103. Охарактеризуйте основные этапы исторического развития страхового дела.

А) Исторические факторы, обусловливающие возникновение страхования:

1. Осознанность риска и возможность оценки риска.

2. Наличие денежной (монетарной/финансовой) системы.

3. Наличие законодательно оформленного права, в т.ч. права собственности – кодификация права.

Б) Исторические формы страхования:

1. Натурально-денежная (коллективное самострахование) – наиболее ранние формы страхования.

2. Денежная (расчетно-страховая – еще не обособленная от других финансовых институтов, в т.ч. банковского кредита, торговых операций и т.д.).

3. Финансовая (собственно страховая – обособление страховых фондов, их глобализация и диверсификация).

В) Этапы:

1-й этап – зарождение страхования (появление признаков страхования, но еще без общей системы страхования).

1. Рим, Древняя Греция.

2. Период – III–I вв. до н.э. (продлился до V в. н.э.).

Первые соглашения о страховании касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят Ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии.

I2-й этап – возрождение страхования.

1. Италия + Испания + Франция + Германия + Англия.

2. Период с X–XIV вв. н.э. до XVIII в.

Например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата».

Три источника развития:

Купечество (торговля) + морское страхование.

Гильдии и ремесленные цеха (страхование членов гильдии).

Огневое страхование – страхование имущества от пожаров.

3-й этап – начало бурного развития в эпоху 1-й экономической революции (причины и факторы):

1. Развитие торговли – увеличение объемов оборота + вовлечение множества субъектов в процесс экономического взаимодействия, появление купечества как экономически активного класса.

2. Возникновение денежных (платежных, монетарных) систем.

3. Выделение (отделение) расчетных (банковских) институтов (учреждений) от торговых и производящих (еще не производственных).

4. Формирование торгового и морского права, в т.ч. международного.

5. Первичная производственная специализация.

4-й этап – XIX век – становление капитализма:

1. Разделение труда, в т.ч. мировое разделение труда.

2. Возникновение техногенных рисков.

3. Возникновение собственно финансовой системы (переход от монетарной системы к финансовой).

4. Обособление (выделение) страховых организаций.

5. Зарождение государственного социального страхования.

5-й этап – XX век – развитие капитализма:

1. Появление перестраховочных организаций.

2. Выделение в отдельную отрасль социального страхования.

3. Глобализация страхового рынка – транснациональный характер.

4. Повышение значения экологических рисков.

5. Повышение рисков ответственности.

6. Слияние страховых, инвестиционных, кредитных и иных финансовых инструментов.

104. В чем заключается существенное различие между понятиями «риск» и «страховой риск»?

Риски – это сочетания вероятностей и последствий наступления неблагоприятных событий.

Такие события естественно назвать опасностями.

Важно подчеркнуть, что опасности вовсе не всегда причиняют вред, они лишь могут его причинить. Например, нарушение Правил дорожного движения само по себе не всегда приводит к ДТП и причинению вреда в результате ДТП. Все это примеры опасностей, которые могут вызвать, но не обязательно вызывают причинение вреда.

Однако страховой риск включает не только опасности. Страхование - это защита от вреда. Страховой риск порождают не сами по себе опасности, а возможность причинения ими вреда. Поэтому мы можем сказать: "риск ошибок проектирования", а можем сказать "риск обрушения здания из-за ошибок проектирования", можем сказать "риск заболевания", а можем сказать "риск расходов, вызванных заболеванием". Говоря о страховом риске, мы можем не указать на характер возможного вреда, например, "риск ошибок проектирования", но всегда указываем на опасность. Сказать же просто "риск расходов", не уточняя, чем могут быть вызваны эти расходы, - значит ничего не сказать.

Таким образом, можно указать на три элемента конструкции "страховой риск":

1) опасность, которая может возникнуть;

2) возможные неблагоприятные последствия этой опасности, т.е. возможный вред;

3) причинно-следственная связь между возможной опасностью и возможным вредом.

Опасность --> причинно-следственная связь --> Вред

Страховой риск тесно связан с ущербом. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом - действительное фактическое, отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые очертания. С целью снижения рисков используют страхование.

Страховой риск следует рассматривать в нескольких аспектах:

• Как конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

• Как синтез с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. В нашем сознании они «связываются» друг с другом. В результате, по отношению к объекту проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий реализации случайности;

• Как тождество риска с наиболее вероятным ущербом по отношению к объекту, принятому на страхование. В этом случае вероятность наступления вышеуказанного выражается в виде правильной дроби. Если она равна нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что событие произойдет. Таким образом, чем меньше возможность возникновения риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование.

• Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.