109. Что включает в себя понятие «страховой рынок»?

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляются формирование и использование страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

• В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

• В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный), страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

• Внутренний страховой рынок – это местный рынок, на котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

• Внешний страховой рынок – это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

• Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования, страхования ответственности и экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, страхования имущества и др.

110. Каких основных участников страхового рынка вы знаете?

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Основными участниками страховых отношений являются:

1. Страхователи– юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования или являющиеся таковыми в силу закона.

2. Застрахованные лица – физические лица, жизнь, здоровье и трудоспособность которых является объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает за себя страховые взносы.

3. Выгодоприобретатели – физические лица, назначенные страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти). Однако, им может быть и сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник.

4. Страховые организации (страховщики) – юридические лица, получившие лицензии и созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования.

5. Общества взаимного страхования – некоммерческие организации, имеющие лицензию на право осуществления определенного вида страхования, создаваемые для страхования имущественных интересов его членов-участников, и несущие солидарную ответственность за результаты проведения страхования и деятельность самого общества.

Посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты и страховые брокеры.

6. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы страховой компании (могут и сразу нескольких) и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов.

7. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

8. Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие свою деятельность на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, по оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

9. Федеральная служба страхового надзора – Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. В соответствии со ст.28 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики представляют в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а страховые брокеры - сведения о страховой брокерской деятельности.

10. Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации – организации, создаваемые страховщиками для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей. Объединения (ассоциации) создаются как на национальном, так и региональном уровнях.