40. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Сходство с займом: опосредует один и тот же экономический интерес – временное использование чужого капитала при недостаточности собственного.

Отличия: кредитный договор – консенсуальный и двусторонне обязывающий

!не публичный. Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК)

Банковский кредит является разновидностью займа и отличается тем, что он (по глоссе):

а) может иметь своим предметом только деньги,

б) является исключительно консенсуальным,

в) в качестве займодавца выступает банк или иная кредитная организация

г) всегда носит процентный характер.

Форма: письменная (устный кредитный договор ничтожен) 820 гк

Субъекты: кредитор - банки и кредитные организации; заемщик – любые субъекты гр отнош

Предмет кредитного договора – денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК).

Существенное условие - о предмете – денежной сумме или лимите кредитования. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита.

Способы предоставления кредита:

а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;

б) кредитная линия – зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий:

1) с лимитом выдачи - заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. Лимит выдачи» – 10 млн

2) с лимитом задолженности (возобновляемая) - дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование – нельзя единовременно превышать лимит задолженности.

в) кредитование счета заемщика (овердрафт) – зачисление кредитором на счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов (платежных и инкассовых поручений, платежных требований и т.д.);

г) выдача наличных в кассе кредитора - только по договорам потребительского кредитования;

д) другие не противоречащие закону способы.

Содержание кредитного договора:

Займодавец вправе:

• потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает

• отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок

• отказаться от предоставления кредита в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита(ст. 821 ГК)

Займодавец обязан - предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором

Заёмщик вправе:

• оспаривать договор по безденежности (предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью) (ст. 812 ГК)

• отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления(ст. 821 ГК)

Заёмщик обязан:

• возвратить сумму займа в срок и порядке, предусмотренными договором (п. 1 ст. 819 ГК)

• обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п.1 ст. 814 ГК)

Товарный кредит - договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками

В отличие от кредитного договора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора – письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.

Коммерческий кредит – договор, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и по котороумпредусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг