§ 2. Кредит

Статья 819. Кредитный договор

Кредитный договор консенсуальный, возмездный и двусторонне обязывающий. В отличие от обычного договора займа, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Стороны этого договора - кредитор и заемщик. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на совершение банковских операций.

Статья 820. Форма кредитного договора

В отличие от обычного договора займа, письменная форма кредитного договора необходима независимо от суммы кредита и правового статуса заемщика. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

О целевом использовании кредита и правах кредитора см. ст.814 ГК и комментарий к ней.

§ 3. Товарный и коммерческий кредит

Статья 822. Товарный кредит

Предметом договора товарного кредита являются вещи, определенные родовыми признаками. Сторонами договора товарного кредита могут быть любые лица.

Статья 823. Коммерческий кредит

В отличие от кредитного договора предоставление коммерческого кредита не предполагает заключения самостоятельного договора. Его предоставление в формах, неисчерпывающий перечень которых приведен в ст.823 ГК, осуществляется в рамках основного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или вещей, определяемых родовыми признаками (купля-продажа, подряд и т.п.).

Глава 43. Финансирование под уступку денежного требования

Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования

1. Из определения договора факторинга следует, что этот договор возмездный и может быть как реальным, так и консенсуальным. Как правило, цель факторинга заключается в получении клиентом денежных средств в обмен на уступаемое им право требования. Договор факторинга может носить и обеспечительный характер (ч.2 п.1 ст.824 ГК). Стороны договора факторинга - финансовый агент и клиент. Участником факторинговых отношении является также и должник по уступаемому требованию.

2. Форма договора факторинга определяется правилами ст.389 ГК. Так как денежное требование, передаваемое по договору факторинга, практически во всех случаях вытекает из сделки, для которой обязательна письменная форма, то и сам договор факторинга должен быть заключен в письменной форме (простой или квалифицированной), а в установленных законом случаях подлежит государственной регистрации.

Статья 825. Финансовый агент

Финансовым агентом может быть банк и иная коммерческая организация, имеющая специальную лицензию на осуществление деятельности такого рода. Клиентом по договору факторинга может быть любое лицо.

Статья 826. Денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования

Предмет договора факторинга - денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования (ст.826 ГК). Это может быть как существующее требование, то есть требование, срок платежа по которому уже наступил, так и будущее требование, то есть право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем. Пункт 1 ст.826 ГК устанавливает условия идентифицируемости уступаемого денежного требования. Существующее требование должно быть определено в договоре таким образом, который позволяет идентифицировать это требование уже в момент заключения договора, а будущее - не позднее, чем в момент его возникновения. Отсутствие такой определенности влечет признание договора факторинга незаключенным.

Момент перехода будущего требования определен в п.2 ст.826 ГК: такое требование считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, являющихся предметом договора.

Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события. При этом в каком-либо дополнительном оформлении уступки денежного требования нет необходимости.

Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом

По общему правилу п.1 ст.827 клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность уступаемого денежного требования. Денежное требование признается действительным, если выполняются следующие условия: а) клиент обладает правом на его передачу; б) в момент уступки требования ему не известны какие-либо обстоятельства, вследствие которых должник вправе не исполнять уступаемое требование. За неисполнение или ненадлежащее исполнение должником переданного требования клиент перед финансовым агентом, по общему правилу, не отвечает (п.3 ст.827 ГК).

Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования

Существенное изъятие из общих правил об уступке права требования (ст.382 ГК) установлено в ст.828 ГК. Это касается необходимости получения согласия должника по уступаемому требованию на переход этого требования к другому лицу. Для договора факторинга п.1 ст.828 ГК устанавливает правило, согласно которому уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Но это не означает, что должнику по уступаемому требованию нет смысла устанавливать в договоре запрет на уступку требования в порядке факторинга. Используя правило п.2 ст.828 ГК, должник может надлежащим образом обеспечить свои интересы, установив в основном договоре ответственность кредитора за нарушение соглашения о запрете или ограничении уступки права требования, поскольку от этой ответственности кредитор не освобождается.

Статья 829. Последующая уступка денежного требования

Возможность последующей уступки требования должна быть прямо предусмотрена договором факторинга, в противном случае такая уступка является ничтожной сделкой (ст.168 ГК).

Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту

Обязанность должника в договоре факторинга произвести платеж финансовому агенту наступает лишь при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж (п.1 ст.830 ГК). Последствием неисполнения клиентом либо финансовым агентом обязанности по уведомлению должника является сохранение должником права произвести платеж первоначальному кредитору, при этом такое исполнение будет надлежащим (п.3 ст.382 ГК) и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство. Такое же последствие наступает в случае неисполнения финансовым агентом просьбы должника о представлении ему в разумный срок доказательств того, что уступка требования финансовому агенту действительно имела место.

Статья 831. Права финансового агента на суммы, полученные от должника

1. Покупка требования означает приобретение этого права на основании договора купли-продажи. О купле-продаже имущественных прав см. комментарий к ст.454 ГК. Риск несения убытков в результате такой сделки несет финансовый агент.

2. В случае, предусмотренном п.2 ст.831 ГК, риск неполного погашения должником долга несет клиент.

Статья 832. Встречные требования должника

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе с соблюдением общих правил о зачете предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника к моменту получения им уведомления об уступке требования. О зачете см. ст.410-412 ГК. В состав таких требований не включаются требования, которые могли бы возникнуть у должника к клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или ограничении уступки требования.

Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом

Для возникновения права должника на получение с финансового агента уплаченной ему суммы необходимо наличие совокупности следующих условий: а) клиент нарушил свои обязательства по договору с должником, и такое нарушение дает должнику право на возврат платежа; б) финансовый агент не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится этот платеж. Бремя доказывания этих обстоятельств возлагается на должника.