3. Механизм расчетов на основе кредитных карточек

Рассмотрим последовательность операций, которые выполняются субъектами платежной системы в процессе предоставления услуг и приобретения товаров с помощью кредитных карточек:

1. Желая осуществить покупку (или оплатить полученную услугу), держатель карточки дает ее продавцу.

2. Продавец должен убедиться в возможности осуществления соглашения. Для этого он проверяет подлинность карточки и правомерность распоряжения ею покупателем (визуально - отвечает ли карточка спецификациям платежной системы, совпадает ли внешность предъявителя карточки с изображением на фотокарточке (если такая присутствует), или с помощью POS-терминала - терминал считывает номер карточки и проверяет, нет ли ее в стоп-листе) и, при необходимости (если сумма соглашения не превышает лимита платежной системы), проводит авторизацию (голосовую по телефону или через POS-терминал). При принятии решения банк-эквайр руководствуется данными, которые поступили от точки обслуживания, а также информацией о держателе карточки, его лимитах, осуществлении соглашений, которые сохраняются в базе данных. Эта информация может находиться либо в базе банка-эквайра, либо процессингового центра, либо банка-эмитента. Место расположения информации зависит от конкретной организации хранения данных в платежной системе на данный момент. При превышении лимита платежной системы эквайр в обязательном порядке должен передать запрос на авторизацию платежной системе, которая и осуществляет принятие решения.

Если возникают сомнения, продавец имеет право требовать предъявления документа, который подтверждает лицо, а, в случае его отсутствия отказаться от осуществления соглашения.

3. Удостоверившись в том, что соглашение может быть осуществлено, продавец оформляет чек (слип), при этом переносит на него данные из карточки. При ручной обработке для этого используют импринтер, где держатель карточки потом подписывается (чаще всего три экземпляра чека) и продавец обязан проверить, совпадает ли подпись на слипе с образцом подписи на карточке (подпись на карточке является обязательной).

При автоматической обработке чек печатается в двух экземплярах POS - терминалом, которые подписываются покупателем: 1-й выдается покупателю, а 2-й чек остается у продавца (предприятия).

4. Карточка, приобретенный товар и 1-й экземпляр чека передаются покупателю.

5. В конце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайр ведомости о трансакциях за день (при обработке вручную пересылка может осуществляться один раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов, а при автоматической обработке POS - терминал передает каналом связи накопленные за день данные.

6. Банк-эквайр проверяет трансакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (делает пересчет средств на ее расчетный счет). Трансакции, которые касаются держателей карточек - клиентов других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

7. Процессинговый центр проводит обработку переданных банками-эквайрами трансакций и формирует отчетные данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а отдельные рассылаются банкам участникам как сообщение о проведении взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками участниками, которые открыли у него корреспондентские счета. Другие банки участники осуществляют перечисление самостоятельно.

9. Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им в кредит для приобретения товаров и получения услуг.

Процесс выдачи наличности по кредитной карточке полностью аналогичен процедуре платежа за товары (услуги), с тем лишь отличием, что в этом случае точками обслуживания являются сами банки-эквайры - их отделения и филиалы, и/или банкоматы. Кроме того, банкоматы работают в режиме on-line и проводят авторизацию при каждой выдаче наличности.