1. Кредитная организация и банк: общие черты и отличия

Ответ:

КО признается юр.лицо, кот. для извлечения прибыли как основной цели своей деят-ти на основании спец.разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банк.операции, предусмотренные ФЗ. Существует две разновидности КО: 1) банковские КО (банки) – КО, кот. имеют искл.право осуществлять в совокупности следующие банк.операции: привлечение во вклады ден.ср-в физ. и юр.лиц; размещение указанных ср-в от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банк.счетов физ. и юр.лиц; 2) НКО – КО, имеющие право осуществлять отдельные банк.операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банк.деятельности». Допустимые сочетания банк.операций для НКО устанавливаются БР. Основными признаками КО являются следующие: 1) КО является коммерческим юр.лицом; 2) КО м.б. создана только в строго определенной законом орг.-правовой форме – хоз.общества (ОАО, ОДО, АО); 3) КО осуществляет только ту деят-ть, которая законом отнесена к банковской; 4) право осуществлять банк.деят-сть возникает у КО только после получения спец.разрешения (лицензии) БР; 5) КО м.б. создана на основе любой формы собственности (гос., частная, др.); 6) КО явл. элементом БС РФ. Эти признаки являются общими для всех КО. КО, помимо банковских операций, вправе осуществлять след.сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение об-в в ден.форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения об-в в ден.форме; доверительное управление ден.ср-вами и иным имуществом по договору с физ. и юр.лицами; осуществление операций с драг.металлами и драг.камнями в соотв. с законодательством РФ; предоставление в аренду физ. и юр.лицам спецпомещений или находящихся в них сейфов для хранения док-ов и ценностей; лизинговые операции; оказание конс. и инф.услуг; иные сделки в соответствии с законодательством РФ. В наст.время рос.законодательству известно три вида НКО. 1. Расчетные НКО: а) открытие и ведение банковских счетов юр.лиц; б) осуществление расчетов по поручению юр.лиц. 2. НКО инкассации — могут осуществлять банк.операцию инкассации: ден.средств; векселей; плат. и расч.док-ов. 3. Депозитно-кредитные НКО: 1. привлечение ден.ср-в юр.лиц во вклады (на опред.срок); 2. размещение привлеченных во вклады ден.ср-в юр.лиц от своего имени и за свой счет; 3. куплю-продажу ин.валюты в безнал.форме от своего имени и за свой счет; 4. выдачу банковских гарантий. Они не вправе осуществлять: 1. привлечение ден.ср-в физ.лиц во вклады (до востребования и на опред.срок) и юр.лиц во вклады до востребования; 2. открытие и ведение банк.счетов физ. и юр.лиц; 3. осуществление расчетов по поручению физ. и юр.лиц.; 4. инкассация ден.ср-в, векселей, плат. и расч.док-ов и кассовое обслуживание физ. и юр.лиц; 5. купля-продажа ин.валюты в нал.форме; 6. привлечение во вклады и размещение драг.металлов; 7. осуществление переводов ден.ср-в по поручению физ.лиц без открытия банк.счетов.

2. Виды коммерческих банков и их характеристика

Ответ:

КБ – это юр.лицо, кот. на основании лицензии ЦБ имеет искл.право осуществлять банк.операции; основное звено двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от ЦБ явл. отсутствие права эмиссии банкнот. КБ выполняют практически все виды банк.операций. В наст.вр. к основным функциям КБ относят: 1) привлечение временно свободных ден.ср-в; 2) предоставление ссуд; 3) осуществление ден.расчетов и платежей в хоз-ве; 4) выпуск кредитных ср-в обращения; 5) консультирование и предоставление экон. и фин. инф-ции. Признаки КБ: 1. является юр.лицом, деятельность кот. направлена на извлечение прибыли; 2. создается в форме хоз.общества (АО, ООО, ОДО, дочернего или зависимого общества); 3. является организацией, созданной для осущ. банк.операций; 4. действует на основании лицензии ЦБ РФ; 5. обладает спец.компетенцией, т. е. может извлекать прибыль путем совершения определенных операций. КБ различаются: 1) по видам совершаемых операций: а) универсальные (осуществляют все или почти все виды банк.операций; б) специализированные – сберегательные (это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы; взаимно-сберегательные банки; доверительно-сберегательные банки, кредитные кооперативы. В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ); инвестиционные (специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Основная задача инвест.банков – мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заемных обязательств. Существует два типа инвест.банков: банки, занимающиеся торговлей и размещением ценных бумаг; банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен для стран Западной Европы и развивающихся государств); ипотечные (подобно другим банкам аккумулируют ср-ва юр. и физ.лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве УК и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита. Они осуществляют кредитование: под залог – предмет залога остается в собственности получателя кредита; под заклад – право собственности на имущество на время представления кредита переходит к кредитору. Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают: вложение средств в ценные бумаги; выдачу ссуд под залог ценных бумаг; некоторые финансовые услуги); 2) по территории деятельности: а)федеральные; б) республиканские; в) региональные; 3) по обслуживанию разл.отраслей экономики (например, биржевые); 4) смешанные варианты банков. 5) По способу формирования УК различаются акционерные банки, и банки с делением капитала на доли. 6) По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых услуг коммерческие банки принято делить на крупные, средние и мелкие.

