Виды потребительского кредита

С учетом разнообразия кредитных продуктов практиками и учеными выработаны их детальные классификации. Интерес представляют те, в основе которых лежат признаки, влекущие различия в правовом регулировании. По этой причине малосодержательными будут классификации, используемые в финансовой науке или банковском деле. Правда, как верно отмечает В. Белых*(196), Гражданский кодекс, рассматривая кредитный договор в качестве особого вида договора займа, не предусматривает его видов, однако денежно-кредитная политика, практика кредитования и конкурентная среда формируют различные способы кредитования, которые позволяют условно выделить виды кредитного договора.

Уже в Древнем Риме проводили различия в регулировании процентов и ответственности в отношениях займа (mutuum) в зависимости от сторон и цели договора. В Кодексе Юстиниана*(197) по договорам займа по общему правилу устанавливался максимум процентов в 6% годовых, для морского займа*(198) (foenus nauticum) - 12%, для займа между торговцами - 8%, для заимодавцев - высокопоставленных лиц (personae illustres) - 4%.

Современные авторы дают классификацию кредитов по нескольким основаниями. Л.Г. Ефимова*(199) группирует банковские кредиты в зависимости от срока, наличия обеспечения и его вида, субъектного состава и цели использования (государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, кредиты на операции с ценными бумагами, межбанковские, импортные и экспортные кредиты). Д.А. Алексеева*(200) использует в качестве критериев целевое назначение кредита, наличие обеспечения, а также субъектный состав. По последнему из них кредиты делятся на кредиты, выдаваемые юридическим и физическим лицам. В.С. Белых*(201) в качестве основного признака использует субъектный состав договора, выделяя прежде всего кредиты Банка России, включающие ряд подвидов, и потребительский кредит. В зависимости от условия о порядке начисления процентов в банковской практике выделяют также кредит под твердую или переменную процентные ставки.

На различный характер самих признаков классификации указывает В.В. Витрянский*(202). Практический смысл выделения целевых и обеспеченных кредитных договоров, по его мнению, состоит в дифференцированном правовом регулировании, предусмотренном в Гражданском кодексе (ст. 813 и 814). Исходя из специфики условий кредитного договора и наличия специального правового регулирования, учитывающего эту специфику, в числе разновидностей кредитного договора он называет срочные и бессрочные кредиты, кредиты, возвращаемые по частям, а также договор об открытии кредитной линии, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при том условии, что общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера, предусмотренного договором. В связи с особенностями субъектного состава кредитного договора выделяются такие его разновидности, как межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России, потребительский кредит.

Рассмотрим с целью классификации более узкую категорию кредита - кредитные договоры с потребителем, т.е. заранее ограничим субъектный состав кредитного правоотношения. В зарубежных правопорядках потребительский кредит является наиболее детально урегулированным видом кредита, для которого вводят жесткую регламентацию условий договора и сопутствующих сделок, наделяют заемщика-потребителя дополнительными правами, устанавливают специальные правила определения цены кредита (стоимости кредита для потребителя), а также информирования заемщика об условиях договора, в первую очередь касающихся его стоимости.

Как и кредит в целом, потребительский кредит можно разделить по целевому и обеспечительному признакам. Выше уже приводился пример связанных сделок, когда целевой кредит составляет экономическое единство с договором купли-продажи (оказания услуг) и разделяет с ним общую юридическую судьбу. Большое число особенностей присуще регулированию ипотечного потребительского кредитования, т.е. кредитных договоров, требования по которым обеспечены жилой недвижимостью или правами на нее. Эти, как правило, долгосрочные сделки часто выносятся за скобки при установлении правил для потребительского кредита*(203).

И все-таки с точки зрения особенностей регулирования наиболее важной классификацией в зарубежных правовых системах*(204) принято считать деление на срочный потребительский кредит (closed-end) и кредит с неопределенным сроком (open-end). На основе этого деления построено большинство специальных актов, регулирующих потребительское кредитование*(205).

