. Поскольку понятие цены тесно связано с двумя другими стоимостными характеристиками договорных обязательств - вознаграждением и платой, следует начать с анализа категории возмездности в гражданско-правовом договоре и пройти по маршруту "встречное предоставление - вознаграждение - цена" со всеми остановками.

Возмездные договоры и вознаграждение

Согласно п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Отсюда следует, что плата в Гражданском кодексе признается видом встречного предоставления*(228). По смыслу приведенной формулировки допустимо предположить, что специальное выделение законодателем платы среди всего многообразия встречных предоставлений объясняется присущей ей денежной формой. Передача (уплата, выплата) денег, которые являются универсальным эквивалентом, в гражданском обороте служит типичным примером встречного предоставления*(229). Именно в этом состоит принципиальное отличие платы от других его разновидностей, что и обусловило отдельное упоминание о ней в определении возмездного договора.

Отстаивая эту позицию, необходимо сразу указать на одну явную несогласованность в использовании производных от термина "плата" в Гражданском кодексе. В его второй части обнаруживается исключение: в договоре аренды допускается установление арендной платы в натуральной форме - в виде передачи вещей, доли продукции, оказании услуг (ст. 614 ГК РФ)*(230). Для арендной платы упоминаемую в п. 1 ст. 423 ГК РФ плату нельзя признать родовым понятием, если считать признаком последней денежную форму*(231).

Для прочих типов гражданско-правовых договоров, описанных во второй части Гражданского кодекса, под платой, как встречным предоставлением стороны договора, понимается уплата денежных средств*(232). Для обозначения действий по передаче денежных средств глаголы "уплатить" или "выплатить" применяются даже в тех случаях, когда термин "плата" не используется в отношении самого встречного предоставления*(233). В целях обеспечения единообразного толкования гражданско-правовых норм представляется необходимым без изменения нормы п. 1 ст. 423 ГК РФ последовательно закрепить в гражданском законодательстве императивное правило о денежном выражении платы.

Плату в смысле встречного предоставления следует четко разграничивать с понятием платежа. Если согласиться с тем, что она всегда имеет денежную форму, то плата, т.е. передача денежных средств, должна осуществляться посредством платежа*(234). Категория "платеж" является более широкой и принадлежит, так сказать, к другому ряду. Главной задачей в рамках данной категории является описание процесса движения (передачи) денежных средств от одного лица к другому. Таким образом, плата и платеж соотносятся как цель и средство.

Передача денежных средств (платеж) может иметь место как в договорных и внедоговорных обязательствах, так и в их отсутствие*(235). Даже платеж, произведенный на основании и во исполнение договора, не всегда будет встречным предоставлением, как, например, возврат заемщиком суммы займа (кредита)*(236).

Наряду с передачей денежных средств встречное предоставление в рамках договоров отдельных типов может выражаться в натуральной форме, т.е. передаче вещей, производстве работ или оказании услуг. Для обозначения такого встречного предоставления, которое может выражаться как в денежной, так и в натуральной форме, гражданский законодатель при описании договоров отдельных типов использует термин "вознаграждение"*(237), который даже семантически не ассоциируется с передачей денег*(238). Следовательно, денежное вознаграждение в договоре*(239) всегда будет платой.

Вводя определение возмездности договора, гражданский законодатель оперирует термином "встречного предоставления" (п. 1 ст. 423 ГК РФ), а в связи с установлением цены говорит об "исполнении договора" (п. 1 ст. 424 ГК РФ). Уясним различие между этими понятиями в том значении, в котором они используются в названных статьях Кодекса. Это важно для понимания различий между ценой и вознаграждением.

Исполнение обязанностей по договору охватывает все действия стороны, предусмотренные обязательством. Даже в безвозмездном договоре на лицо, получающее приращение имущества (одаряемого), нередко накладываются определенные обязанности, которые оно должно исполнить*(240). Наличие таких обязанностей не превращает безвозмездный договор в возмездный. Например, по договору ссуды ссудополучатель обязан вернуть полученную во временное пользование вещь ссудодателю (ст. 689 ГК РФ), а также содержать ее в исправном состоянии. По безвозмездному договору займа заемщик обязан вернуть заимодавцу сумму займа (ст. 807 ГК РФ). Исполнение этих обязанностей не есть встречное предоставление. Их характерными особенностями являются придаточный характер, а также тесная связь с предметом и объектом договора. Так, обязанность ссудополучателя (заемщика) по возврату ссуженной вещи (суммы займа) не самостоятельна, а является лишь юридическим выражением ограниченности срока пользования заемным капиталом (срока займа).

