42. Договор банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) (ст. 834 ГК) банк, принявший поступившую от или для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и % на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Регулирование: К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Характеристика:

• реальный, т.к. считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет

• возмездный

• публичный, если вкладчик — ФЛ (ст. 834 ГК)

Виды (837 ГК):

• вклад до востребования — на условиях выдачи вклада по требованию

• срочный вклад — на условиях возврата вклада по истечении определенного д. срока

Стороны: кредитная организация и вкладчик

Кредитная организация:

1) Вклады ФЛ принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой ЦБ РФ, участвующими в системе обязательного страхования вкладов ФЛ в банках и состоящими на учете в госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч. 2 ст. 36 Законе «О банках и банковской деятельности»).

2) Вклады ЮЛ принимают банки, имеющие лицензию ЦБ РФ, включающую право на привлечение денежных средств ЮЛ во вклады (п. 8.2.1; 8.2.2 Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций») ИЛИ небанковские депозитно-кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии (п. 1.1; 1.2.1 Положения ЦБ от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»

Вкладчик — любой субъект права, в т.ч. иностранец или апатрид

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими

Если вклад внесен в банк на имя определенного третьего лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п. 1 ст. 842 ГК). С момента выражения третьим лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.

Форма: письменная (836 ГК) под страхом ничтожности. К письменной форме приравнивается выдача банком вкладчику сберегательной книжки (ст. 843 ГК), сберегательного или депозитного сертификата (ст. 844 ГК), иного банковского документа. Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный и депозитный сертификаты являются документарными ценными бумагами

Сберкнижка — именная и на предъявителя.

Должны быть указаны: 1) наименование и место нахождения банка (филиала), имя вкладчика при именной сберкнижке; 2) номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, остаток

Договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.

Сберегательный и депозитный сертификаты — именные документарные ценные бумаги, удостоверяющие факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Существенные условия: условия о предмете, валюте и размере вклада, о возмездности (но не о размере %), об имени гражданина или наименовании ЮЛ, в пользу которого вносится вклад +наименование и % по драг металлам

Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления. Проценты на сумму вклада выплачиваются в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре такого условия банк обязан выплачивать % в размере существующей в месте жительства/нахождения вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком суммы долга или его соответствующей части

% начисляются со дня, следующего за днем поступления денег в банк, до дня возврата/списания по иным причинам вкладчику включительно. То есть исключается день внесения вклада, так как сумма находилась в банке неполный рабочий день.

% выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, иная периодичность может быть предусмотрена договором. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Срок выдачи может быть установлен в договоре (срочный вклад), если нет, то вклад выдается по первому требованию (вклад до востребования). Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов (ст. 208 ГК).

Условие о сроке действия договора. Договором может быть установлен срок его действия и порядок его продления. По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада/наступлении предусмотренных д. обстоятельств, то д. считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Условие об имени гражданина или наименовании ЮЛ, в пользу которого вносится вклад является существенным для договора банковского вклада в пользу третьего лица (п. 1 ст. 842 ГК).

Права и обязанности сторон.

Обязанности банка:

• обеспечивать сохранность вклада;

• начисление и выплата доход в виде % (ч. 1 ст. 36 Закона «О банках и б. деятельности»).

• гарантировать тайну вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК).

! исключения: лица и органыв п. 2 ст. 857 ГК и в ст. 26 «О банках и б. деятельности»

• предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК).

• обеспечивает возврат вкладов. Вклады граждан обеспечиваются путем обязательного страхования в силу Закона «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» без заключения договора страхования. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (НКО)

• зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (п. 1 ст. 841 ГК).

• выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика

!исключения: ЮЛ на иных условиях возврата, предусмотренных д. (п. 2 ст. 837 ГК)

!Исходя из возможности применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, положений о договоре банковского счета (п. 3 ст. 838 ГК), банк обязан по распоряжению клиента выдавать со счета денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ч. 2 ст. 849 ГК).

Права банка:

• изменять размер % на вклад до востребования, если иное не предусм. д. (п. 2 ст. 838 ГК).

Решение увеличить размер % может не сообщаться вкладчику, уменьшить — подлежит сообщению вкладчику; вступает в силу лишь по истечении месяца с момента извещения

• уменьшить % по срочному вкладу ФЛ, если это прямо предусмотрено з. (п. 3 ст. 838 ГК), ЮЛ — если прямо предусмотрено законом или договором.

Вкладчик вправе:

1) получать доход в виде процента;

2) вкладчик-ФЛ может производить расчеты (не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности) по счетам по учету вкладов в безналичном порядке платежными поручениями; вкладчик-ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам;

3) указать лицо, уполномоченное распоряжаться вкладом по доверенности;

4) сделать завещательное распоряжение банку в простой письменной форме бесплатно с указанием лица, которому вклад выдается после смерти вкладчика;

5) потребовать до истечения срока возврат срочного вклада или досрочно предъявить сберегательный (депозитный) сертификат к оплате с выплатой процентов в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837; п. 3 ст. 844 ГК).

Вкладчик обязан:

• соблюдать банковские правила

• своевременно информировать об изменении сведений о себе.