По договору срочного кредита кредитор единовременно передает заемщику всю сумму кредита, которая затем погашается согласно установленному графику. Как правило, предусматривается возврат кредита частями - либо равными, либо по методу аннуитетных платежей. Порядок начисления и выплаты процентов может также различаться. Однако эти условия договора не имеют определяющего значения.

Кредит с неопределенным сроком*(206) отличается порядком предоставления суммы кредита и, как следствие, порядком ее возврата. В договоре стороны устанавливают лимит кредитования, т.е. максимальную сумму кредита, которую может выбрать заемщик, а также обязанность кредитора предоставлять денежные суммы в пределах этого лимита по требованию заемщика. Выдача кредита возможна в течение определенного срока, как правило, определяемого договором. Образующуюся задолженность заемщик обязан погасить в определенный срок или регулярными платежами, периодичность и минимальный размер которых устанавливается в договоре. Поскольку заемщик самостоятельно выбирает срок (сроки) получения кредитных траншей и график его погашения, то срок самого кредита на момент заключения договора оказывается неопределенным.

Наиболее распространенной модификацией кредита с неопределенным сроком является так называемый возобновляемый (револьверный) кредит, по которому заемщик вправе вновь потребовать выдачи денежных сумм по мере его возврата. Иными словами, общий объем выдач не ограничен кредитным лимитом, важно лишь, чтобы в каждый момент времени долг заемщика не превосходил его. Примерами возобновляемого кредита служат возобновляемая кредитная линия, кредитная карта, банковский счет с условием об овердрафте.

Кредит с неопределенным сроком не является недавним изобретением и был известен российским правоведам. Еще сто лет назад, следуя германской традиции, Г.Ф. Шершеневич*(207) выделял самостоятельный договор об открытии кредита (Krediteroffnungsvertrag), по которому кредитор дает обещание предоставить в распоряжение контрагента, по его требованию, денежные суммы в пределах условленного лимита (Kreditlinie). "Из такого соглашения об открытии кредита, все равно - обеспеченного или необеспеченного, вытекает для банка, открывающего кредит, обязанность кредитовать контрагента в предусмотренной форме, т.е. в виде ли денежной ссуды, принятия векселей, оплаты чеков и др.". Он относил такие сделки к непоименованным договорам (sui generis).

В банковской практике кредит с неопределенным сроком, как правило, тесно связан с договором банковского счета. Однако было бы неправильно, как это делает В. Витрянский, представлять такой кредит элементом договора банковского счета*(208). Самостоятельность кредитного правоотношения можно обнаружить хотя бы в том, что при выпуске и обслуживании банковской кредитной карты (возобновляемый кредит) современное банковское законодательство не требует одновременного открытия банковского счета*(209). Цель клиента состоит в получении кредита, счет служит лишь техническим средством учета взаимных требований сторон - банка и клиента. В зависимости от текущего сальдо банк будет кредитором или должником. Для этих целей вполне подходит и ссудный счет, который носит не гражданско-правовой, а бухгалтерско-учетный характер.

Европейский законодатель выделяет группу кредитных соглашений, заключаемых с потребителями, на которые общие положения о потребительском кредите не распространяются (Директива 2008/48/ЕС о потребительском кредитовании). Важнейшие среди исключений - кредиты, обеспеченные ипотекой или правами на недвижимость, кредиты, полученные в целях приобретения права на недвижимость, кредиты, ответственность заемщика по которым ограничена стоимостью переданного в обеспечение имущества, кредиты на сумму менее 200 или более 75 000 евро, беспроцентные займы (п. 2 ст. 2). Таким образом, ипотечное обеспечение и размер кредита признаются основным классифицирующими признаками, определяющими применимость к кредиту статутных положений.

Однако для целей позитивного регулирования важнейшим является деление на срочный и возобновляемый кредит. Наряду с понятием срочного кредита в Директиве вводятся соглашение об овердрафте и превышение лимита. Кредит в форме овердрафта (overdraft facility) означает заключенное сторонами кредитное соглашение, в соответствии с которым кредитор предоставляет потребителю доступ к финансированию, превышающему остаток на текущем счете потребителя. Под превышением лимита (overrunning, ст. 18) понимается предварительно не согласованное, но допустимое превышение лимита, когда кредитор предоставляет заемщику право снять большую сумму, чем остаток на его счете или лимит, заранее согласованного овердрафта.

