Стоимость кредита: правовое регулирование Предисловие*(1)

Бывает так, что предметы, которые, на первый взгляд, представляются простыми, в действительности оказываются сложными и трудно структурируемыми. Именно к этой категории можно отнести формирование цены банковского кредита. С одной стороны, еще со средней школы нам известен порядок расчета процентов - сумма кредита умножается на размер процентов и срок, на который этот кредит выдан. В то же время в современной банковской практике появляются разнообразные способы определения процентов. На смену твердому проценту приходят плавающие процентные ставки и более совершенные методы определения платежей заемщика.

Обнаруживается, что банковская практика гораздо богаче картины, описанной в учебниках по банковскому делу и банковскому праву. Ведь в них обычно не уделяется сколь-нибудь заметного внимания теме банковских вознаграждений и их правовому оформлению. Подавляющее большинство изданий ограничивается описанием порядка расчета процентов в простейших случаях.

Кредитование является одним из основных источников образования банковского дохода и наиболее прибыльной банковской операцией. Именно поэтому точность и правовая чистота договорных условий о цене кредита в данном случае приобретают особое значение.

Быстрый рост потребительского кредитования, помноженный на желание банков увеличить доход, привел к массовому использованию различных банковских вознаграждений (комиссий) - за открытие и ведение ссудного счета, выдачу (предоставление, обслуживание) кредита, резервирование денежных средств, за поддержание кредитной линии и т.д. Их правовая природа и характер часто до конца не ясны не только заемщику, но и самому кредитору. Отсутствие детального регулирования, а также глубокого научного анализа, исторических и сравнительно-правовых исследований в данной сфере привело к формированию у кредиторов иллюзии неограниченной свободы. Ссылаясь на принцип свободы договора, банки включали в кредитные договоры с потребителем все новые и новые виды платы. Однако эти возможности оказались небезграничны.

В силу целого ряда правовых коллизий и неопределенностей кредит как источник банковского дохода начал работать "с перебоями". С увеличением активности заемщиков-потребителей банковская индустрия поплатилась за упрощенное понимание вопроса и понесла серьезные репутационные потери. Маятник качнулся в другую сторону. Многие банковские комиссии и вознаграждения стали признаваться незаконными, ущемляющими права заемщиков, причем не только в сделках потребительского кредитования.

Такие резкие повороты - от неограниченной свободы к полному запрещению - не идут на пользу хозяйственному обороту и свидетельствуют о необходимости всестороннего и взвешенного исследования с привлечением инструментария экономических, правовых и социальных наук.

Представленная монография О.М. Иванова "Стоимость кредита: правовое регулирование" является, по сути, первым отечественным опытом юридического исследования этой темы. На основе скрупулезного изучения российских и зарубежных источников автор показывает различные аспекты правового регулирования цены кредитного договора. Поражает широта сравнительно-правового анализа - положения российского права сопоставляются с современным регулированием Германии, Швейцарии, Великобритании, Франции, США и международно-правовыми нормами. Тем самым удается выявить не только страновые различия, но и общие принципы и подходы, до настоящего времени не известные в России. Основанное на сравнительном методе исследование позволяет добиться должной степени общности и глубины, обеспечивающей высокое качество последующей законотворческой и правоприменительной деятельности.

Хочется особо отметить, что это исследование было проведено в стенах высшей школы, которая славится своими научными традициями и чьи представители всегда шли в ногу со временем. Новое поколение исследователей Московской государственной юридической академии им. О.Е. Кутафина держит марку ВЮЗИ. А значит, российское банковское право сохраняет неисчерпаемый потенциал развития.

А.В. Турбанов,

доктор юридических наук, научный руководитель

Института финансового и банковского права

МГЮА им. О.Е. Кутафина,

генеральный директор государственной корпорации

"Агентство по страхованию вкладов"