134. Что представляет собой договор страхования? Кто является стороной договора страхования?

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения. Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования.

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик. Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования. Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

135. Какие обязанности лежат на страхователе в период действия договора страхования? Какие основные обязанности страховщика, вытекающие из договора страхования?

Обязанности страхователя:

- Предоставить достоверные и полные сведения в заявлении и последующем договоре (предмет, субъект страхования, а также степень риска и возможность проверки страховщиком информации).

- Уплатить страховой взнос частями или единовременно, как определено условиями страхового договора.

- Известить страховщика о наступлении страховых событий в установленный договором срок.

- Известить страховую компанию в нормативный срок о возмещении вреда лицом, вина которого в наступлении страховых событий доказана.

- На протяжении всего периода действия договора своевременно извещать страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования (если эти изменения могут оказать влияние на увеличение степени риска).

- При наступлении страхового случая принять все необходимые меры по уменьшению размера убытка. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика (если они были ему сообщены). - После заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован.

Страховщик обязан:

- Предоставлять страхователю сведения о видах страхования, которые его интересует.

- Заключать договор на тот вид страхования, который необходим клиенту.

- Выплатить страховую сумму, возместить убытки, если имеет место страховое событие.

- Сохранить тайну страхования и личные данные страхователя.

- Направить независимого эксперта с целью произвести оценку имущества в ситуации наступления страхового случая и составить страховой акт в установленный срок.

136. Когда страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в страховой выплате? Приведите примеры для личного и имущественного страхования. В чем разница между отказом в выплате и не признанием события страховым?

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

• совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Пример для личного страхования – при заключении договора страхования жизни клиент не указал имеющиеся проблемы с сердечно-сосудистой системой.

Пример для имущественного страхования – при наступлении страхового случая по договору автомобильного страхования страхователем были произведены ремонтные работы машины без осмотра страховщиком.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Отказ в выплате возникает обычно в случае определенных нарушений договора, тогда как не признание события страховым происходит в результате несоответствия его перечню случаев, указанных в договоре.