К овердрафту не применяется ряд положений, относящихся к срочному кредиту. Тем самым можно говорить о более мягком регулировании этого вида кредита. При представлении потребителю конкретного примера в рекламной информации не указываются срок и общая сумма, выплачиваемая по кредиту (пп. d-f п. 2 ст. 4). Аналогичные изъятия действуют также при предоставлении потребителю преддоговорной информации (ст. 6). Отличается стандартная форма предоставления информации, приведенная в Приложении II к Директиве. Странам-членам предоставлено право исключать эффективную процентную ставку из перечня предоставляемой информации. Это сделано с учетом того, что существенное влияние на ее фактическое значение могут оказывать сделанные при ее расчете допущения (п. 2 ст. 6). Специальным образом регулируется также информация, включаемая в соглашение. Число его обязательных условий вдвое меньше, чем по общему правилу. В нем не требуется, например, приводить информацию о графике платежей, праве на досрочный возврат и условиях его реализации, о праве отказа от кредита (right of withdraw), но должно содержаться указание на то, что потребитель вправе потребовать выплаты кредита в полном размере в любое время (п. 5 ст. 10). Заемщик по кредиту в форме овердрафта лишен права отказаться от него в течение 14 дней, как это предусмотрено по общему правилу (ст. 14). Кроме того, в отношении овердрафта не применяются общие правила о досрочном возврате (ст. 16), поскольку в этом случае права заемщика никак не ограничены.

На кредитора, представляющего кредит в форме овердрафта, не возлагается обязанность проверять кредитоспособность заемщика (п. 3 ст. 2)*(210). Если рассматривать овердрафт как элемент договора банковского счета, то такое изъятие легко объяснимо. Размер овердрафта может быть при этом незначительным. Данное положение оставляет банкам определенную свободу для предложения кредитных карт широкому кругу потенциальных потребителей. В то же время на кредитора накладываются специальные обязанности по регулярному предоставлению выписок и коммуникации с заемщиком (ст. 12), они играют роль своеобразного заменителя графика платежей. Из выписок потребитель получает информацию о фактически произведенных списаниях, зачислениях (возвратах), неиспользованном остатке лимита, уплаченных процентах, иных вознаграждениях и иных платежах.

В Директиве выделяется также бессрочный кредит (open-end credit agreement, ст. 13), который следует отличать от введенного ранее кредита с неопределенным сроком*(211). Заемщик вправе погасить бессрочный кредит в любое время без дополнительной платы. В договоре может быть установлен срок предварительного уведомления кредитора, который не превышает одного месяца. Кредитор, если это предусмотрено в договоре, также вправе расторгнуть договор бессрочного кредита в обычном порядке, уведомив заемщика об этом не менее, чем за два месяца, и потребовав возврата кредита. Договор может также предусматривать право кредитора без предварительного уведомления ограничить заемщика в списании средств при наличии для этого объективных оснований (п. 2 ст. 13).

К превышению лимита приводят фактические действия потребителя, которые заранее не планировались и не согласовывались. Поэтому в данном случае ему не могла быть предоставлена никакая предварительная информация. Директива обязывает банк при открытии потребителю счета, по которому банк может допустить превышение лимита, заранее указывать в соглашении процентную ставку для такого кредита. Если значительное превышение лимита сохраняется в течение более одного месяца, кредитор обязан сообщить заемщику о факте превышения, его сумме, процентной ставке, а также о штрафах или иных взимаемых платежах (п. 2 ст. 18).

