2. Виды платежных систем.

ПС можно класси­фицировать по ряду признаков (рис. 4.1).

Децентрализованные ПС возникли ис­торически раньше. В них взаимодействие участников — бан­ков осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности.

Централизованная ПС предполагает на­личие института, оказывающего посреднические услуги бан­кам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного аген­та). В такой системе каждому банку для осуществления плате­жей необходимо иметь только один корреспондентский счет — у расчетного агента, он проводит платежи денег по корреспондентским счетам, открытым у него бан­ками-участниками.

Существует две разновиднос­ти централизованных ПС.

Двухуровневая ПС - менее центра­лизованна, состоит из прямых и ассоциированных участников. Первый уровень - прямые участники (клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д.), имеют корсчета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выс­тупать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Они выступают расчетными агентами и предоставляют платежные услуги второму уро­вню - ассоциированным участникам. Ассоцииро­ванные участники проводят свои расчеты через корреспондент­ские счета, открытые у прямых участников.

Одноуровневая ПС это высшая степень централизации, в ней все участники являются пря­мыми, и функции расчетного агента выполняет один финансо­вый институт, чаще всего центральный банк.

ПС РБ является центра­лизованной одноуровневой системой. С 1993 г. межбанков­ские расчеты проводятся главным образом через единые кор­респондентские счета коммерческих банков, открытые в Нацио­нальном банке РБ.

Система валовых расчетов представляет собой платеж­ную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому плате­жу.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаим­ных требований и обязательств участников. В такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится — в течение установленного времени идет накопление встречных требова­ний и обязательств, после чего производится их взаимный за­чет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников. После зачета взаимных требований и обязательств у каждого участника образуется либо кредитовое, либо дебетовое сальдо, в результате чего он становится по отношению к другим участникам либо получателем, либо отправителем де­нежных средств.

Локальные ПС функционируют в отдель­ных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых ор­ганизаций.

Международные ПС организуются для проведения расчетов между контрагентами из разных стран.

3. Национальная платежная система.

Это совокупность банковских и финансовых институтов, платеж­ных инструментов, банковских правил и процедур, програм­мно-технических средств, а также межбанковских систем и ме­ханизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обра­щение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными ПС.

Важнейшая часть финансово-кредитной системы государства, обеспечивает движение наличных и безналичных денежных средств всех экономических агентов в пределах стра­ны, а через взаимосвязь с другими национальными и междуна­родными ПС —международные расчеты.

Выделяют следующие основные системы расчетов, являю­щиеся составными частями национальной ПС:

- межбанковских переводов денежных средств;

- расчетов по ценным бумагам;

- безналичных расчетов по розничным платежам;

- международных расчетов и расчетов по операциям с ино­странной валютой;

- межбанковских децентрализованных расчетов (по прямым корреспондентским счетам, которые коммерческие банки открыли друг у друга);

- внутрибанковских расчетов (в пределах одного банка).

Система межбанковских переводов денежных средств яв­ляется главным элементом национальной ПС. Она обеспечивает основной оборот денежных средств внутри страны и взаимодействие с другими ПС.

В развитых странах используются две специализированные системы межбанковских расчетов: RTGS (real time gross settlement systems) и клиринговая систе­ма. Они различаются объектами расчетных операций и способа­ми перечисления средств, однако функционируют одновремен­но и дополняют друг друга.

Система RTGS является системой переводов крупных и срочных платежей на валовой основе в режиме реального времени.

Клиринговая система представляет собой систему межбан­ковских расчетов на чистой основе и предназначена для перево­дов несрочных и мелких сумм.

Развитие современных тех­нологий позволило создать гибридные системы расчетов, соеди­няющие достоинства RTGS и клиринговой системы.

В Республике Беларусь переводы денежных средств в наци­ональной денежной единице между банками совершаются че­рез автоматизированную систему межбанковских расчетов На­ционального банка (АС МБР). Функции расчетного оператора этой системы выполняет расчетный центр НБ. Автоматизированная система межбанковских расчетов сос­тоит из двух основных частей — системы BISS и клиринговой системы.

Основой национальной ПС РБ является система BISS (Belarus Interbank Settlement System), построенная на принципах RTGS. В 2005 г. была вве­дена в действие модернизированная система BISS с элементами клиринга, По­средством модернизированной системы осуществляются круп­ные платежи, минимальная сумма которых определяется НБ. В настоящее время через систему BISS проводится около 95 % общей суммы всех платежей и пример­но 13 % их количества.

Прочие платежи объемом менее установленной НБ суммы проводятся через клиринговую систему межбанковских расчетов. Хотя их объем по сравнению с круп­ными платежами невелик (примерно 5 %), но количество до­стигает 87 % от числа всех платежных сообщений. Завершение клиринговых расчетов происходит в системе BISS путем отра­жения их результатов на корреспондентских счетах банков-участников.

4. Безналичный денежный оборот, его значение для экономики.

Безналичный денежный оборот (далее БДО) представляет собой непре­рывное движение денег в безналичной форме. В количествен­ном отношении он равен сумме безналичных платежей за опре­деленный период времени. БДО совершается в рамках бан­ковской системы, путем списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления их на банковские счета по­лучателей.

Классификация БДО :

1. по связи с производством валового внутреннего продукта (далее ВВП):

- товарный — движение безналичных денег (далее БД), обслуживающее процесс производства и реализации товаров, услуг, работ во всех секторах общественного хозяйства;

- нетоварный — движение БД при выполнении финансовых обязательств и платежей нетоварного характера (оплата труда в безналичной форме, уплата налогов, страховые платежи и т.д.);

2. по способу организации:

- централизованный — оборот, совершаемый через корреспондентские счета банков в центробанке;

- децентрализованный — движение БД через прямые корреспондентские. счета, открытые банками друг у друга;

3. по контрагентам платежей:

- межхозяйственный — оборот безналичных денежных средств между субъектами хозяйства всех форм собственности;

- межбанковский — движение БД между банками;

- банковский — оборот между банковскими организациями и их клиентами в процессе выдачи и возврата кредитов и т.д.;

- розничный — оборот, возникающий в процессе осущест­вления платежей населения;

4. по сфере функционирования:

- внутренний — движение безналичных денег в национальном хозяйстве;

- международный — оборот, возникающий в процессе международных расчетов и платежей.

БДО составляет большую часть де­нежного оборота национального хозяйства (в развитых стра­нах — более 90 %).

Факторы влияющие на объем и структуру БДО: темпы экономического роста, уровень ин­фляции, коэффициент монетизации экономики, степень разви­тия финансовых рынков, законодательство, сложившиеся в стране платежные обычаи, спектр применяемых платежных инструмен­тов, уровень развития банковской и платежной систем, применя­емые для совершения платежей банковские технологии и т.д.

Значение безналичного денежного оборота для эко­номики:

- существенно повышается скорость расчетных операций, что способствует ускорению оборота капитала;

- обеспечивается более свободный перелив капитала из од­них сфер и отраслей экономики в другие;

- снижаются издержки обращения в денежной сфере и эко­номике в целом;

- концентрация большей части БДО в банков­ской системе позволяет государству контролировать и регулировать денежные потоки, а банкам — использовать денежные средства, хранящиеся на счетах, в качестве ресурсов для креди­тования экономики;

- в процессе движения безналичных денежных средств (при проведении банками активных операций) создается дополни­тельная денежная масса;

- участники расчетов имеют возможность контролировать правомерность, правильность и своевременность платежей, поскольку последние совершаются с использованием платежных инструкций. Это способствует снижению рисков хозяйственной и финансовой деятельности.