8. Моніторинг кредитного процесу

Моніторинг здійснюється на кожному етапі кредитного процесу, основна мета яку ставить банк при здійсненні контролю за ходом кредитних операцій полягає у налагодження ефективної організації кредитного процесу і пошуку досконалих механізмів кредитування.

Особливу увагу банк повинен приділити таким проблемам:

• Дотримання принципів кредитування

• Виявленню проблемних кредитів і розробці заходів з ліквідації заборгованості, аналізу якості та структури кредитного портфеля в цілому і контроль за кредитним ризиком.

Для ефективного контролю за виконання умов кредитного договору економісти кредитного відділу банку формують і ведуть кредитну справу кожного позичальника в розрізі кожної кредитної операції, у кредитну справу підшиваються всі документи які стосуються даної кредитної операції.

9. Непрямі кредити:а)авальний;б)акцептний

Непрямі кредити :

А) АВАЛЮВАННЯ- взяття банком на себе зобов’язання оплатити вексель повністю або частково за одну із зобовязань за векселем осіб,якщо платник не сплатив його у строк. Авалюючий вексель банк надає такій особі строковий кредит або кредит до запитання. Векселі, прийняті до авалю повинні мати встановлений строк платежу. Авалювання банк здійснює на підставі договору про аваль.

1.на певний термін (генеральна угода)

2.авалювання визначених векселів (окремий договір)

Процедура прийняття векселів до авалю така сама як при дисконтуванні. Аваліст є божником другої черги , до нього звертаються після відмови платника сплатити. Аваліст сплативши вексель має право вимагати оплати від особи за яку він дав гарантію. Банк може перераховувати оплачений ним вексель або продати його . %% за кредит стягуються у разі

Якщо банку довелося виконати обов’язки аваліста.

Б )Акцептний кредит-кредит який надається шляхом акцепту втрат , виписаних клієнтом банку. Він надається виключено першокласним позичальникам оскільки банк здійснює оплату векселів .

Фактично формуються 2 типи відносин: вексельні і кредитні .

Вексельні встановлюються між солідарними КБ і ремітентом .Ремітент звертається до банку який акцептує трату за оплатою і банк відмовити не може оскільки може постраждати його репутація. Кредитні відносини формуються між банком та клієнтом який виписав вексель та звернувся до беку за акцептом. Між банком його клієнтом укладається кредитна угода згідно з якою клієнт зобов’язується як мінімум за 1 день до закінчення строку обігу векселя перерахувати необхідну суму коштів у банк. Банк оплачує вексель якщо клієнт не зміг це зробити а акцептний кредит передбачає що у будь-якому випадку платить банк він є акцептантом.

Акцептований вексель є надзвичайно ліквідний

10. Погашення позики та % ,згідно з кредитним договором

Метод простих % - полягає у тому, що %ставка нараховується виключно на початкову суму кредиту і підлягає сплаті у визначений термін ( в кінці місяця, кварталу, року).

S=P*(1+ r/100*n)

S-сума до погашення разом з %

P- початкова сума кредиту

R- ставка за кредитом

n- період користування

• Метод ануїтетів – для кредитних операцій передбачає повернення кредиту рівними платіжними через однакові проміжки часу.

Розрахунок коефіцієнта ануїтету А= n n

r(1+r) / ((1+r) – 1) ,

n – число періодів погашення кредиту

Розрахунок ануїтетного платежу Sa= A*P

Sa – ануїтет ний платіж

А – коеф. ануїтету

P –сума кредиту

Загальна сума платежів S= n* А* P

S – загальна сума виплат за ануїтетом

% нараховуються за календарне число днів щомісячно, однак в окремих випадках нарахування і стягнення може проводитись авансом у омент видачі позики, якщо сума що виноситься позичальником недостатня для погашення строкового платежу та в першу чергу погашаються %, потім прострочена заборгованість, сума основного боргу.

Погашення кредиту може здійснюватись одноразово і в розстрочку.

Одноразове погашення – передбачає повернення кредиту в повній сумі і в установлений строк. Первинним джерелом є доходи позичальника. У разі фін. Неспроможності джерелом погашення позики може бути виручка отримана від реалізації заставленого майна, кошти перерах. Гарантом, договір застави. У разі повного повернення кредиту разом з % кред ставка закривається і це є заверш. етапом кред процесу.