В целях разделения договоров на возмездные и безвозмездные для каждого определенного в законе типа выделяют главные и дополнительные*(241) обязанности контрагентов. В возмездном договоре исполнение соответствующей главной*(242) обязанности (встречное предоставление) возлагается на каждую из сторон. В безвозмездном договоре обязанности у одного из контрагентов отсутствуют вовсе либо имеют придаточный (дополнительный) характер.

При описании договорных типов в Гражданском кодексе главные обязанности всегда прямо указываются. Нормы-определения, как правило, открывают главы, посвященные конкретному типу договора. Договор займа и кредитный договор принадлежат к тем случаям, когда законодательная дефиниция включает перечисление не только главных, но и дополнительных обязанностей сторон*(243), что приводит некоторых авторов к неверным заключениям. Достаточно часто встречается точка зрения, согласно которой главной обязанностью заемщика признается возврат займа (кредита)*(244). Если бы дело обстояло таким образом, то даже беспроцентный заем превращался бы в возмездный договор.

Здесь необходимо пояснить существование в российском праве односторонних возмездных договоров. На первый взгляд, это представляется невозможным, поскольку обязанности по такому договору возникают лишь у одной стороны и встречное предоставление, о котором говорится в п. 1 ст. 423 ГК РФ, отсутствует*(245). Например, по договору займа, предусматривающему выплату процентов, обязанности возникают лишь у заемщика. Несмотря на это наличие процентов служит, по общему мнению, признаком возмездности.

Заем превращается в односторонний договор в силу своего реального характера, поскольку считается заключенным с момента передачи заемщику денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Этому предшествует достижение сторонами соглашения о займе*(246), из которого и следует вывод о возмездности. Встречному предоставлению заемщика - уплате процентов - противостоит не некоторая обязанность кредитора, предусмотренная договором, а свершившийся юридический факт*(247) - выдача суммы займа*(248).

Обсудим теперь вопрос о соотношении понятий встречного предоставления и вознаграждения.

В теоретических построениях германских юристов термин "вознаграждение" ("Entgelt"), например, служит синонимом встречного предоставления (Gegenleistung), соответственно, возмездный договор именуется entgeltlicher Vertrag. При этом деление на возмездные и безвозмездные проводится лишь в отношении двусторонне обязывающих договоров. В безвозмездных двусторонне обязывающих договорах встречное предоставление отсутствует. В германском праве их называют дружескими или товарищескими (Gefalligkeitsvertrag).

┌──────────────────────┐

│Договоры в германском│

│ праве │

└───────────┬──────────┘

┌───────────────────────┴───────────────────┐

┌────────┴─────────┐ ┌───────────┴────────┐

│ Односторонне │ │ Двусторонне │

│ обязывающие │ │ обязывающие │

└────────┬─────────┘ └───────────┬────────┘

│ ┌────────────┴────────────┐

┌────────┴─────────┐ ┌──────────┴───────────┐┌────────────┴──────────┐

│Примеры: публичное│ │ Несовершенные ││ Совершенные │

│обещание награды, │ │ (unvollkommen), ││ (vollkommen), │

│ поручительство │ │ безвозмездные ││ возмездные │

└──────────────────┘ └──────────┬───────────┘└────────────┬──────────┘

┌──────────┴───────────┐┌────────────┴──────────┐

│ Примеры: поручение, ││ Со встречным │

│ безвозмездное ││ исполнением │

│ хранение, ссуда ││ (gegenseitig), │

│ ││ синаллагматические │

└──────────────────────┘└────────────┬──────────┘

┌───────────┴──────────┐

│ Примеры: │

│ купля-продажа, │

│ кредит, оказание │

│ услуг, производство │

│ работ │

└──────────────────────┘

В российском праве столь жесткая терминологическая связь между вознаграждением и возмездным договором отсутствует. При регулировании отношений купли-продажи и мены, исторически сыгравших роль модели при конструировании обобщенной конструкции возмездного договора, термин "вознаграждение" в настоящее время не употребляется, хотя, например, в проекте Гражданского уложения Российской Империи 1913 г. по одному из видов договора купли-продажи (договору поставки) продавец обязывался за денежное вознаграждение доставить покупателю известное количество заменимых вещей к назначенному в договоре сроку. И тем не менее в правовой теории понятия вознаграждение и встречное предоставление зачастую рассматриваются как тождественные*(249).

Все востребованные в рыночном обороте типы возмездных договоров являются также взаимными, т.е. предусматривающими встречное исполнение главных обязательств. Согласно п. 1 ст. 328 ГК РФ встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое в соответствии с договором обусловлено исполнением своих обязательств другой стороной. При непредоставлении контрагентом обусловленного договором исполнения либо при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что исполнение не будет предоставлено в установленный срок, стороне дается право приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения, потребовав возмещения убытков. Если встречное исполнение все же было произведено, то сторона, которая поступила подобным образом, сохраняет право требовать встречного исполнения.

