31. Назовите методы кредитования.

Методы кредитования – способы размещения денежных средств в соответствие с принципами кредитования (срочность, платность, возвратность, обеспеченность). В 54-П определены способы размещения денежных средств через заключение кредитного договора:

1. Разовым начислением денежных средств на расчетный счет клиента или выдача наличных денег (если это физ.лица и кредит в рублях). Разовое зачисление оформляется кредитным договором, и если клиенту потребуется дополнительные суммы, то заключается новый кредитный договор.

2. Открытие кредитной линии, т.е. заключение договора о максимальной сумме кредита (лимита), которую клиент может получить в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора, частями или полностью. Условия могут быть разными, поэтому есть разные кредитные линии.

Виды кредитных линий:

• отзывные – КБ может закрыть кредитную линию в случае ухудшения финансового положения заемщика или снизить лимит кредитования.

• безотзывные – таких действий со стороны банка не предполагают

• возобновляемые, при которых возращенные суммы в рамках срока действия кредитной линии, восстанавливаются в ее лимите;

• невозобновляемые – возвращенные суммы в лимите не восстанавливаются.

3. Кредитование счета клиента - овердрафт.

КБ заключает договор с клиентом на право совершения расходных операций по счету клиента сверх остатка средств на нем в пределах определенной суммы без оформления отдельного кредитного договора.

Лимит по овердрафту устанавливается в зависимости от среднемесячных поступлений средств на счет клиента. Сроки предоставления определены договором.

4. Кб может разместить средства на синдицированной (консорциальной) основе.

Синдицированный кредит выдается банком при условии заключения договора займа третьим лицом, которым (договором) определено, что третье лицо обязуется предоставить денежные средств для кредита для определенного заемщика. Третьим способом предоставления синдицированного кредита - через уступку права требования по кредитному договору другому банку.

32. Перечислите основные характерные черты современной российской системы кредитования.

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

1. Центральный Банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор:

- коммерческие банки;

- сберегательные банки;

- инвестиционные банки;

- ипотечные банки;

- специализированные торговые банки.

3. Страховой сектор:

- страховые компании;

- пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- инвестиционные компании;

- финансовые компании;

- благотворительные фонды;

- трастовые отделы коммерческих банков;

- ссудосберегательные ассоциации;

- кредитные союзы.

Кредитная система России имеет ряд существенных черт, обусловленных особенностями исторического развития и сложившихся экономических отношений.

В целом, для кредитной системы России характерны следующие особенности:

1. Высокая доля операций банков с иностранной валютой как в активе, так и в пассиве. Одновременно падает доля рублевых кредитов.

2. Прекращение роста ресурсов банковской системы в реальном выражении; краткосрочный характер депозитов и активов.

3. Тесная связь банковского кредита с финансированием государства (в активах банков на кредитование государства приходится около половины всех кредитов).

4. Значительная часть активов банков почти не приносит доходов, так как суммы беспроцентных счетов коммерческих банков находятся в распоряжении Центрального Банка России.

5. Усиление процесса концентрации и централизации банковского капитала.

На вершине кредитной системы стоит несколько уполномоченных коммерческих банков, теснейшим образом сросшихся с органами власти и принимающих участие в формировании политики1