дарственных стратегических товарных запасов, приватизация государственной собственности;

2) снижение текущего спроса без соответствующего падения предложения: повышение процентов по вкладам, повышение процентов по государственным облигациям, денежные реформы конфискационного типа:

-деноминация (денежная реформа) – укрупнение национальной денежной единицы для упрощения денежного обращения и придания национальной валюте большей полноценности, сокращение объема денежных купюр и монет, находящихся в обращении;

-нуллификация (денежная реформа) – аннулирование государством обесценившихся бумажных денег вообще, либо путем обмена на новые денежные купюры.

Тема 1.12. Кредитная система

1.12.1. Общие понятия кредитных отношений.

1.12.2. Кредит: сущность, необходимостьИи принципы кредитования. 1.12.3. Кредитная система государства.

Ссудный капитал – денежныйДкапитал, предоставленный в ссуду на

условиях возвратности, платностиА, срочности для использования в предпринимательских целях (получениябприбыли). Ссудный капитал в отличие от

денег как таковых представляет со ой действительный капитал, т.е. стоимость, приносящуюиприрост.

Ссудный процент – плата, вносимая заемщиком кредитору за пользование кредитомС. Форм руется при предоставлении ссуженной стоимости во временное пользован е отражает уровень доходности кредитора.

Расчетно-кассовая деятельность – деятельность банка по расчетно-

кассовому обслуживанию клиентов.

Секьюритизация – превращение долговых требований и обязательств, в том числе банковских кредитов и депозитов, в форму ценных бумаг.

Финансирование – обеспечение необходимыми финансовыми ресурсами всего хозяйства страны, регионов, предприятий, предпринимателей, граждан, а также различных экономических программ и видов экономической деятельности.

Косвенный канал финансирования – если на рынке ссудных капиталов денежные средства перемещаются от их собственников к заемщикам через особые институты, которые привлекают и размещают их от своего имени.

Прямой канал финансирования – если на рынке ссудных капиталов денежные средства перемещаются от их собственников к заемщикам без участия посредников.

Ликвидность кредитной организации – скорость превращения активов в денежные средства без потерь для банка в целях покрытия обязательств.

62

1.12.2. Кредит:сущность, необходимостьипринципыкредитования

Кредит – это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Экономической основой кредита является неравномерность кругооборота и оборота капитала.

Сущность кредита – передача кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей. Существует три функции кредита:

- распределительная – распределение на возвратной основе денежных средств;

- эмиссионная – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег;

- контрольная – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов.

Объективная необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кре-

воренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору);

- платность – означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Кредитный процесс – приемы и способы реализации кредитных отношений, расположенные в определенной последовательности и принятые данным кредитным учреждением.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий:

1) размещение кредита, получение кредита заемщиками;

63

2)его использование, высвобождение ресурсов;

3)возврат временно позаимствованной стоимости;

4)получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

1.12.3. Кредитная система государства

Кредитная система – это совокупность различных кредитнофинансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Функциональное понятие кредитной системы – совокупность кредитных отношений форм и методов кредитования.

Институциональное понятие кредитной системы – совокупность кре- дитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

В целом кредитный сектор страны включает обычно следующие разно-

видности финансовых институтов: центральный банк; коммерческие банки различного типа, в том числе универсальныеИ(выполняющие большинство банковских операций и услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, торговые и дрД.); специализированные кредитные организации небанковского типа (СКОН); специализированные кредитные институты (кредитные кооперативы, союзы, ссудо-сберегательные ассоциации и др.), которые не везде признаютсяАкредитными организациями, но везде реально выполняют часть банковских операций и услуг.

Функции, выполняемыебразличными кредитными институтами: - аккумуляция и мо илизация денежного капитала; - перераспределение денежного капитала (посредническая роль); - регулирован е денежного о орота;

1)универсальныеС– в системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским;

2)сегментированные – банкам не разрешено выполнять небанковские операции.

Уровень банковских процентных ставок зависит от:

- ставки рефинансирования ЦБ РФ – размера процентов в годовом исчислении, подлежащего уплате Центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям;

- уровня инфляции – темпа роста общего уровня цен; - стоимости кредитных ресурсов для банка – стоимости его уставного

капитала и фондов, кроме того, средств, привлеченных банками в итоге проведения пассивных операций и используемых для активных операций банка.и

64

Тема 1.13. Страхование

1.13.1.Сущность, принципы и функции страхования.

1.13.2.Классификация форм страхования.

1.13.3.Страховой рынок.

1.13.4.Актуарные расчеты.

1.13.1. Сущность, принципы и функции страхования

Страхование – совокупность экономических отношений, включающая образование специального фонда и его использование для возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями, путем выплаты страхового возмещения.

Основные принципы страхования:

-принцип учета психологического фактора – означает, что люди согласны терять известную часть дохода как плату за то, чтобы не встречаться

снеизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям; И

-принцип объединения экономического риска – означает, что каждый из участников страхования передаетДсвою ответственность по несению отдельного риска страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются;

-принцип солидарностиА– означает, что все участники страхования вносят страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой компании; б

-принцип финансовой эквивалентности – означает, что все денежные средства, которые заиопределенный период собраны со всех участников страхования, должны быть возмещены в виде страховых выплат за такой же период. С

Функции страхован я:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции.

Роль страхования состоит в:

-снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

-экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

-участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

-пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

65