теристик для клиентов, что в кризисные периоды снижает конкурентный потенциал негосударс твенных банков. Поэтому текущая тенденция на российском банковском рынке может иметь сле дующие последствия. С увеличением доли в сово купном капитале банковской системы государство начинает влиять на хозяйственную политику всех экономических субъектов системы. Такая ситуация исключает возможность приведения рынка бан ковских услуг в состояние, называемое «эффектив ный рынок», когда ценовые параметры наиболее приближены к справедливым. Жесткое государс твенное регулирование рынка означает большую нагрузку на бюджет страны. Поэтому история раз вития денежно-кредитных систем развитых стран показывает их историческое стремление уйти от высокой степени государственного регулирования финансовых рынков.
...основная тенденция последнего времени^ этоувеличениедоли государственного участия в капитале коммерческих банков
Ухудшение качества^ банковского обслуживания*
Банки с горударств^нцым^айтйем в капитале перестаютлсоь&урюрЬвать друг ^друг6м,‘Так как их стратегия определяется политической волей. Государственные банки занимают свои сегменты на рынке, увеличиваются и вытесняют небольшие негосударственные банки. Причем деятельность банков с госучастием пересекается незначитель но, так как их деятельность приобретает специа лизацию по определенным сегментам клиентов. Поэтому такие банки становятся партнерами, конт рагентами, но не конкурентами. Негосударственные банки не могут конкурировать с госбанками и либо выбывают из конкурентной борьбы, либо занимают миноритарные позиции и оказывают крайне незна чительное влияние на рынок.
Анализ мнения потребителей банковских услуг, проведенный через опрос 1215 респондентов из группы экономически активного населения воз растом от 21 до 65 лет в сентябре-октябре 2010 г., выявил интересные результаты. 68% респондентов высказали мнение, что качество банковского обслу живания за период кризиса ухудшилось.
Наиболее часто называемые параметры ухудшения качества банковского обслуживания (по мере убы вания значимости) таковы:
1) вежливость и радушие при общении с клиентом; |
с государственным |
2) ухудшение ценового параметра обслуживания; |
|
3) снижение скорости обслуживания; |
уиастиемвкапитале |
4) снижение чувства уверенности и защищенности |
обладают рядам |
при обслуживании в банке; |
привлекательных |
5) снижение информационной точности при |
характеристик |
обслуживании. |
дня клиентовР |
Также респонденты недовольны наличием корруп |
что в кризисные |
ции в банках, сокращением кадров, проблемами с |
периоды снижает |
программным обеспечением, отсутствием денеж |
конкурентный |
ных средств в кассах банков и банкоматах, плохо |
потенциал__ |
работающим оборудованием и дискриминацией по |
негосударственных |
разным признакам. |
банков_______ |
Предлагаемые стратегические перспективы
Аналогичный опрос был проведен в декабре 2009 г. [3]. По сравнению с ним, параметры 4 и 5 остались неизменны. При этом в 2009 г. в пятый параметр многие респонденты включали неточ ность в рекламе. В 2010 г. респонденты отметили приемлемый уровень информационной точности рекламируемой о банках информации. Среди про чих параметров недовольства пользователей бан ковскими услугами в 2010 г. появилась дискримина ция клиентов. Отмеченный спектр дискриминации достаточно широк: от ценовой дискриминации и предпочтительного обслуживания по социальному статусу до дискриминации по половому признаку.
Сегодня у отечественных банков на первом плане стоит восстановление докризисных показателей: восстановление докризисного уровня рентабельнос ти активов (ROA) и рентабельности капитала (ROE) для выплаты дивидендов и бонусов менеджерам. При этом в условиях сохранения здоровой конкуренции на рынке банковских услуг стоимость кредитования могла бы быть ниже, так как средства на межбан ковском рынке за время кризиса подешевели. А пос кольку повышение доли госучастия в капитале ком мерческих банков снижает конкуренцию на рынке, ухудшается качество банковского обслуживания, негативно влияя на развитие экономики.
Несмотря на то, что антикризисные меры были понятны и оправданны на момент начала кризиса, сегодня государству для подъема экономики необхо димо снижать свое влияние на банковскую систему.
_бтковскийй1т ес
регулированиерынка ознанаетЛалыиую нагрузкуна бюджет
Для этого мы предлагаем придерживаться следую щих стратегических перспектив.
Во-первых,для повышения эффективности управле ния госдолей в капитале банков сконцентрировать госучастие в малом числе банков.
Во-вторых, снизить удельный вес госучастия в совокупном капитале коммерческих банков для повышения конкуренции на банковском рынке.
___________ |
Меры поукреплению доверия клиентов |
___________ |
к банкам разны х масш табов |
__________ |
Банковское сообщество также должно развивать |
__________ |
конкуренцию на финансовом рынке. Для этого бан- |
__________ кам необходимо добиваться различия в операцион-
__________ |
ных издержках, в результате чего финансовые ком- |
__________ |
пании с высокими издержками и их неоптимальной |
__________ |
структурой не дополучают прибыль. Операционные |
__________ |
издержки у крупных банков выше, что дает конку- |
__________ рентные преимущества небольшим банкам. Также
__________необходимо поддерживать присутствие на;финан-
_________ совом рынкебанков, Занимающих разйыеёто доли:
__________ несогласие Других у^астш ко^ьш ка лишаИ лидера
________ сверхприбылей/ Небольшие байкидолжны сменить
__________ |
стратегические ориентиры и найти свою специа- |
__________ |
лизацию, чем смогут занять прочные позиции на |
_________ банковском рынке. Кроме того, необходимо актив-
__________ но развивать инфраструктуру банковского бизнеса:
__________ поддерживать принцип раскрытия информации и
________ |
прозрачности через публичную отчетность и разви- |
_______ |
тие системы рейтингов, создавать системы обучения |
__________ менеджмента, аттестации и переаттестации незави- |
|
__________ |
симых директоров, формировать четкую и справед- |
__________ |
ливую систему финансовой ответственности собс- |
__________ твенников и менеджеров и прочее. Эти меры укрепят |
|
__________ |
доверие клиентов к банкам разных масштабов и с |
__________ разной структурой собственности.
_________ Также совместные усилия банковского сообщества 11
--------------- законодательной власти должны быть направлены:
--------------- 1) на совершенствование понятия «конкуренция па
--------------- финансовом рынке» и определение границ финансо-
--------------- вого рынка, так как существующие в отечественном
---------------- гражданском законодательстве понятие не соответс-
---------------твует современным технологиям банковского дела;
-------------- 2) стимулирование раскрытия информации банка-
---------------- ми об услугах, географических регионах и крупных
---------------клиентах (в соответствии с МСФО (IFRS) 8);
