75. Понятие, принципы и виды банковского кредита.

Одним из видов кредита является банковский кредит. При банковском кредитовании возникают экономические отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные банками, предоставляются ими хозяйствующим субъектам (и гражданам) на условиях возвратности, возмездности и срочности. анковское кредитование осуществляется в соответствии с определенными принципами – основными руководящими положениями, закрепленными в нормах права.

- Принцип возвратности означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или другой кредитной организации.

- Принцип срочности вытекает из принципа возвратности, ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.

- Принцип платности основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита.

- Принцип обеспеченности заключается в том, что банки с целью возврата кредита выдают его под различные формы обеспечения (под залог товарно-материальных ценностей, недвижимости; под поручительство; под обязательство и т.д.)

-Принцип целенаправленности. Банковский кредит выдается на строго определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих санкций.

Банковский кредит можно классифицировать по различным основаниям:

- В зависимости от срока, на который выдан банковский кредит и объекта кредитования:

а)краткосрочный выдается на срок менее 1 года.

б)долгосрочный выдается на 1 год и более длительное время.

-В зависимости от  назначения:

а)бюджетный;

б)промышленный;

в)сельскохозяйственный;

г)торговый;

д)потребительский;

е)инвестиционный и др.

-В зависимости от размера:

а)крупный;

б)средний;

в)малый.

 - По способам предоставления:

а)разовый;

б)контокоррентный – это оплата требований к счету клиента в случае отсутствия собственных средств на его счете;

в)в форме кредитной линии – предоставление кредита в течение определенного периода в пределах согласованного лимита.

- По порядку погашения:

а)погашаемый единовременно;

б)с рассрочкой платежа

- По видам процентных ставок:

а)фиксированной процентной ставкой;

б)плавающей процентной ставкой.

-По валюте:.

а)предоставляемый в валюте РФ;

б) предоставляемый в  иностранной валюте;

-По формы обеспечения:

а) доверительный кредит (бланковый)  кредит

б) вексельный (онкольный) кредит 

в) под залог ценных бумаг

г) авальный (гарантийный) кредит

д) ипотечный кредит

е) учет векселей, т.е. покупка их банком

-По числу кредиторов:

а) кредит, предоставляемый 1 банком;

б) синдицированный кредит предоставляется одному заемщику 2 или более кредиторами, объединившимся в синдикат;

в) параллельный кредит, когда 2 и более банков одновременно предоставляют заемщику кредит.

76. Правовое регулирование страхового дела.

В условиях создания страхового рынка, увеличения риска наступления страховых случаев, страховое законодательство предусматривает различные правовые формы взаимодействия страховщиков. Такие как:

- Сострахование  – т.е. объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками.

- Перестрахование – т.е. страхование 1 страховщиком риска исполнения всех или частично своих обязательств перед страхователем у другого страховщика.

Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации, объединения. Они действуют на основе устава, приобретают права юридического лица после регистрации.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющихся юридическим лицами, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страховщиков.

Денежный оборот страховых организаций включает 2 денежных потока.

-Оборот средств, обеспечивающих страховую защиту

-Оборот средств, связанных с организацией страхового дела.

Страховой фонд создается путем привлечения страховой премии (взносов). Страховые премии определяются на основе тарифных ставок, которые разрабатываются службами страховщиков. Тарифные ставки зависят от вида страхования, оценки степени риска, доли расходов страховщика и т.д.

Страховая организация в условиях рынка вынуждена не только возмещать свои издержки, но и получать прибыль. Ее доходы должны превышать расходы.

Страховщики имеют право инвестировать страховые резервы в:

-государственные ценные бумаги;

-банковские вклады (депозиты);

-права собственности на долю участия в уставном капитале других организаций;

-недвижимое имущество;

-валютные ценности;

-денежную наличность.

Запрещается использование страховых резервов для:

-предоставления кредитов юридическим и физическим лицам;

-вложения в интеллектуальную собственность;

-оказания материальной помощи работникам;

-оплаты налогов;

-штрафных санкций.