105. Укажите критерии, которым должен удовлетворять страховой риск.

• Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.

• Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.

• Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно.  В точности формулировок заинтересованы обе стороны: жертвой неоднозначности способен стать не только страхователь, но и поставщик услуг, если его клиент решит воспользоваться слабой юридической грамотностью представителей страховой компании. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

• Возможность. Риск, входящий в объем ответственности страховщика, должен быть реально вероятным, а не вымышленным.

106. Какое место страхование занимает в системе методов управления риском? Приведите примеры и ситуации, в которых можно применить иные методы управления рисками, кроме страхования.

Управление риском - это совокупность способов, приемов, методов, мероприятий, направленных на минимизацию риска. Страхование как один из древнейших способов минимизации риска исторически играло важную роль в управлении риском.

Как способ управления риском страхование представляет собой перенос риска субъекта на страховщика на платной основе в целях дальнейшей раскладки его последствий на всю страховую совокупность.

В риск-менеджменте принято выделять два направления деятельности - контроль риска и финансирование управления риском. Контроль риска объединяет методы, способы и приемы уклонения от риска, его принятия и минимизации. Финансирование управления риском предполагает обеспечение источников денежных средств для компенсации последствий риска и расходов на управление риском. Страхование применяется и в той, и в другой группе методов. Для того чтобы определить его место, рассмотрим эти группы методов.

Первая группа методов - контроль риска - включает в себя: избежание риска (отказ от риска), поглощение риска (принятие риска на себя), минимизацию риска, перенос риска.

Методики минимизации риска имеют характер предупреждения, поскольку они всегда предшествуют наступлению неблагоприятного случая.

Предупреждение (превенция) - наиболее предпочтительный и рациональный метод борьбы со случайными опасностями, поскольку, как правило, дешевле предупредить наступление события, чем компенсировать нанесенный ущерб. Кроме того, ущерб, нанесенный, например, культурным и историческим ценностям, произведениям искусства и т.п., не всегда может быть компенсирован денежной суммой. Наконец, осуществляя предупредительную деятельность, можно защитить жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Страховые компании уделяют организации и финансированию предупредительной деятельности большое внимание. При этом не только минимизируется риск страховщика, но и улучшается рисковая ситуация у отдельных страхователей и в стране.

При переносе риска ответственность за снижение возможности неблагоприятных событий возлагается на другой субъект (стороннюю организацию).

Перенос риска физического или юридического лица на страховщика путем заключения договора страхования занимает важное место в системе методов управления риском. Перенос риска на профессионала (страховщика) и связанная с этим деятельность страховщика по оценке риска, его минимизации, рекомендации по проведению предупредительных мероприятий позволяют не только обеспечить страховую защиту конкретного объекта (имущества, жизни и трудоспособности человека), но и улучшить рисковую ситуацию в целом. В то же время перенос риска на страховщика осуществляется за плату, возможны также дополнительные расходы в связи с подготовкой договора, в том числе на проведение предупредительных мероприятий. В связи с этим с позиций управления риском решение о страховом переносе принимается при сопоставлении эффекта страховой защиты и затрат на ее осуществление.

При использовании любого метода управления риском необходимо предусмотреть источники финансирования управления риском и направление использования средств. Финансирование управления риском может проводиться за счет различных источников: страхового фонда, собственных средств и др.

Роль страхования в управлении риском определена компенсационной природой страховых отношений, состоит в возмещении ущерба от неблагоприятных случаев и тем самым в восстановлении пострадавших объектов, что обеспечивает страховую защиту физических и юридических лиц, а также непрерывность воспроизводства на микро- и макроуровнях.

Примеры:

• На предприятии повысилось недовольство работников, что может привести к их уходу или забастовкам. В данном случае методами управления риском могут быть хорошо продуманные социально-экономические программы для служащих, учет их требований и просьб, проблемы мотиваций, создание благоприятной психологической обстановки и т.д.

• Возник финансовый риск, связанный с пассивностью капиталов, а также с одновременным размещением больших средств в одном проекте. Помогут правильное управление финансами, своевременное размещение пассивных средств в приносящие прибыли проекты или предоставление выгодных кредитов, передача части риска другим фирмам путем их подключения к участию в финансировании дорогостоящих и рискованных проектов, использование венчурного капитала.

• Спрос на молочную продукцию не является постоянным. Следовательно, предприятию важно располагать возможностью варьировать структуру производства при изменении платежеспособности населения. Маслосыродельный завод, используя одно и то же сырье, может сравнительно быстро менять ассортимент выпускаемой продукции, учитывая спрос и рыночную конъюнктуру. Если заводу, к примеру, не хватает сырья, он может заместить выпуск части молочных продуктов продуктами немолочной группы (соками, напитками). Нейтрализации рисков, кроме того, способствует тщательный выбор поставщиков молочного сырья и торговых предприятий, реализующих молочную продукцию. Отсутствие надежных контрагентов, недостаток долгосрочных контрактов, экономическая зависимость от поставщиков и небольшой рынок сбыта – важнейшие факторы, которые могут вызвать риск и привести к сокращению прибыли завода.