Несмотря на подробную классификацию и детальную регламентацию потребительского кредита, закрепленную на общеевропейском уровне, национальные законодательства сохраняют определенное своеобразие. В германском праве потребительский кредит подразделяют на срочный (Darlehen) и контокоррентный (Kontokorrentkredite), который получил свое наименование от соответствующего счета*(212). В первой группе выделяют кредит, погашаемый частями (Ratenkredit)*(213), кредит, обеспеченный недвижимостью или правами на нее (Realkredit, Immobiliardarlehen)*(214), а также иные виды. Кредиты, обеспеченные правами на недвижимость - ипотекой и поземельным долгом, выделяются, поскольку на них общие правила о потребительском кредите распространяются лишь частично.

Контокоррентный кредит подразделяется на предоставленный овердрафт (Dispositionskredit, eingeraumter Uberziehungskredit, § 504 BGB) и превышение лимита (geduldeter Uberziehungskredit*(215), § 505 BGB).

Германский законодатель строго разделяет кредитные сделки и куплю-продажу в рассрочку (Abzahlungsgeschaft), в отношении которой применяются нормы о договорах купли-продажи.

┌───────────────────────┐

│Потребительский кредит │

│ в Германии │

│ (Verbraucherkredit) │

└───────────┬───────────┘

┌─────────────────────────┼──────────────────────────┐

┌──────────┴────────────┐ ┌──────────┴──────────────┐ ┌─────────┴──────────┐

│ Контокоррентный │ │ Договор об открытии │ │ Срочный кредит │

│ (Kontokorrentkredit) │ │ кредита │ │ (Darlehen) │

│ │ │(Krediteroffnungsvertrag)│ │ │

└┬──────────────────────┘ └─────────────────────────┘ └───────────────────┬┘

│┌───────────────────────┐ ┌──────────────────────┐│

││ Предоставленный │ │ С погашением частями ││

├┤ овердрафт │ │ (Ratenkredit) ├┤

││ (Dispositionskredit) │ │ ││

│└───────────────────────┘ └──────────────────────┘│

│┌───────────────────────┐ ┌──────────────────────┐│

││ Превышение лимита │ │ С погашением в конце ││

└┤ (Geduldeter │ │ срока ├┤

│ Uberziehungskredit) │ │ (Festkredit) ││

└───────────────────────┘ └──────────────────────┘│

┌──────────────────────┐│

│ Обеспеченный ││

│ недвижимостью ├┘

│ (Realkredit) │

└──────────────────────┘

Британский закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act 1974) выделяет кредит в твердой сумме (fixed-sum credit) и возобновляемый кредит (running-account credit). Другая особенность англо-саксонской модели регулирования состоит в тесной связи денежного и коммерческого кредита.

