Вопрос 32. Что понимается в страховании под страховой выплатой? Имеются ли различия в понимании «страховой выплаты» применительно к имущественному и личному страхованию?

Статья 10

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Различия имеются

4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

33. Назовите используемые в страховании системы страхового возмещения. Чем отличается «страховое возмещение» от «ущерба» На практике в зависимости от гражданско-правовых норм, действующих в стране, применяются различные системы страхового возмещения:

1. Система лимитного ограничения.

Лимит ответственности устанавливается сторонами при заключении договора страхования с учетом предполагаемой величины ущерба, финансовых возможностей страхователя и показателей устойчивости страховых операций.

Страховое расчетное возмещение соответствует сумме нанесенного ущерба, но в пределах лимита ответственности, установленного в договоре.

Существует два варианта расчета:

- страховое расчетное возмещение равно лимиту ответственности, если сумма ущерба больше или равна лимиту ответственности

- страховое расчетное возмещение равно сумме ущерба, если сумма ущерба меньше лимита ответственности

Фактический размер страхового возмещения зависит от безусловной франшизы, которая отстраняет мелкие выплаты и сокращает распыление средств страхового фонда страховщика

2. Система регресса.

Система основана на принципе полного возмещения ущерба страховщиком за счет введения порядка регресса во взаимоотношении участников страхования. В соответствии с ним страховщик возмещает третьему лицу полную сумму ущерба вне зависимости от лимита ответственности. Разница между страховым возмещением и лимитом (при СУ > ЛО) взыскивается со страхователя в порядке регресса, который представляет собой обратное требование о возврате уплаченной суммы, предъявляемое одним лицом к другому обязанному лицу.

Регрессная сумма это своего рода кредит, предоставляемый страхователю на определенный срок. По условиям договора страхования предусматриваются разные сроки возврата должником-страхователем регрессные суммы. Поэтому такая отсрочка уплаты долга характеризуется как дополнительная финансовая услуга страхователю, и в связи с этим на регрессную сумму начисляются проценты.

3. Система полного возмещения ущерба.

Кароче ущерб полностью выплачивается, но такое страхование канает только на опр виды страхования по усмотрению страховщика. В договоре страхования используется только условная франшиза в принудительной и добровольной форме.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая

Страховой ущерб — убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения страхового случая

Разница, наверно, в том, что страховое возмещение не всегда может возмещать ущерб полностью. К примеру страховая сумма 100 рубасов, а сумма ущерба на 150.

34. Может ли послужить основанием для отказа страховщиком в страховой выплате получение страхователем возмещение ущерба по имущественному страхованию от лица, причинившего ущерб? Такой же вопрос для личного страхования.

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.