11.3.Правовые основы страхования

Страхование в России в правовом отношении регулируется в основном Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 157-ФЗ от 31.12.97). В соответствии со статьей 2 этого Закона страхование представляет собой отноше­ния по защите имущественных интересов физических и юридиче­ских лиц при наступлении определенных событии (страховых слу­чаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Во второй части Гражданского кодекса Российской Федера­ции, введенной в действие с 1 марта 1996 г., правовому регулиро­ванию страхования посвящена глава 48 «Страхование». В статье я 927 Гражданского кодекса указано, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (стра­хователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхова­ние ответственности за причинение вреда (статья 931) и страхова­ние предпринимательского риска (статья 933) также производятся на основе договоров страхования.

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страхова­нии, составляет страховую терминологию. В.В. Шахов дает сле­дующие определения понятий и терминов, выражающих наиболее общие условия страхования:

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачи­вающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступле­нии страхового случая.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводя­щая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопро­сами создания и расходования страхового фонда.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и тру­доспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Страховая защита - экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспреде­лительных отношений, связанных с преодолением или возмещени­ем потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычай­ными событиями (страховыми рисками).

Страховой интерес - мера материальной заинтересованно­сти физического или юридического лица в страховании.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахо­ваны материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховая ответственность - обязанность страховщика вы­платить страховую сумму или страховое возмещение, которая ус­танавливается законом или договором страхования.

Страховой полис - документ установленного образца, выда­ваемый страховщиком страхователю. Страховой полис удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховой тариф (брутто-ставка) - нормированный по от­ношению к страховой сумме размер страховых платежей.

Срок страхования - временной интервал, в течение которо­го застрахованы объекты страхования. Он может колебаться от не­скольких дней до значительного числа лет (15-25). Возможен также и неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Следует отметить, что страхование в развитых зарубежных стра­нах использует примерно те же принципы и понятия, а именно:

• должна существовать большая группа лиц с одинаковой расположенностью к конкретному риску;

• опасность риска должна вытекать из непреднамеренных действий и неожиданных причин;

• затраты на страхование должны быть относительно низкими,

• риск не должен потенциально носить характер глобальной катастрофы (война или ядерный взрыв);

• страхованию подлежат: жизнь человека, его здоровье, имущество или гражданская ответственность.