┌────────────────────────────┐

│ Потребительский кредит в │

│ Великобритании │

│ (Consumer credit) │

└──────────────┬─────────────┘

┌────────────────────────┴────────────────────────┐

┌──────────┴───────┐ ┌────────┴──────────┐

│ Возобновляемый │ │ В твердой сумме │

│(Running-account) │ │ (Fixed-sum) │

└┬─────────────────┘ └──────────────────┬┘

│ ┌───────────────────────┐ ┌──────────────────────┐ │

├─┤ Овердрафт │ │ Кредит ├─┤

│ │ (Overdraft) │ │ (Loan) │ │

│ └───────────────────────┘ └──────────────────────┘ │

│ ┌───────────────────────┐ ┌──────────────────────┐ │

├─┤ Бюджетный счет │ │ Условная продажа ├─┤

│ │ (Budget account) │ │ (Conditional sale) │ │

│ └───────────────────────┘ └──────────────────────┘ │

│ ┌───────────────────────┐ ┌──────────────────────┐ │

├─┤ Опциональный счет │ │ Продажа в кредит ├─┤

│ │ (Option account) │ │ (Credit sale) │ │

│ └───────────────────────┘ └──────────────────────┘ │

│ ┌───────────────────────┐ ┌──────────────────────┐ │

└─┤ Накопительная карта │ │ Найм-продажа ├─┘

│ (Charge card account) │ │ (Hire-purchase) │

└───────────────────────┘ └──────────────────────┘

Подробные определения каждого вида договора содержатся в Положении о договорах потребительского кредита*(216). Закон содержит косвенное определение кредита в твердой сумме. Возобновляемый кредит остается наиболее распространенной формой розничного кредитования в Великобритании, поэтому законодатель предпочел определить его непосредственно*(217). Под ним понимается кредит (facility), в соответствии с которым заемщик вправе время от времени получать (самостоятельно либо через другое лицо) от кредитора или от третьей стороны денежные средства, товары и услуги в такой сумме или количестве, что с учетом платежей, произведенных заемщиком в погашение кредита, его задолженность не превосходит установленный кредитный лимит*(218). Примерами служат овердрафт по текущему счету или счет кредитной карты независимо от того, остается ли эта задолженность необеспеченной или обеспечивается недвижимостью. К кредиту в твердой сумме относятся все прочие соглашения, подпадающие под действие Закона о потребительском кредите, в том числе те, денежные средства по которым выдаются заемщику частями. В теории под ним понимается соглашение, на основании которого кредитор обязуется предоставить заемщику возможность осуществить заимствование определенной денежной суммы, выплачиваемой одним или несколькими траншами.

Признаками возобновляемого кредита является наличие кредитного лимита, возможности непрерывно вносить деньги на счет и выбирать кредит, а также тот факт, что счет обычно открывается на неопределенный срок, до его прекращения одной из сторон. Кредитный лимит определяется как максимальный дебетовый баланс, который в соответствии с соглашением может существовать на счете, за исключением условий, допускающих его временное превышение*(219). Можно заметить, что счет, используемый при выдаче возобновляемого кредита (running account), имеет много общего с контокоррентным счетом*(220).

Операции по банковским счетам ранее осуществлялись преимущественно с использованием чеков, но сейчас их место заняли банковские карты, дебитовые карты и ATM-карты. Овердрафт по счету должен быть предварительно согласован с банком (авторизация). Овердрафт состоит в предоставлении денежных средств взаймы с использованием текущего счета (current account), который может открываться не только в банке. В банковской практике выделяют несколько видов возобновляемого кредита. По бюджетным счетам кредитный лимит устанавливается пропорционально размеру периодических (обычно, ежемесячных) платежей держателя. Как правило, он равен 24 месячным платежам. За этот срок кредит должен быть погашен. По опциональным счетам кредитный лимит устанавливается держателем счета. Размер минимального регулярного платежа определяется как наибольшая из двух величин - фиксированной в соглашении суммы и процентной доли текущей задолженности.

Закон выделяет также специфический вид возобновляемого кредита - соглашение о кредите с использованием идентификатора (credit-token). Идентификатором могут служить карты, чеки, ваучеры, купоны, марки, формы, буклеты, другие документы или вещи, переданные заемщику кредитором. Кредитор принимает на себя обязательство при предъявлении ему такого идентификатора (и, возможно, совершения иных действий) предоставлять денежные средства, товары или услуги в кредит или при предъявлении такого идентификатора третьему лицу (и, возможно, совершения иных действий), которое предоставляет денежные средства, товары или услуги, возмещать такому лицу их стоимость с последующим взиманием платы с должника*(221).

Кредит в твердой сумме наряду с обычным срочным кредитом включает:

- соглашение об условной продаже (conditional sale), т.е. соглашение о купле-продаже товаров или земли в рассрочку, при которой право собственности сохраняется за продавцом до момента полной оплаты и иных условий, необходимых для передачи правового титула;

- соглашение о продаже в кредит (credit sale), которое отличается от условной продажи немедленным переходом права собственности к покупателю;

- соглашение найма-продажи (hire-purchase), по которому товар за плату передается во временное держание нанимателю и право собственности переходит к нему при исполнении дополнительных условий.

Наряду с приведенными выше видами в британском праве выделяются также кредиты ограниченного (restricted-use credit) и неограниченного (unrestricted-use credit) использования, что является новеллой Закона о потребительском кредите. В основном кредит ограниченного использования напоминает своими характеристиками целевой заем (ст. 814 ГК РФ), однако в английском законе цели заемщика конкретизированы. Кредитные средства направляются на финансирование сделки между кредитором и заемщиком или между заемщиком и иным лицом (поставщиком) или на рефинансирование существующей задолженности заемщика перед кредитором или иным лицом.

В американском праве для целей регулирования стоимости кредита выделяют три "развилки": кредит (loan) или продажа в рассрочку (sales credit), срочный кредит (fixed-term) или кредит с неопределенным сроком (open-end credit), обеспеченный или необеспеченный (unsecured) кредит*(222). В американском праве, в отличие от английского, действуют жесткие правила, запрещающие ростовщичество. По этой причине отделение продажи в рассрочку от кредита приобретает особое значение. Американский суд признает доктрину двух цен, согласно которой цена продажи в рассрочку (time price) может отличаться от цены сделок с немедленной оплатой (cash price). Таким образом, ростовщические ограничения теряют актуальность для сделок купли-продажи*(223).

В большинстве штатов местные статуты различают срочный кредит (кредит, погашаемый частями) и кредит с неопределенным сроком (open-end) или возобновляемый (revolving) кредит. В соответствии с Законом о доверии при кредитовании (TILA)*(224) под кредитом с неопределенным сроком понимается предоставленный кредит, по которому кредитор обоснованно предполагает совершение повторяющихся трансакций, вправе регулярно взимать плату на остаток задолженности и сумма кредита, которая может быть предоставлена потребителю в течение срока соглашения (в пределах установленного кредитором лимита), становится доступной для последующего использования после возврата остатка задолженности.

По кредиту с неопределенным сроком заранее невозможно указать график платежей. По кредитным картам обычной является практика установления минимального размера регулярного платежа, но при желании заемщик в любой момент может полностью погасить долг.

По мнению американских юристов, предпосылкой указанного деления служат различные опасения в нарушении прав заемщиков. Для срочного кредита, определение размера ежемесячного платежа не вызывает трудностей, в отличие от кредита с неопределенным сроком. Напротив, для таких кредитов не возникает проблем с возвратом избыточно уплаченных процентов, поскольку они всегда начисляются на фактический остаток долга*(225). На практике срочный кредит обычно предоставляется под твердую процентную ставку, а кредит с неопределенным сроком - под плавающую.

Федеральное американское законодательство и законы штатов содержат много положений, относящихся к отдельным видам потребительских кредитов. Единый кодекс потребительского кредитования (UCCC)*(226), имплементированный полностью или в части некоторыми штатами, содержит понятие малого кредита (займа), размер которого не превышает 300 долларов США. Процентные ставки по таким займам не должны превышать трех процентов в месяц или шестидесяти годовых. Помимо этого строго ограничиваются иные вознаграждения и платежи, которые может взимать кредитор, и устанавливаются жесткие меры ответственности для нарушителей этих запретов - вплоть до потери права требовать возврат суммы кредита. В дальнейшем отдельные штаты расширили действие положений о малых кредитах на суммы до 25 000 долларов.

Специальные законодательные акты действуют также для кредитов, погашаемых частями (installment loan), розничных продаж в рассрочку (Retail Installment Sales Act), вторичных ипотек и кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью, кредитов ломбардов и пр.

Таким образом, в зарубежных правопорядках для разграничения срочного кредита и кредита с неопределенным сроком могут использоваться близкие, но все-таки отличающиеся критерии - возможность предварительного составления графика платежей (США), использование контокоррентного счета (Германия), наличие в соглашении кредитного лимита (Великобритания). Кроме того, в странах англо-саксонского права проводится разграничение между собственно кредитом и сделками коммерческого кредитования (продажа в рассрочку, найм-продажа и пр.), которые входят в сферу регулирования потребительского кредитования.

Следует также подчеркнуть, что приведенные классификации выработаны в целях регулирования потребительского кредитования, когда приоритетное значение имеет информирование заемщика обо всех договорных условиях, включая стоимостные. Помимо этого в некоторых странах вводятся самостоятельные классификации потребительского кредита для целей ограничения ростовщического процента. Они обсуждаются в отдельной главе*(227).