50. Договор страхования: регулирование, виды, юридическая природа, содержание.

Страхование – регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского (имущественного) оборота предпринимателями – страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Объект страхования — имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с сохранением его имущественного состояния независимо от наступления определенных обстоятельств. Данное правило характерно и для личного страхования, так как страхование способно минимизировать имущественные расходы, понесенные в связи с болезнью, утратой трудоспособности или смертью

Интересы, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК):

1. противоправных интересов

2. убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3, ничтожны.

Цель — возмещение внезапно возникающих имущественных потерь, понесенных одним физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между несколькими лицами, участвующими в создании специального фонда страховщика

Форма: письменная под страхом недействительности

Характеристика:

• договор об оказании финансовых услуг

• реальной сделкой, так как если иное не предусмотрено договором, он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК). 

• двусторонне обязывающий (синаллагматический)

• возмездный, даже тогда, когда страховой случай не наступил

• договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК)

Виды:

• имущественное страхование

• личное страхование (публичный договор)

• обязательное

• добровольное

Субъекты: Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 6 Закона об организации страхового дела). Страховщиками могут быть коммерческие и некоммерческие юридические лица. К некоммерческим следует отнести общества взаимного страхования , Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования и др.

Страхователи — ФЛ и ЮЛ, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (п. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела). В отдельных случаях в законе специально оговаривается, кто может быть страхователем3 . При обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют федеральные органы исполнительной власти (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК). Страхователь может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке цессии (ст. 382 ГК).

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования и которое имеет страховой интерес по договору имущественного страхования, основанный на законе или договоре. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом,письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица

Застрахованное лицо — ФЛ или ЮЛ, жизнь, здоровье или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования илистрахования ответственности. В качестве застрахованного лица могут выступать страхователь, выгодоприобретатель или лицо, не являющееся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

Страховой риск — предполагаемое событие, которое обладает признаками вероятности (стороны допускают, а не убеждены) и случайности наступления

Страховой случай — уже совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату лицу, в пользу которого заключен договор

Страховой интерес — экономическая потребность, заинтересованность в страховании

Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в страховании имущества и/или в гражданской ответственности

Страхования премия — плата за оказание страховой услуги, которая заключается в предоставлении страхователю страховой защиты, «существующей независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет»

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору (ст. 953 ГК).

Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятыми последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате

Суброгация — переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба

Существенные условия определены отдельно для имущественного (п. 1 ст. 942 ГК) и личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК):

1) Предмет договора. Предметом договора имущественного страхования является определенное имущество илииной имущественный интерес, а предметом договора личного страхования является застрахованное лицо (пп. 1 и 2 ст. 942 ГК). Данное условие обеспечивает индивидуализацию договора. Причем отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным . 

2) Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Следует уточнить, что не только события, но и действия (например, кража имущества), как юридические факты, могут быть страховым случаем. Однако не страховой случай (так как он может и не произойти), а страховой риск является существенным условием договора, то есть предполагаемое событие, которое обладает признаками вероятности и случайности наступления

3) Размер страховой суммы. В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, тогда как в договоре страхования имущества и предпринимательских рисков страховая сумма не может превышать страховую стоимость (стоимость застрахованного имущества или возможных убытков). В Случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью договор является ничтожным в части превышения. 

В договоре может устанавливаться условие о франшизе, как сумме, на размер которой уменьшается страховая выплата. Франшиза может быть условной (например, если понесенный ущерб составляет сумму, меньшую определенной, страховое возмещение не выплачивается; если большую сумму, то выплачивается полностью) или безусловной, когда размер возмещения уменьшается на определенную сумму или процент независимо от размера ущерба

Страхователь обязан: 

1) произвести уплату страховой премии единовременно или по частям. При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде неустойки за просрочку; 

2) предоставить необходимую страховщику информацию в отношении обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него (страхового риска); 

3) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК). 

Также на страхователе лежит выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества — установка систем охраны). 

Права страхователя до наступления страхового случая: 

1) право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица; 

2) право на отказ от договора (п. 2 ст. 958 ГК); 

3) право оспаривать оценку страхового риска, произведенную страховщиком (п. 3 ст. 945 ГК).

Обязанности страхователя при наступлении страхового случая: 

1) немедленно уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК) — нарушение данной нормы дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения; 

2) своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая, если такое оформление необходимо ; 

3) принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. К правам страхователя после наступления страхового случая следует отнести право на оспаривание отказа страховщика в выплате.

Обязанности и права страховщика:

• до заключения договора: страховщик должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов. 

• обязанность сохранять тайну страхования. Согласно ст. 946 ГК страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц

• После наступления страхового случая:

1. составить страховой акт или аварийный сертификат, отражающие его признание факта наступления страхового случая

2. выплата страхового возмещения (страховой суммы), которая должна производиться в сроки, установленные договором или законом, в рублях или иным способом, предусмотренным в договоре

Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованного в выплате лица (п. 1 ст. 963 ГК)2 . По общему правилу грубая неосторожность не является основанием для отказа, если об этом прямо не сказано в законе (п. 2 ст. 963 ГК). Например, в ст. 265 Кодекса торгового мореплавания установлено, что страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя, либо выгодоприобретателя (представителя)

ГК РФ Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Права страховщика: 

1) требование расторжения договора страхования в случае просрочки уплаты страховых взносов страхователем до наступления страхового случая. Если он не воспользовался этим правом, то после наступления страхового случая он не может отказать в выплате страхового возмещения, а имеет право только на зачет задолженности страхователя (п. 4 ст. 954 ГК); 

2) право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов, либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества, либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц (ст. 945 ГК); 

3) право требовать признания договора недействительным и применения к страхователю санкций, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения; 

4) право отказать в выплате страхового возмещения при несвоевременном уведомлении о страховом случае, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК); 

5) право на суброгацию (ст. 965 ГК). К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, если оно не ограничено договором