43. Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности исполнения. Виды счетов.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Характеристика: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный (есть др. мнения), публичный, договор присоединения

Форма: простая письменная (несоблюдение не влечет недействительности)

Отличия от вклада:

1. д. счета — консенсуальный, в отличие от д. вклада. Возможна ситуация, при которой после заключения договора на счете, открытом клиенту, какое-то время будут отсутствовать денежные средства, что при вкладе невозможно.

2. цель заключения д. счета — получение доступа к системе безналичных расчетов, д. вклада — получение процентов на денежную сумму, переданную в качестве вклада.

3. предмет д. счета, в отличие от договора банковского вклада, не ограничивается действиями по зачислению денежных средств, поступивших на имя клиента, и выдачей средств со счета. Его основным элементом являются действия банка по осуществлению расчетных и иных операций со средствами, находящимися на счете клиента.

Стороны:

1. Банк (небанковская кредитная организация) — как и со счетами нужна лицензия

2. клиент банка (владелец счета) — ФЛ, ЮЛ

Для обычных ЮЛ и ФЛ для предприм. нужд открываются расчетные счета, для банковских организаций — корреспондентские счета, для личных нужд ФЛ — текущие счета

В соответствии с БК РФ исключительным правом на открытие счетов для учета бюджетных средств обладает Банк России. Публично-правовые образования могут открывать банковские счета в кредитных организациях, осуществляющих отдельные операции со средствами бюджета, в случаях, когда невозможно обеспечить обслуживание счета бюджета в учреждениях Банка России (например, при отсутствии такого учреждения на территории соответствующего субъекта РФ или муниципального образования, а также невозможности выполнения им своих функций)

Существенное условие — предмет: действия, которые банк должен совершить по поручению клиента, в том числе действия по зачислению денежных сумм на счет клиента, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета, а также проведению иных банковских операций

• стоимость банковских услуг

Обязанности банка:

• обязанности по открытию счета клиента

Основание открытия счета — заключение договора. Счет считается открытым с момента внесения записи в книгу регистрации открытых счетов. Такая запись должна быть произведена не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора

• обязанности по ведению счета клиента

Обязанность банка по ведению счета включает в себя принятие и зачисление денежных средств, поступающих на счет клиента; своевременное списание денежных средств со счета клиента; учет остатка денежных средств на счете; информирование клиента о состоянии счета, в том числе об операциях, произведенных по счету. Зачисление на счет клиента денежных средств производится банком не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором (ст. 849 ГК). Списание — по распоряжению клиента или если законом предусмотрено. Очередность в ст. 855 ГК

!Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

• выплата клиенту процентов за пользование денежными средствами, находящимися на его счете.

• Договором на банк может быть возложена обязанность осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие на нем денежных средств

• банк обязан уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на его счете.

• Банк гарантирует клиенту тайну счета и вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только клиентам/представителям. Госорганам и их должностным лицам такие сведения могут предоставляться исключительно в случаях, предусмотренных в законе.

Права банка:

• использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, гарантируя последнему право беспрепятственно распоряжаться этими средствами

Обязанности клиента

• оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

ГК РФ Ст. 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

4. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 856 ГК банк несет ответственность за:

• несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств,

• необоснованное списание денежных средств со счета клиента,

• невыполнение указаний клиента о перечислении или выдаче денежных средств со счета

Ответственность — уплата % по 395 ГК РФ

Банк считается просрочившим, если не выполнил распоряжение клиента о выдаче сумм со счета или не зачислил на счет клиента денежные средства в сроки, указанные в статье 849 ГК

При необоснованном списании денежных средств неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете клиента.

За указанные нарушения — неустойка по ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности.

!При привлечении банка к ответственности необходимо учитывать, что деятельность банка является предпринимательской, в связи с чем освобождение банка от ответственности возможно лишь в случае, если ненадлежащее исполнение вызвано действием непреодолимой силы

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента-ФЛ (не ИП), и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При отсутствии в течение двух лет (если иное не пред. д.) операций по этому счету клиента-ЮЛ или ИП банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком предупреждения.

3. Банк вправе расторгнуть договор в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

• когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

• при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено д.

5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.