Как указывают германские правоведы, с теоретической точки зрения возмездность (Entgeltlichkeit) является более широкой категорией, нежели взаимность (встречность исполнения, Gegenseitigkeit). Во взаимном договоре (gegenseitiger Vertrag) предоставление и встречное предоставление находятся в синаллагматической связи (Gegenseitigkeitsverhaltnis, Synallgma), т.е. взаимно обусловлены. Закон устанавливает (§ 320 BGB и далее), что сторона взаимного договора вправе отказаться от собственного исполнения (Leistung) пока не исполнено встречное предоставление (Bewirkung der Gegenleistung).

В предпринимательской практике возмездный, двусторонний (двусторонне обязывающий) договор, предусматривающий встречное исполнение обязательств, является важнейшим договорным видом. Принадлежит ли к данной группе кредитный договор? В положениях главы 42 Гражданского кодекса, посвященной регулированию займа и кредита*(250), некоторый аналог встречного исполнения можно усмотреть в п. 2 ст. 811 ГК РФ, который позволяет кредитору требовать досрочного возврата кредита при просрочке заемщика, и в п. 1 и п. 3 ст. 821 ГК РФ, которые наделяют кредитора правом отказать в предоставлении кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не будет возвращен в срок, или при нарушении его целевого использования.

Выше уже указывалось на отличия при описании обязанностей сторон по кредитному договору (договору займа) в российском и германском праве. По мнению отечественных правоведов, основная обязанность заемщика по договору займа выражается в возврате полученной взаймы денежной суммы. Коль скоро кредит признается отдельным видом договора займа и уплата процентов не является характеризующим признаком займа, то обязанность по уплате процентов называется вторичной (акцессорной) обязанностью заемщика как по договору займа, так и по кредитному договору. При таком (производном) взгляде на кредитный договор синаллагматическая связь между обязанностью кредитора по предоставлению суммы кредита и обязанностью заемщика по уплате вознаграждения (процентов) оказывается не очевидной. В отличие от этого в германском или английском праве кредит занимает место в одном ряду с другими возмездными, синаллагматическими договорами - купли-продажи, возмездного оказания услуг и исполнения работ.

Ничто не мешает использовать предлагаемые юридические построения при толковании норм главы 42 Гражданского кодекса РФ. Для этого следует лишь ослабить родовую связь между возмездным кредитным договором, регулирование которого на основе общепринятых международных стандартов представляется несомненным приоритетом в силу его большой экономической значимости, и безвозмездным по общему правилу договором займа, обслуживающим мелкие бытовые сделки*(251).

При таком подходе становится очевидным, что признаки, характер и структура встречного предоставления (вознаграждения) заемщика по кредитному договору не должны отличаться от вознаграждений по синаллагматическим договорам иного типа*(252). Проценты (по кредиту), денежные вознаграждения за возмездные услуги или работы имеют общее родовое понятие*(253). И то, и другое является встречным предоставлением в денежной форме, т.е. платой за исполнение другой стороной ее обязанностей*(254).

┌───────────────────────┐

│ Вознаграждение в │

│ широком смысле │

└────────────┬──────────┘

┌─────────────────────────┼────────────────────────┐

┌─────────┴────────────┐ ┌──────────┴──────────┐ ┌───────────┴──────────┐

│ Вознаграждение за │ │ Вознаграждение за │ │ Вознаграждение за │

│ временное │ │ возмездную услугу │ │ работу │

│ использование суммы │ │ (ст. 779 ГК РФ) │ │ (ст. 709 ГК РФ) │

│ кредита - проценты │ │ │ │ │

│ (ст. 819 ГК РФ) │ │ │ │ │

└──────────────────────┘ └─────────────────────┘ └──────────────────────┘

Итак, наличие вознаграждения превращает гражданско-правовой договор в возмездный. А значит, у такого договора появляется новый атрибут - цена*(255). Было бы ошибкой отождествлять понятие цены и вознаграждения, что видно уже из п. 1 ст. 424 ГК РФ. Понятие цены договора тесно связано с исполнением его стороной договора в целом, т.е. с исполнением всех обязанностей, а не только главной из них (встречного предоставления). Цена оказывается чем-то большим, чем вознаграждение.

Далее будет показано, что для кредитного договора (§ 2 главы 42 ГК РФ) применимы и широко используются на практике те же способы определения и формы выражения цены, что и для договоров возмездного оказания услуг. В пользу этого свидетельствует структура главы 42 ГК РФ, состоящей их трех параграфов, каждый из которых регулирует свою группу договоров*(256).