3. Депозитные операции.

Депозитные операции — это операции банков (других кре­дитных организаций) по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) либо на определенный срок, либо до востребования. Банковский вклад (депозит) харак­теризуется тем, что одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства и обязуется возвратить вкладчику вклад (депозит), а также начисленные де­позитные проценты на условиях и в порядке, предусмотренных в депозитном договоре (договоре банковского вклада).

Договор банковского вклада (депозита) — это соглашение, заключаемое между банком и вкладчиком при внесении вкла­да.

Содержание договора включает: вид депозита, его валюту, срок действия, порядок возврата депозита, размер начисляемо­го процента, способы его выплаты, права и обязанности сторон и др.

В качестве депозитов выступают деньги, ценные бумаги и иное имущество, поступающие в банки и подлежащие возврату внесшему их лицу или кому-либо по его указанию при наступ­лении определенных условий.

Депозиты до востребова­ния - средства юридических и физических лиц, кратковременно у них высвобожда­ющиеся, находящие­ся в расчетном обороте, помещенные на текущие счета в банки, могут быть изъяты в любой мо­мент по первому требованию клиента.

Срочные депозиты — средства, хранящиеся в банках в тече­ние определенного времени, установленного соглашением меж­ду клиентом и банком. Банки выплачивают по срочным депози­там более высокие проценты, чем по депозитам до востребова­ния. Сроки по срочным депозитам могут быть от нескольких дней, месяцев до нескольких лет, при этом дифференцируется и депозитный процент.

Классификация сберегательных вкладов населения.

В зависимости от срока, валюты вклада и условий вкладной операции: до востребования; срочные; срочные с дополнительными взноса­ми.

В зависимости от гарантии их сохранности, уровня доходности: выигрышные; премиальные; на предъявителя; сберегательные сертификаты; с фиксированной процентной ставкой; с ежемесячной выплатой процента; комбинирован­ной процентной ставкой; с капитализацией процентной сум­мы и др.

Для обеспечения возврата депозитов (вкладов) банковское законодательство, нормативные акты Национального банка Республики Беларусь предусматривают:

- установление экономических нормативов для банков (максимальный размер привлеченных средств физичес­ких лиц);

- создание гарантийных фондов (резервов) путем обя­зательных отчислений в них в зависимости от размера привле­ченных средств;

- определение предельного размера средств фи­зического лица, размещенных на счетах и во вкладах в одном банке и подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда в случае банкротства банка;

- определение перечня упол­номоченных банков, сохранность и возврат вкладов физичес­ких лиц в которых гарантируется государством, и др.

4. Фондовые и расчетные операции банков.

Инвестиционные операции банков с ценными бумагами (фондовые операции):

- покупка ценных бумаг для собственного портфеля;

- первичное (вторичное) размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей;

- покупка, прода­жа, распоряжение ценными бумагами по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг);

- выдача кре­дитов под залог ценных бумаг и другие виды профессиональной деятельности; депозитарная деятельность и др.

Расчетные операции осуществляются по договору банка и клиента.

По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владель­цу счета) текущий (расчетный) счет для хранения его денеж­ных средств:

- систематически отражать на нем операции;

- зачис­лять средства;

- по поручению владельца счета осуществлять пе­реводы, оплату, выдачу и прием денежных средств;

- готовить выписки из счета;

- начислять проценты за хранение средств на счете;

- по поручению клиентов посылать запросы покупателям о причинах неоплаты платежных документов;

- оформлять пла­тежные документы и т.д.

Другая сторона договора — владелец счета предоставляет банку право использовать временно сво­бодные денежные средства, находящиеся на счете.

Владелец счета оплачивает услуги банка по со­вершению расчетных операций (комиссионные платежи), а за пользование денежными средствами, находящимися на счете, банк уплачивает владельцу процент (депозитный процент), ус­тановленный договором.

В связи с большими объемами расчетных операций все банки оказываются связанными цепью взаимных обязательств по расчетам своих клиентов, возникают межбанковские расчеты (корреспондентские отношения). Банки на договорных началах могут также привлекать и размещать друг у друга средства в форме депозитов, выдавать межбанковские кредиты.