8. Особенности безналичных расчетов населения.

Действующим законодательством установлен единообраз­ный порядок проведения безналичных расчетов для юридичес­ких и физических лиц. Последние могут совершать платежи с использованием таких же платежных инструкций, как и юри­дические лица.

Однако организация безналичных расчетов на­селения имеет некоторую специфику, которая заключается:

- в порядке оформления и сдачи платежной инструкции в банк;

- в возможности совершения некоторых платежей при от­сутствии банковского счета.

Специфика конкретная безналичных расчетов населения:

- безналичные расчеты с физическими лицами регулируются по большей части заключаемыми между ними договорами;

- платежи осуществля­ются банками с согласия физических лиц в пределах имеющих­ся на их счетах средств или, в отдельных случаях, за счет кре­дита банка или наличных денег, внесенных в кассу банка;

- физические лица могут осуществлять переводы с использо­ванием платежных поручений и платежных требований-пору­чений без открытия счета, т.е. за счет наличных денежных средств, внесенных плательщиком в кассу банка-отправителя;

- выплата переведенных посредством кредитового перевода де­нежных средств физическому лицу может производиться так­же без открытия счета, из кассы банка-получателя;

- наи­большее распространение в современных условиях РБ получили безналичные расчеты населения платежны­ми поручениями, чеками и с использованием банковских плас­тиковых карточек;

- расчеты платежными поручениями применяются физичес­кими лицами при перечислении подоходного налога в бюджет, оплате коммунальных услуг, купленных товаров и других плате­жах;

- для осуществления международных банковских переводов и внутренних банковских переводов в иностранной валюте насе­ление может использовать только платежные поручения;

- платежные поручения применяются, кроме того, для пере­вода в безналичном порядке предприятиями и организациями денежных средств в пользу физических лиц;

- со­вершение операций по безналичному перечислению заработной платы, пенсий, стипендий и других денежных доходов на теку­щие счета граждан с использованием платежных поручений осуществляется на основании договоров, заключаемых между предприятиями (организациями) и банками;

- для проведения платежа физическое лицо оформляет пла­тежное поручение установленной формы, заполняя обязатель­ные реквизиты, состав которых отличается от реквизитов юри­дических лиц;

- оформленное платежное поручение заверяется подписью плательщика, срок его действия составляет 10 дней, не считая дня выписки;

- физическое лицо представляет платеж­ное поручение в банк вместе с паспортом или заменяющим его документом. Работник банка, проверив правильность оформле­ния представленного расчетного документа и достоверность подписи владельца счета, списывает указанную сумму со счета плательщика и перечисляет ее на счет получателя.

Расчеты чеками включают использование населением для платежей чеков из чековых книжек или расчетных чеков.

Расчеты чеками из чековых книжек физических лиц. Чековая книжка выдается либо при наличии необходи­мых средств на текущем счете клиента, либо после внесения в банк требуемой суммы в наличной форме, либо за счет кредита. При этом денежные средства, на сумму которых выдается чеко­вая книжка, депонируются банком на счете специального ре­жима.

Оплата населением товаров чеками, прием и оплата чеков из чековых книжек физических лиц банками происходит в основ­ном аналогично операциям с чеками юридических лиц.

Расчеты расчетными чеками имеют право осуществлять только физические лица. Этот платежный инструмент исполь­зуется населением для расчетов с юридическими лицами за приобретенные товары, а также для получения наличных денег в банках. Он действителен в течение 30 календарных дней со дня его выдачи банком. Банк может выдать расчетный чек за счет средств, перечисленных клиентом на счет специального режима со своего счета, или наличных денег, внесенных в кассу банка. Возможна также выдача расчетного чека за счет предос­тавленного банком кредита. По просьбе физического лица банк может выдать ему несколько расчетных чеков. Полученный чек предъявляется физическим лицом в упла­ту за товары, работы или услуги.

Расчеты банковскими пластиковыми карточками совер­шаются населением в рамках действующих в республике внут­ренних и международных карточных платежных систем. Степень развития белорусского рынка банковских услуг, предоставляемых на основе банковских пластиковых карточек, пока намного отстает от уровня экономически развитых стран. Так, в республике значительно меньше количество держателей карточек по отношению к об­щей численности населения, недостаточно развита техничес­кая инфраструктура обслуживания карточек, невелик пере­чень услуг, оказываемых с их использованием, и т.д.