3. Кредитний потенціал банків, його формування і розподіл
Розмір кредитних ресурсів банку залежить не тільки від обсягу його власного капіталу, а від залучених ресурсів та від певних норм, які встановлює НБУ для комерційних банків, що здійснюють кредитування клієнтів
Сукупність всіх мобілізованих банком джерел фінансування є сукупним кредитним потенціалом банку, але дані кошти не можуть використовуватися на цілі кредитування в повному обсязі. Зважаючи на те, що кошти фонду обов’язкових резервів та резерв покриття втрати ліквідності, не можуть використовуватися банком для здійснення кредитної діяльності – ці кошти слід розглядати як іммобілізований запас, а сукупний кредитний потенціал банку – як кредитний потенціал-брутто.
Загальний резерв ліквідності залежить від нормативу обов'язкових резервних вимог (обов'язкового резерву), який установлюється НБУ, та від рівня резерву ліквідності, що встановлюється банком самостійно.
Кошти обов'язкового резерву банку зберігаються на його кореспондентському рахунку в Національному банку України і потрібні банкові для створення надійних гарантій для клієнтів у разі непередбачених збитків. Норма обов'язкових резервів становить певний відсоток від суми залучених банками коштів, залежно від джерел та строків рахунків і вкладів.
Структура чистого кредитного потенціалу-нетто являє собою сукупність власних і частину залучених джерел фінансування, вільних від регулятивних вимог, а також кредитно-інвестиційний портфель банку (схема 7.10).
Після видавання кредитів сума кредитного потенціалу зменшується, отже, для недопущення неправильного його розподілу в банках розраховують вільні кредитні ресурси.
Чинники, що впливають на рівень кредитного потенціалу банку:
загальна величина мобілізованих банком коштів;
рівень резерву ліквідності;
структура і стабільність мобілізованих коштів;
режим використання обов'язкових резервів.
У вузькому розумінні кредитний потенціал банку можна розглядати як сукупність джерел фінансового забезпечення реалізації кредитної політики банку, які характеризують обсяг потенційних кредитних вкладень банку.
Ефективність використання коштів кредитного потенціалу досягається при дотриманні комплексу умов, коли:
забезпечується необхідний мінімум ліквідності;
використовується вся сукупність коштів кредитного потенціалу;
досягається максимально високий прибуток на кредитний потенціал за умови прийнятного рівня кредитного ризику.
Література:
Банківські операції [Текст] : підручник / А. М. Мороз, М. І. Савлук, М. Ф. Пуховкіна [та ін.]. – 4-те вид., без змін. – К. : КНЕУ, 2009. – 608 с. – С. 186-196.
Міщенко В. І. Банківські операції [Текст] : підручник / В. І. Міщенко, Н. Г. Слав’янська, О. Г. Коренєва. – 2-ге видання, перероблене і доповнене. – К. : Знання, 2007. – 800 с. – С. 209-215.
Сковира Л. А. Банківські операції [Текст] : навчальний посібник / Л. А. Сковира. – К. : Аграрна освіта, 2010. – 371 с. – С. 167-173.
Господарський кодекс України [Електронний ресурс] : Кодекс України від 16 січня 2003 року № 436-IV // База даних «Законодавство України»офіційного веб-сайту ВРУ. – Режим доступу до бази : http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/436-15/print1323883625103676.
Про банки та банківську діяльність [Електронний ресурс] : закон України від 7 грудня 2000 року № 2121-ІІІ // База даних «Законодавство України»офіційного веб-сайту Верховної Ради України. – Режим доступу до бази : http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=2121-14&p=1324830502254568.
Цивільний кодекс України [Електронний ресурс] : Кодекс України від 16 січня 2003 року № 435-IV // База даних «Законодавство України»офіційного веб-сайту ВРУ. – Режим доступу до бази : http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/435-15/print1322222479222251.