3. Структура аппарата управления банка. Типы организационных структур банка, связь организационной структуры со стратегией развития банка

Ответ:

Внутр.орг.структура: 2 группы: классические (традиционные; а) функциональные и б) дивизиональные подразделения и службы) и адаптивные. Функциональные структуры (традиционные) — это обособленные подразделения, реал. функции в соотв. с делением всей деят-ти банка на главные части или отрасли. «+» за счет углубления специализации, четкости, надежности коммуникаций, отсутствия дублирования, что позволяет оперативно принимать и реал. необх. упр.решения. «-» не всегда позволяет эффективно координировать действия подразделений при решении проблем развития банка, возн. при попытках банков активно и адекватно реагировать на существенные изменения параметров спроса со стороны клиентуры на банк.услуги, при внедрении в практику новых банк.продуктов, освоении нетрадиционных услуг, особенно комплексного хар-ра. Такие проблемы реш. путем создания дивизиональных (ориентированных на виды реализуемых банк.продуктов (их пакетов), на потребности отдельных групп клиентов; предполагает разделение банка на ряд крупных «дивизионов» (прибыльных центров) и адаптивных орг.структур (создаваемые банками на временной или постоянной основе для решения тех или иных доп., вспомогательных задач, позволяющие им верно реагировать на новые процессы в экономике, финансах, приспосабливаться к изменяющимся условиям деят-и). Рассмотренные типы, как правило, не явл. альтернативными. Внеш.подразделениями банка (территориально удаленными) орг.структурами банка м.б. все или некоторые из следующих форм подразделений: дочерние организации (самостоятельное юридическое лицо, регистрируемое в порядке, установленном для всех ком.банков), филиалы, отделения (тер. обособленное подразделение головной конторы или филиала банка, не явл. юр.лицом и не имеющее своего баланса, однако осущ. расч.-кас. обслуживание клиентов, счета которым открыты либо в головной конторе банка, либо в его филиале), доп.офисы, опер.кассы вне кассового узла, обменные пункты, представительства, а также разнообразные группы и объединения. Так или иначе рассчитаны на освоение финансовых ресурсов новых групп клиентуры, новых видов производств (отраслей) и новых территорий, с которыми или на которых уже работают другие банки и иные КО. От орг.структуры банка следует отличать структуру упр.банком (совокупность подразделений банка, обесп. его деят-ть). 1. Совет банка – как правило, входят учредители (в основном, юр. и физ.лица). Утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает или может принимать участие в решении стратег.вопросов банк.деят-ти. 2. Правление (Совет директоров) - отвечает за об­щее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В состав Правления входят высшие руководители банка. 3. Общие вопросы управления - организа­ция планирования, прогнозирования деят-ти банка, подготовка методологии, безопасность и юр.служба. 4. Коммерческая деятельность - организа­ция различных банк.услуг (обслуживание клиентов на коммерческих нача­лах). Состав: кред.упр., операц.упр., упр. операциями с цен.бум., вал.операциями и др. 5. Финансы - обеспечивает учет внутрибанк.расходов, учет собственной деят-ти банка как коммерческого предприятия. Состав: бух-ия, отдел внут­рибанк.расчетов и корр.отношений, касса, в не­к.случаях отдел инкассации. 6. Автоматизация - технический блок, обесп. эл.обработку данных. 7. Администрация - отдел кадров, секре­тариат, канцелярия, хоз.подразделения. В структуре современных КБ, помимо управле­ний и отделов, функционируют также ревизионная комиссия (осуществляет контроль за работой банка) и различ­ные комитеты, в том числе кредитный.