36. Назовите основные методы оценки залога.

В настоящее время наиболее часто производится оценка под залог следующих видов имущества:

- оценка залога недвижимости (специалист по оценке залогов устанавливает рыночную цену на земельные участки, дома, квартиры, нежилые помещения, офисы, склады и т.д.);

- оценка стоимости залога автомобилей и оборудования (технологического, производственного);

- оценка предмета залога, который представлен товарами (продовольственными и промышленными), обладающими длительными сроками хранения (в этом случае оценка стоимости залога может осуществляться и для товаров, которые находятся в обороте на время проведения оценки стоимости залога);

- оценка под залог различных ценных бумаг (акций, векселей, облигаций и пр.);

- оценка прав и обязательств имущественных (если их можно обособить), в этой ситуации производится оценка предмета залога в виде авторских, изобретательских и иных прав, имеющих реальную рыночную стоимость.

Ключевым моментом оценки залога недвижимости для банка (или оценка предмета залога другого вида) является её максимальная точность. Ведь именно от точности проведенной специалистом по оценке залогов работы зависит сумма кредита, которую выдаст банк. При этом отчет об оценке залога недвижимости должен быть аргументирован, чтобы банк вообще выдал этот самый кредит.

Говоря непосредственно об оценке залога недвижимости, необходимо сказать о том, что в этом случае специалист по оценке залогов использует как правило две методики оценки предмета залог.

Первая методика оценки залога недвижимости заключается в сравнении одного квадратного метра недвижимого имущества аналогичного по назначению и параметрам оцениваемому.

Вторая методика оценки под залог производится на базе капитализации ожидаемых прибылей от сдачи в аренду недвижимого объекта.

Обратите внимание на то, что при оценке залога недвижимости специалист по оценке залогов обычно устанавливает ликвидную стоимость недвижимого имущества, то есть ту стоимость, за которую банк без проблем сможет реализовать залог в кратчайшие сроки.

37. Каково соотношение между первичными и вторичными источниками погашения банковских кредитов?

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика, вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией.

Погашение ссуд за счет первичных источников регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется в день наступления срока платежа (наличными в кассу банка) или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента. Возможно продление срока погашения ссуды, если клиент ожидает поступлений. Таким образом, механизм погашения ссуды в данном случае представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правовое обеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права со сторонами как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка.

Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику - доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуд, в выдаче ссуды лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его.

Если анализ первичного источника погашения кредита предназначен для предотвращения убытков, то анализ вторичного источника погашения - для возмещения убытков коммерческого банка, когда они неизбежны.

Соотношение определяется степенью надежности заемщика: чем больше вторичных источников, тем ненадежнее заемщик.