Тема 9. Сущность и роль кредита.

1. Общеэкономические причины возникновения кредита.

Общеэкономические причины возникновения кредита - связаны со спецификой формирования и функционирования товарного производства.

Предпосылки развития кредита - имущественное расслоение общества в период раз­ложения первобытнообщинного строя.

Первоначально кредит возник как случайное явление, его предоставление и возврат осуществлялись в натуральной форме (зерно, скот и т.д.).

С раз­витием обмена появились его ранние денежные формы, в част­ности ростовщический кредит, где в качестве заемщиков выс­тупали рабовладельцы, позднее — феодальная знать, мелкие ремесленники и крестьяне, использовавшие полученные в долг средства в основном на личное потребление. Здесь преобладало непроизводительное использование кредита, который лишь из­редка включался в кругооборот средств мелких товаропроизво­дителей.

С развитием товарного производства сфера функ­ционирования кредита расширялась, он стал обслуживать дви­жение промышленного и торгового капитала.

Необходимость в кредите постепенно приобрела устойчивый характер - кредит­ные отношения стали выражать постоянные связи между учас­тниками воспроизводства:

- товаропроизводители при обменных операциях предоставляют друг другу отсрочку платежа за проданные товары;

- функционируют банки и другие виды кредитных организаций.

Непосредственные причины кредита - неравномерность кругооборота и оборота основ­ного и оборотного капитала, которая приводит к образованию временно­го недостатка денежных средств у одних хозяйствующих субъ­ектов и временного избытка — у других. Гипотетически данное противоречие должно было бы привести к временной приостановке производства. Однако это не происходит, противоречие разрешается с помощью кредита.

Механизм разрешения противоречия:

1. При временном недостатке денежных средств у покупателя предприятие-поставщик может предоставить ему отсрочку платежа за реализуемые товары или услуги, т.Е. Ком­мерческий кредит.

2. Индивидуальные кругообороты и обороты капи­талов хозяйствующих субъектов взаимосвязаны в рамках еди­ного воспроизводственного процесса. При этом высвобождение средств и дополнительная потребность в них, как правило, не совпадают по субъектам образования, времени и количественно (в одно и то же время у одних предприятий образуется времен­ный избыток денежных средств, а у других — недостаток). В связи с этим появляется возможность восполнить временный недостаток средств одних хозяйствующих субъектов за счет временного заимствования избытка других средств. Процесс аккумуляции временно свободных денежных средств и их пере­распределение во временное пользование осуществляется при помощи кредита.

Условия возник­новения кредитных отношений на практике:

1. Участники кредитных отношений должны быть юридически самостоятельными лицами, способными матери­ально гарантировать выполнение своих обязательств по кредит­ной сделке.

2. Совпадение экономических интересов кредитора и за­емщика.

Кредитор должен быть равно заинтересован в выдаче креди­та, как и заемщик — в его получении. Оно не дос­тигается автоматически. При наличии свободных денежных ре­сурсов у одного и потребности в них у другого решающее зна­чение имеет согласование конкретных параметров кредита — его обеспечения, срока кредитования, величины процента и т.д.